中国银联抱团推云闪付 中小银行金融服务迎新变局

近日，中国银联联合40余家商业银行共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行App可实现银联云闪付扫码支付。

据悉，首批支持云闪付二维码的商业银行目前包括中农工建交等，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现“全覆盖”。按照银联的战略，未来将实现银联二维码的跨行联网通用，即“一码通”，打开任何一家银行的二维码，都可对接商户的银联版二维码，一键完成扫码支付，后续中国银联还将推出配套的推广举措。

由NFC支付转战二维码支付、由“银联钱包”转向银行App端，经过几次策略调整之后，中国银联为应对支付产业快速发展变局，市场化转型趋势已十分明显，中国银联总裁时文朝表示：“直面挑战、深化变革、闯出一条新路，是唯一也是坚定的选择，唯有拥抱变革，积极进取，开拓创新，才能再创新辉煌。”

中国人民银行副行长范一飞表示，此次产业各方共同推出的银联云闪付二维码以及大力推广的云闪付产品体系，是银行卡在移动互联网时代持续蓬勃发展的重要成果，希望各市场机构发挥合力，推动支付产业向更高水平发展，助力经济“新常态”下创新驱动和消费拉动转型升级。

金融业内人士表示，鉴于中国银联在中国支付行业中的市场地位，银联二维码产品的推出将成为产业发展的一个历史性事件，就像十多年前银联实现了银行卡领域的联网通用，随着银联二维码标准的推出，可以预见二维码支付也将进入到联网通用的新时代，更加开放、更加规范，中国移动支付市场或将迎来新的变局。

从中国支付市场份额来看，支付宝和财付通形成了“双寡头”格局。据易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》显示，2017年Q1，国内第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿元，环比增长46.78。其中，支付宝和财付通（包含微信支付和QQ钱包）一季度市场份额分别为53.7和39.51，两者共占据市场份额93.21。

中国银联相关负责人介绍，相较于市场上其他二维码支付方式，银联云闪付二维码产品安全性更高，采用支付标记化（Token）技术，安全级别较高，保障消费者资金安全；服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧；可境内境外通用，银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳大利亚等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务，计划率先在香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。

而此次中国银联携手商业银行拓展二维码支付市场，也被业内认为是银联对两大第三方支付巨头支付宝和财付通的反击。那么在移动支付市场，两强争霸能否变成三国演义？让我们拭目以待。

银联，这个在央行管理下的国内银行间银行卡支付清算系统，此次主动寻求变革，是在移动支付强势背景下不得不做出的选择。

从目前中国银行业的发展来看，伴随着移动互联金融的兴起，网民的移动消费以及财富投资管理的移动便捷化操作的习惯形成，整个传统银行业面临着储蓄减少，借贷微缩的尴尬局面，特别是中小银行，普遍面临着经济增速下行、利率市场化、金融脱媒等不利因素带来的挑战，互联网巨头带来的冲击更使得众多银行四顾茫然甚至举步维艰。

率先觉醒的银行已经纷纷踏上变革转型之路，然而转型本身就是一个巨大的挑战。资金不足、技术不足、经验不足、时间不够、人员结构老化，这些都正在成为中小银行变革之路的障碍，单凭银行的一己之力，将很难与残酷的市场进行抗争。因此，借助外部的能力输入快速提升自身的应变能力，就成为了很多中小银行的不二选择。

事实上，一些金融科技公司目前为中小银行提供的框架产品已经非常丰富且成熟，比如平安旗下的金融科技公司金融壹账通推出的面向中小银行的金融科技服务自助式开放平台——“金科空间站”。顾名思义，这是一个金融科技的一站式供应基地，补给对象就是全国数百上千家正在转型道路上摸索前行的中小银行。

据了解，中小银行客户只需注册登录“金科空间站”网站，即可对站内各项金融科技产品进行自助选购，通过线上或线下的业务接入，把金科空间站里的服务产品无缝对接或嵌入到自己的经营体系中来，以此快速提升银行自身的金融科技服务水平。空间站的建立，将切实地帮助中小银行提升客户服务水平，发展普惠金融，从而更好地服务于中小微企业，支持其“脱虚向实”。

金融壹账通是业内领先的金融科技服务公司，前身为平安金融科技，一直是平安创新金融科技产品的孵化地。其致力于帮助中小银行提升业务收入、客户服务水平和市场竞争力，降低经营成本和经营风险。基于先进的金融大数据、金融区块链、金融云和智能金融等新技术的运用，金融壹账通已为200多家中小银行了提供全方位、一站式金融科技解决方案。

此次“金科空间站”的推出，正是金融壹账通整合了平安集团及自身的科技优势，结合长期积累的市场经验和中小银行的实际需求，从产品、技术、运营、风控等多方面设计打磨出一系列实用的产品和服务，倾力打造出的一站式、全方位的中小银行自助服务式开放平台。

“金科空间站开放平台是我们运用金融科技的手段助力中小银行发展的又一有益尝试。” 金融壹账通董事长兼CEO叶望春介绍说，“通过搭建共享、共惠、共赢的开放式平台，我们将更方便快捷地帮助中小银行实现业务模式向移动化、数据化、平台化、场景化和跨界化方向发展，让金融业务更轻、更快、更好地应对市场挑战，保障金融业务安全平稳运行。”

后续空间站还将通过两个渠道进一步补充和丰富站内产品。 “本次这二十一项产品和服务只是空间站的首发产品，未来空间站里的产品会不断上线，舱位会不断升级。” 金融壹账通总经理邵海峰介绍说，“我们一方面会以自身的科技力量持续开发面向中小银行的金融科技产品与服务，补充空间站的产品线，另一方面，我们鼓励甚至奖励其他的服务中小银行的金融机构、技术开发机构入站，和我们一起共同为区域银行提供优质服务。未来的空间站将汇集起全行业智慧和最尖端科技，成为一个中小银行金融科技服务的核心输出基地。”

多家银行代表表示，“金科空间站”平台的诞生，相信其将会给中小银行带来运营、销售、管理、风控等多方面的能力提升。

由于金融科技的高效率、低成本，可以预见，在未来金融的发展中，银行业将出现越来越多的应用场景。而应用好金融科技将大力提升金融行业的透明度，提高金融产业效率，让真正优质的资金需求者得到最迅速、最优质的服务，同时投资人降低信用风险，实现国家层面的产融结合，从而成为金融产业价值链中必不可少的一环。随着金融科技研究的进一步深入和场景应用的丰富，我们的金融体系将因金融科技的运用得以重塑，而中小银行在此波的浪潮中，如果不想掉队，必须拥抱新技术、新趋势。