高鸣咨询：听说CRS一来，你们都去买美国保险了？

自中国版CRS开始搜集信息以来，中国大陆和香港地区的金融机构、监管机构都频频出招，有钱人开始坐不住了，在海外有资产的中国居民开始想法子，做新一轮的海外资产配置。在高小鸣与客户朋友聊天时发现，美国的房产和保险突然就紧俏了起来。

今天我们来谈一谈，美国保险完美躲过CRS，这事儿到底行不行？

保险躲过CRS，行不行？

有些行，有些不行。在CRS的条款中，需要被上报的账户类型是存款账户、托管账户、股权和债权利益账户，以及有现金价值的保险合同和年金合同。而不需要上报的账户类型，包括退休金和养老金账户、非退休税收优惠账户、长期人寿保险、遗产账户等。

在保险种类下，受到CRS影响的是有现金价值的保险合同和年金合同，不受CRS影响的是长期人寿保险。

想要躲球，得先知道球往哪儿踢。我们来研究一下这个“具有现金价值”是什么意思。

众所周知，保险最初的意义是防范风险，在长久发展过程中，人们发现通过保险公司对资金的高效运作，往往还能额外获得很好的收益，于是保险公司推出了新型具有投资意义的保险理财产品，有保本保最低收益的，也有不保本但收益可观的。这类产品，它的投资意义就远远超过了原先的防范风险意义。

如果你买的保险纯粹只是“保险”，没有任何投资意义，那和CRS当然一点关系也没有。

美国保险完美躲过CRS，真的假的？

真的，美国又没加入CRS，它并不是OECD发布的101个已经签署的或承诺签署CRS的国家或地区之一。而且根据美国税法，境外人士购买美国寿险，理赔是可以完全免税的。这也是美国大额保单一直受到全球高净值客户的青睐原因之一。美国的大额保单早就是投资界的小网红了，CRS只是凸显了这个情况。

美国保险好不好？

说实话还挺好的，但对购买人有限制，最早的时候不居住在美国的外国人是根本没法买，现在条件放宽了，满足一定条件就可以了。

1美国的金融体制最完善，而美国的保险业是最有保障的金融产业

美国保险业始于殖民地独立之后，并于二战后进入迅猛发展的阶段，仅仅二十年多年，市场规模就达到世界首位。从1762年第一份保单发出到现在，历经百年的洗练，美国保险业已经相当完善。

之前08年的金融危机让许多银行倒下，可保险公司并未出现倒闭过的案例。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。因此，保险业是美国最有保障的金融产业。

2美国保险公司的理赔流程更成熟，且维护受保人

美国现在的许多保险公司都有着百年老字号的称号，相关的言辞及理赔流程非常成熟。从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况，如果有争议，法律上大多数更维护受保人。这一点比起亚洲几十年的寿险史，可以称得上一点优势。

比如不可争议条款，经过上百年的实践积累，反而是美国成为对不可争议条款要求最宽松的保险市场。美国的保单是这样规定的："在可争议期限届满后，保险公司不得以被保险人在签发保单时，存在欺诈为由进行抗辩。"也就是说即使存在欺诈，保单生效两年之后保险公司也不得以此为由拒绝赔付。

3美国保险产品设计更创新

香港和中国大陆的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型和指数型万能险。可以挂钩三大指数—美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。目前这些金融产品在亚洲还没有。

4海外资产配置的一种选择

持有一定的美元资产配置对于中产阶级以上的人群来讲，美国保险是一种很好的配置途径。美国的储蓄型人寿保险可以快速帮助建立在美国的个人商业信誉（便于申请信用卡、贷款等）。而且保单本身是有价证券，还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率，这一点跟香港保险有些类似。

附：无美国身份且不居住在美国的外国人，购买美国人寿保险的要求：

A. 投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国；

B. 在美国填写人寿保险申请表；

C. 在美国进行免费身体检查（主要是抽血、验尿、测身高体重血压等），体检费用保险公司承担；

D. 在美国看一次家庭医生，这样相当于在美国有了健康档案。这样做的好处是大部分情况下可以不需要提供国内的就医记录，避免翻译理解错误等影响客户拿到的费率；

E. 在美国的银行开设帐户。