金融江湖的侠客、伪君子、小混混到底是谁？厦门擂台见真招

导读：金融危机之后，大家看着金融界的岳不群、林平之气不打一处来。金融江湖上大家也打得天昏地暗，坏人逐渐曝光，然后各个门派开始清理门庭。有没有办法，一开始就建立基本的江湖规矩，大家上台比武获得屠龙刀？

文/叶檀 财经女侠 | 毒舌善心

一部金融史，就是一部江湖史。

无论是《笑傲江湖》，还是《神雕侠侣》，故事的开头总是一群江湖豪客，为了一本武侠秘笈，或者一把屠龙宝刀，打得昏天黑地。在打的过程当中，为了得到秘笈，有伪君子岳不群，有江湖满口粗话的小混混，有被伪君子欺骗的少林高僧，甚至搭上了自己的性命。

金融也是如此。

金融市场有一把屠龙刀，就是互联网金融。互联网金融初出江湖的时代，一片混战，根据CheetahLab统计数据，2013年，国内互联网金融企业获得融资的数量才77家。到了2015年，获得融资的互联网金融企业数量已经飙升至542家，主要集中在P2P借贷、消费金融、理财等方面。

互联网金融大发展的同时，其它互联网金融业务也强势发展。2017年5月8日，穆迪在《中国影子银行季度监测报告》中测算，2016年影子银行资产增长21%，达64.5万亿元，占GDP的87%，5年间翻了一倍多。

结果呢，伪君子、骗子层出不穷，包养小三的土豪也出现了，真君子被抹了一鼻子灰，只能站在墙角哭。

于是，互联网金融名声变坏了，屠龙宝刀变成一把灰尘中的钝刀。整个金融史，就是不断的重复“金融危机—金融管制—金融抑制—放松管制—过度创新—金融危机”的故事。

国际上也是如此，美国、德国，没有不发生金融危机的。美国克林顿时期的财长鲁宾，经历了墨西哥金融危机、东南亚金融危机，当时美国在寻找制止金融危机的办法，结果呢，我相信当时鲁宾做梦也想不到，2007年又发生了金融危机，震源还在美国。这就像一伙江湖人士打群价，居然打上了少林寺。

金融危机之后，大家看着金融界的岳不群、林平之气不打一处来，于是，江湖开始立规矩，而且规矩还特别严，误伤了不少人。

所以，危机之后各国会提高监管标准、扩大监管范围，抑制金融自由化和金融创新，这客观上会抑制就业和经济增长。一段时间过后，大家对金融危机的记忆慢慢消退，金融自由化又开始盛行，金融创新再次蓬勃发展，金融风险越积越高，直到新的危机爆发。

01

金融江湖清理门庭

江湖上打得天昏地暗、坏人逐渐曝光后，各个门派开始清理门庭。金融这个江湖也是如此。

2016年1月12日，美国总统奥巴马发表最后一次国情咨文，矛头还是直指金融机构。奥巴马表示，食品救济券并未导致金融危机，华尔街的鲁莽轻率才是真正原因。想想看，当时花旗这些银行拿着政府的“救济金”的时候，美国政府对花红这些看得有多严，恨不得晚上睡觉也睁着一只眼。

中国呢，先是为了经济复苏而放开。2010年以后，中国收紧信贷政策，此前大规模融资的地方融资平台、房地产企业等再融资压力剧增，市场对信贷的需求极其强烈，这促使中国金融创新出现一波小高潮，金融自由化盛行，影子银行大爆发。

看到风险后，大规模收紧。我以前认识一个大银行高管，进入互联网金融，被有关部门训得跟孙子似的，人家看着她就象看一个骗子，这心理落差，忒大咧。

2014年，国务院107号文首次将互联网金融列入影子银行的范畴。

2015年7月18日，央行、工信部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、保监会、国家互联网信息办公室等10部门下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。在这份文件中，央行明确表示“分类指导、分业监管”互联网金融监管思路，根据业务性质遵从过往“一行三会”的监管思路。

同年12月28日，国务院法制办公室发布了银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》及13项问题的解答。该办法被称为行业“宪法”，正式对行业采用负面清单的方式监管，并要求备案、银行存管、信息披露等。

2016年8月14日媒体报道，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》。2016年10月13号国务院官网正式挂出《互联网金融风险专项整治工作实施方案》, 国务院会合17部委整顿互联网金融，各监管部委当日也都在其官网公布监管文件。该文件督促各监管部门、地方主管部门重视和加紧推进整治工作。

2016年年底，一行三会全面加强监管，刮起了一阵金融监管风暴。这意味着，中国告别了金融自由化，全面进入严监管时代。

在此期间，从2014年以来，中国的股票、债券、房地产、大宗商品等领域出现轮番暴涨，也出现了股票市场崩盘，房地产恐慌。

02

厦门搭建比武擂台

有没有办法，一开始就建立基本的江湖规矩，大家上台比武获得屠龙马？有没有办法，金融市场一开始就建立底线规则。

厦门已经建立备案和预警平台，给金融江湖建立了一套打擂台的规则。屠龙刀终于笑了。

2017年2月4日，厦门市金融工作办公室印发《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》，出台全国首个地方网贷备案登记管理办法。同时，厦门市金融办还打造了网贷机构备案和金融风险预警双平台，要交易？可以，都到平台上来亮亮相，打打拳，24小时天眼看着交易。

这相当于在厦门搭了个小擂台，大家公开在擂台上按照规则练练。

借助厦门超算中心的支持，厦门市金融办用1000多台服务器，7*24小时对互联网金融特征大数据进行采集，监控范围不仅包括本地注册的互联网企业，还包括外地互联网企业在厦门的分支机构，甚至包括本地投资者对外投资的互联网金融企业。

燕过留声，人过留影，钱过留印。除了互联网金融大数据，互联网金融企业项目存证数据、互联网企业银行资金存管数据，都通过线上获得，厦门金融办称为“天罗”。

有了天罗，还有地网。为弥补线上数据来源的不足，网格员、段警及厦门百姓可以通过注册“厦门百姓”APP，把平时工作和生活中拍到的网贷机构的宣传单、活动现场等照片，上传到服务器。

目前，厦门金融办的平台拥有百万个采集点，覆盖常见金融网站类型。他们已经累积了逾100亿条数据，日均增量1000万条。

根据上面这些数据，厦门金融办编制了网贷机构的特征性指数、企业不可信指数、收益率指数、资金流指数，以及投诉率指数，再通过特定的评估模型，最终形成一个风暴指数。有了风暴指数，金融江湖刮起大风暴的概率大幅下降。

不毁屠龙刀，也能建立江湖规则，建立江湖道义。

03

江湖剑客如何登台比武？

有了风暴指数，江湖剑客如何登台比武？

鲸鱼金融是厦门市金融办首批备案试点企业，在民生银行开设专项账户，用户资金通过宝付、易宝等第三方支付渠道流入民生银行指定的专项账户，再根据鲸鱼金融与资产端的合同信息由民生银行代付。

有了金融办的天眼，还有银行代收付，银行这个第三方相当于监管资金流的那只眼睛。民生银行受托于厦门金融办，联手美亚柏科开发了不同于银行托管、银行存管的第三种模式。鲸鱼金融等平台企业将所有资金统一存放在民生银行，鲸鱼金融的自有资金和投资者资金相互隔离，并设置不同监管权限。鲸鱼金融的资金募集专户，不允许转账、不允许提现，只允许向经鉴权的借款人或资产方账户代付清算或用于投资人账户退款等等。

受托的银行相当于擂台上的裁判，看着选手的动作，不准违规抢先出拳。只要盯着现金流，抢先出拳、打黑拳偷偷出拳的可能性大大降低。一个混混公司提取了你的钱溜之大吉，这种情况基本不可能发生。

鲸鱼金融已向厦门金融办风险预警系统全面开放资金流和信息流数据，所有的交易凭证、银行资金流信息和用户交易信息都会自动上传，银行监管鲸鱼金融资金，厦门金融风险防控预警平台收集数据，这几乎是现在所能想到的最好的风控办法。

鲸鱼金融怎么上台比武？

首先，金融机构本身拥有大量的货币基金和债券等金融产品，鲸鱼金融的资产配置团队筛选理财产品，并进行资产配置。在这个过程中，鲸鱼金融通过民生银行特定账户将资金划入基金公司、券商等金融机构。

接下来，鲸鱼金融重新设计这些金融产品，降低投资门槛，使普通投资者也能享受专业的资产配置。如果投资者看中了鲸鱼金融的某个产品，他可以通过支付宝、微信等第三方支付平台，直接把钱打到鲸鱼金融在民生银行的资金募集专户。

从资金流角度看，上面两个涉及到的主体是鲸鱼金融和民生银行。民生银行的代收付业务向厦门金融风险防控预警平台提供数据，包括交易凭证、银行资金流和用户交易数据等等。

这个环节的数据远远不足以判断网贷平台的风险程度，因此厦门金融风险防控预警平台还通过其它来源和方式来获得数据，比如工商、公安、新闻、企业征信、法院、行业网站，以及线下的“厦门生活”APP等渠道。

有了天罗和地网，厦门金融风险防控预警平台如同一个订立规则的老法师，一切都逃不过法师的眼睛。根据这些数据，厦门金融办使用特定的评估模型，建立风暴指数。如果一家互联网金融平台风暴指数超过60，对不起，厦门金融办会牵头多方力量，敦促你整改。如果风暴指数高于80，经侦就会介入调查。

以前金融江湖或者真人骗子不分，在一放就乱、一管就死的循环中无法自拔，最可悲的是，因为无法监管，把屠龙刀给毁了，不要金融市场化了。

厦门金融办想出了一个建立规则发展市场的办法，通过与民生银行、美亚柏科等第三方合作，以大数据为基础，建立了网贷机构备案和金融风险防控预警双平台。

厦门市金融风险防控预警平台只是第一期，以后私募、交易所甚至传统银行都可能会加入进来，未来越来越多的大数据将进入天罗地网。金融江湖越来越澄澈，伪君子混混想混水摸鱼？问问擂主同不同意。