摄影师星爸&撰稿人星妈&旅行宝宝小小星
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BLIG=Because Love is Giving.
谈到保险，
从N年前的“避而远之”，
到前几年的“趋之若鹜”到如今的“理性选择”，
感觉国人对保险的态度越来越理智了。
在BLIG的亲子育儿群中，
给娃上保险这个话题总是被反复提及，
可见新生宝宝的保险问题是很多家庭所关注的。
阿琬也不例外。
小小星还没出生时，我就开始了解了，
从内地火爆的几款产品，
在到香港的保险，
从新生儿重疾险，再到教育险，
统统研究了一番。
最后选择了去香港给小小星购买了一份英国保诚的重疾险。
上周，应群内妈妈们的呼声，
我邀请了我多年的好友、
小小星的保险经纪人、英国保诚的持牌经纪张子楠女士
来我们群里开了一个分享会。
今天，我们把分享会的精华内容整理成此文，
希望对正在帮小朋友选购保险的粑粑麻麻们有所帮助。
为什么给小小星买保险？
通过亲子群的交流，阿琬发现给娃买保险已经是大多数粑粑麻麻的共识了。但是，很多人并不清晰到底为什么要给娃买保险，只是盲目的随大流。
和成年人购买保险的目的不一样，阿琬这里分享一下需要给小朋友买保险的三个主要原因，只有清晰了购买保险的目的，才能更好的选购到适合的保险产品。
1、小朋友生性好动，没有什么危险意识，现在网上几乎每天都会爆出儿童意外伤害，父母悔不当初。（意外险）
2、现在的重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，小朋友若是不幸生了大病，就算倾家荡产，为人父母的都会全力以赴去治疗。（重疾险）
3、有人算过账，从娃出生，到大学毕业，到独立工作所需要的花费是一笔巨大的金额。我们最好为小朋友准备教育基金，专款专用。（教育险）
保险的作用在于保障，以付出保费作为代价达到重大风险转移的目的，阿琬这一次给小小星买的是重疾险，以后还会根据不同时期的需求去购买不同的险种。
为什么会选择香港保险？
说到香港保险，不太了解的人可能都要笑。因为想必大家身边都有那么几个跑去香港买保险的“土豪”，很多人不理解，买个保险而已呀，为什么非要费时费力跑去香港买呢？
这里，阿琬告诉大家一个数据：2016年全年，内地居民到香港投保的这部分新增保费，超过了700亿港币，比2015年翻了整整一倍。一到节假日，很多香港的保险公司就开始排长队，都是内地居民趁着节假日来买保险的。
这么多人不远千里跑到香港买保险，有什么魔力吸引了阿琬和其他人呢？这里挑一些最重要的特点和优势分享一下。
1
币种
去年整年，人民币对美元贬值了将近7%，很多人意识到我们手里的人民币是有汇率风险的，手头还得有点美金，于是开始抢兑美元，毕竟美元相对来说比较保值。
大部分人到香港是选择美元保单的，无论支付还是理赔都是使用美元，而持有美元的保单，就是把人民币资产转化成美金资产的最最简单的方式。
2
分红
在内地，重疾产品多数是没有分红的，比如买50万的保额，过多久也还是50万，即使是分红型产品，中国保监会也有规定，年化利率不能超过3.5%。
而香港的重疾保单都是有分红的，保额会逐年增加，这样一来，它就多了一个储蓄功能，另外还有很多分红型的保单，收益也会更高一些。
3
市场成熟
香港的保险市场相当的成熟透明，集中了很多航母级的保险公司。例如小小星投保的英国保诚集团，1848年就成立了，运作了160多年，即使在金融危机的时候，在国际上都维持了很高的信誉评价。
香港那些国际排名靠前的保险公司，不但投保起来比较安全，推出的产品也是很先进的，经过了这么些年的检验，整个运作都比较成熟了。目前内地的保险产品，基本上还是在跟随着做一些改变。
4
产品划算
保障疾病种类更多：阿琬为小小星购买重疾险之前，比较了内地重疾险和香港重疾险的疾病种类。很多内地的重疾险最多只能保40种重大疾病，而香港重疾险受保的疾病种类，一般都达到70种以上，好一点的超过100种，非常全面。
同等保障更便宜：同时呢，价格相对内地还便宜一些。有一个比较普遍的说法：同等的保障，香港比内地的重疾险产品价格大概便宜30%。我个人认为，因为产品本身有差异，很难直接对比出准确数字，但有一点可以肯定，在保障更全面的前提下，香港的重疾险价格更加优惠。
同等保额赔偿更高：另外，香港的重疾险赔偿的保险金不仅仅是基本保额，还会根据产品额外赠送保额，而且每年的累计分红也会加在基本保额里，在理赔时一并支付。所以，同等保额赔偿金额更高。
5
理赔简单
最后，很多人对保险的固有印象就是，理赔手续非常麻烦。在香港买保险万一要理赔怎么办啊，会不会需要去香港，会不会很麻烦？
并不会！香港的重疾险认可内地大型医院的诊断，每个保险公司都有内地认可医院的列表，覆盖比较广，三甲医院基本都涵盖。并且，除了内地的医院，香港的保险在全世界各地的医院都可以使用，出国旅行或者以后孩子留学也有了医疗保障。
理赔时投保人、受保人都不需要到港，只要通过保险经纪人向保险公司提交有关材料，就可以完成理赔。香港的重疾险有“严进宽出”的特点，也就是核保时会比较严，而理赔一般比较高效。
给大家安利这么多买保险（香港保险）的好处，
大家想必都很想知道，到底应该如何购买香港保险呢？
阿琬接下来就为大家介绍，
值得大家关注的两款儿童险种：重疾险和教育险，
以及购买香港保险时需要注意的问题。
适合儿童的险种之间都有什么区别？ 1
重疾险
首先当然是重疾险，这是最受青睐的，它是目前我们家（上有老下有小）这种家庭结构应该优先考虑的商业险。
内地城市现在医保覆盖的还可以，但是面对重大疾病的时候，不够给力，比如说很多的治疗项目和药物都不能使用医保。所以我们都需要更牢固的风险防线，重疾险就是很好的一个补充。
一般来说，我们应该先保障成年人，因为我们是家庭顶梁柱，保护好了自己，其它家庭成员才有抗风险的能力。再就是小朋友，小朋友配置好重疾险，这份保障就跟随他一辈子了。
这里，我们用给小小星最终选择的这份保障来作为例子讲解。
我们选的是“守护健康危疾加倍保”，保诚的产品。保额8万美金，首15年加赠50%，也就是加赠4万美金的保额，这个保额也不是定死的，可以依据不同的需求调整。小小星这份保单年缴保费1341.6美金，按现在的汇率是9000人民币左右，缴费年期25年（也可以调整，最长25年）。
重疾险的价格，主要是跟年龄挂钩，越年轻买越便宜，所以我们才在小小星还不到一岁的时候就做了这个选择，首先让小小星很早就有了一份很全面的保障，另外保费方面也很实惠。
多次赔付：其中“加倍保”是什么意思呢？首先就是覆盖的疾病种类很全，达到113种，基本是无死角保障。除了保障范围广，它还有一个最重要的功能，就是多次赔付。我们前面说到，香港的保险理念还是比较先进的。因为现在医疗技术越来越发达，很多的重大疾病，现在都有办法控制甚至治愈了。多次赔付主要是希望，保障不是一次性的，而是能延续下去。
退保很多人虽然买了重疾险，但是肯定还是希望自己和家人平安健康，这种情况下，大家就会想，钱还拿得回来吗？在小小星的这份保单例子中，结合前面讲到的分红因素，到85岁的时候，无论是出险还是退保，都能拿到超过71万美金。
意外险：在孩子的成长过程中，粑粑麻麻可算是操碎了心。年纪小的时候怕掉床、怕爬窗、怕烫伤，年纪稍长后怕参与体育运动骨折、怕上下学过马路、怕出门旅游……香港的重疾险里，则涵盖了部分意外险的内容。
2
教育险
简单地说，教育险其实就是一款分红型的寿险产品，可以视为一个长线的理财产品。它人寿保障的成分是不高的，主要是用来实现财富长期的保值升值。
这里还是用一个具体的例子来给大家做说明。我们的保险经纪人张子楠给她儿子买的5年期的“隽升”，每年供款大概是1万美金，美元保单。
5年下来折算一下，总额大概是35万人民币。这35万可以做什么呢？在小孩18-21岁时，也就是他大学期间，可以每年提取10000美元作为教育金，在他30岁的时候再提取50000美元，作为他创业的基金，或是婚嫁金；余下的钱继续滚存，到他55岁直至100岁，每年提取1万美元养老。最后，这份保单里还有超过384万美金，可以留存给再下一代。
我们为孩子存35万的人民币，在这个物价飞涨的年代，可能什么也不是了，但如果我们买成这种教育险，还能在未来给他提供不少的支持。
购买香港保险的注意事项？
1、给宝宝投保的话，宝宝是不需要到香港的，父母其中一人到香港投保即可。
1．投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证、住址证明，还需要携带孩子的出生证或户口簿以及孩子的学生证或疫苗针卡本等；
3．投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明（过关时的入境纸）等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。
4．保单续费方面，开办一个香港银行账户是最方便的，因为要用美金结算，每年通过银行卡转账即可（需要一定的手续费）。当然也可以每年前往香港缴费一次，相对适合深圳的朋友。
5、可能需要体检，会抽查的，但非常的简单和快速，不需过于担心。
看过文章后，想必大家已发现购买香港保险比预想中简单，
通过正规渠道联系的持牌保险经纪人，
会帮你解决大部分的问题。
最后，无论大家选择购买内地保险还是香港保险
阿琬都还是要严肃提醒一句：
仔细研读保险合同，确认保障范围
减少甚至杜绝在理赔时为自己增加的不必要麻烦
保险只是抵御风险的一种工具，
对于重疾险来说，我们希望永远没有需要理赔的那一天。
祝愿咱们的宝宝都能够健健康康、平安长大。
想要把娃养得好，
和娃玩得好？
星爸星妈建立了BLIG亲子交流群，
我们在群里共同分享育儿经验、带娃技巧，
谁家遇到什么大小事儿都来群里问一声，
立刻有人解答，一点也不慌张了！
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阿琬和银星期待和你成为朋友。
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