保监会出台的车险二次费改，提出车险定价不再局限于车辆保额，开始加入车辆价值、车辆安全性及车辆维修等车辆因素，车险费率与出险率相挂钩，这说明政策上已开始引导车险由保额定价往车辆定价及使用定价两个方向转变，由此喧嚣已久的车联网保险将迎来新的发展契机，那么车联网保险是什么？车联网保险火爆如何看？UBI应用风险在哪？猫哥为你展开深入分析：
1、车联网由来及说明？
车险定价方式有保额定价、车辆定价及使用定价三种方式，目前我国车险采用保额定价，保费的制定主要依据新车购置价和历史出险情况，未考虑车型和车主驾驶行为，由此引发了高保低赔、保险欺诈及车险理赔难等问题，它不仅极大的挫伤了车主的投保热情，还提升保险公司的理赔成本，压缩了车险业务的利润率。
为此，车联网保险通过车联网采集车主驾驶行为数据，保险公司再根据采集数据进行风险建模，为不同风险得分的车主，提供差异化的车险定价服务，由此实现保费价格“由车来决定”转变为“由人来决定”，其中UBI是车联网保险主要产品形态，它主要是通过OBD（车载诊断系统）设备来采集车主驾驶行为数据，反映车主驾驶行为的数据有汽车理赔数据、汽车违章数据和车主驾驶数据三种（本文属于原创，猫视汽车首发，转载请注明）。
2、车联网保险火爆如何看？
当前许多保险公司把车联网保险定位为战略级产品，其背后原因如下：
其一，识别客户风险
车联网保险识别客户风险，在于提升事前风险评估准确性和预防事后保险欺诈两个方面，首先是保险公司掌握了车主驾驶行为数据，就不再依赖车主的年龄、性别、驾龄等不准确的因素来评估风险，从而提升客户风险识别能力；其次是通过安装车联网设备，可以获取事故车辆的速度、方向、重力感应及事发位置等相关信息，预防因伪造事故引发的骗保行为。
其二，拓展优质客户
车联网保险拓展优质客户，在于新客户接触和深度服务两个层面，首先是保险公司推出车联网保险产品，可以吸引出险率低的优质车主直接来保险公司投保，从而绕过4S店和中介代理;其次是保险公司通过车联网保险，可以与投保车主深度关系绑定，避免“不出险无服务”及“不出险无联系”的情况出现，它既有利于保险公司通过掌握客户数据，做基于客户需求的车险产品开发，也有利于保险公司做客户关系管理，降低客户流失率（本文属于原创，猫视汽车首发，转载请注明）。
其三，提升利润水平
车联网保险将保费与出险率相挂钩，首先，对于出险率低的投保人来说，他们会因保费减少而提升投保热情，保险公司拥有的优质投保人会大幅增长；其次，对于出险率高的投保人来说，由于保费增加，一方面保险公司增加投保收入；另一方面督促投保人提升驾驶安全意识，降低出险率，从而降低车险理赔支出；
3、UBI应用风险深度解读？
车联网保险能提升保险公司利润率和车主投保热情，其未来不可限量，UBI作为车联网保险主要产品形态，正逐渐成为一种新兴商业模式，横扫商业车险市场，但是其应用过程中会碰到以下三个问题：
首先是用户隐私安全，UBI是建立在车辆行驶数据收集基础之上的，尤其是车辆行驶轨迹监控上，将对车主生活隐私及人身安全带来极大威胁（本文属于原创，猫视汽车首发，转载请注明）；
其次是是黑客攻击安全，UBI通过后装设备连接OBD，将为黑客进入CANBus总线，进而控制汽车运行，提供了捷径，由此引来的车辆盗抢、行车安全及恐怖袭击等安全问题突出；
再者是UBI在人车分离后的不准确性，如同一辆车会由多个人驾驶，由此带来的车险评估和车险理赔将如何处理；
总结
车联网保险实现保费价格“由车来决定”转变为“由人来决定”，既有利于提升车主投保热情，又能帮助保险公司识别客户风险、拓展优质客户和提升利润水平，但是会面临着用户隐私安全、黑客攻击安全及车险定价准确度的问题，车联网保险发展仍任重而道远（本文属于原创，猫视汽车首发，转载请注明）。
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