车险一再低迷，财产险靠什么赚钱？

说到财产险，人们首先想到的就是车险，毕竟这是一个占比七成的险种，车险的盈利状况甚至在很大程度上左右着财产险公司的盈利状况。

不过随着非车险的崛起，财产险行业一险独大的局面正在缓慢改善。『慧保天下』掌握的一份数据显示，2017年一季度，在宏观经济企稳和政策支持等积极因素推动下，非车险保费增速高于车险保费增速，在行业中的占比提升显著。受此拉动，一季度财产险行业保费增速达到12.29%，远高于车险同期增速（6.11%）。

与此同时，非车险业务承保利润达到25.73亿元，远超车险11.3亿元的承保利润，其中财险更是以18亿元的承保利润力压车险，成为利润贡献大户。

当然，不同类型非车险险种的市场表现也不尽相同，那么究竟哪些财产险险种在2017年一季度最赚钱？

值得注意的是，根据险种的性质，『慧保天下』所掌握的这份数据将财产险险种划分为了七大类：车险、财险、责任险、信用保证保险、农险、意外险和健康险。一季度，七大类险种累计实现保费收入2625.84亿元，实现承保利润33.51亿元。

NO.1 财险

承保利润18亿元

是的，你没看错，一季度承保利润最高的险种不是占据市场份额七成左右的车险，而是财险（企财险、家财险等），2017年一季度，该险种以不足10%的保费占比贡献了超过50%的承保利润。

从『慧保天下』掌握的数据来看，包括企财险、家财险等险种在内的财险是仅次于车险的第二大险种，前三个月累计实现保费收入259.74亿元，占比9.89%，同比增速5.83%——低于其他所有类型险种。

虽然保费增速低迷，但财险的综合成本率却是所有险种当中综合成本率最低的，一季度，这一数据仅为83.30%，其中，综合赔付率44.60%，综合费用率38.70%。

得益于较低的综合成本率，财险的承保利润甚至高于保费收入高的多的车险。一季度，财险实现承保利润18.00亿元，贡献了财产险行业一半以上的承保利润，占比达53.72%，而同期，车险的承保利润不过11.30亿元。

NO.2 车险

承保利润11.3亿元

随着购车优惠政策的退出，车险市场迎来了预期中的低迷。『慧保天下』掌握的数据显示，2017年一季度，车险保费收入累计达到1781.99亿元，同比增长仅6.11%，而2016年全年，这一数据还是10.25%，增速下滑明显。

由于增速低于行业平均水平，车险保费占比有所下降，2017年一季度为67.62%，而2016年，这一数据为73.76%。显示财产险行业一险独大的局面正在慢慢缓解。

车险增速下滑的同时，综合成本率却在持续走高，一季度达到99.32%，而2016年同期，这一数据为99.16%。背后是综合赔付率的缓慢上升，从2016年一季度的58.14%增长到2017年一季度的59.37%，同比上升逾一个百分点。业内人士认为这是保费充足度进一步降低所导致的，预计这一趋势仍将持续。

同样伴随的是综合费用率的微降，从2016年一季度的41.02%降至2017年一季度的39.95%。据了解，为避免造成亏损，目前各大险企已经强化了对于承保利润的要求，这是综合费用率稳中有降的原因所在。

多重因素影响之下，2017年一季度，车险实现承保利润11.30亿元，低于财险，屈居第二位。

NO.3 信用保证保险

承保利润3.63亿元

车险竞争惨烈的情况下，产险公司承保盈利需要找到更多突破方向。近年来大火的保证保险2017年一季度无论是保费增速，还是综合成本率均远优于行业平均水平，以125亿元的保费，实现了3.63亿元的承保利润。

第一季度，保证保险依旧延续了高赔付的特点，综合赔付率达到68.36%，远高于健康险外的其他险种，但综合费用率优势明显，仅有26.22%。

信用保证保险的热度也正在吸引更多的市场主体介入，除了人保、平安等大型公司参与其中，众安、浙商等中小财险公司也纷纷涉足，甚至有了专门的保证保险公司。2016年阳光渝融信用保证保险公司设立、太保也发公告有意成立保证保险公司，另有几家上市公司也意图成立保证保险公司。

事实上，保证保险领域对风控要求极高，2006之前国内财险行业曾因保证保险有过巨额亏损，2016年承保了侨兴私募债的浙商保险产生了高达3.6亿元的保证保险承保亏损。

NO.4 农业保险

承保利润3.42亿元

国内第一个财政补贴型险种，农险的热度不减，利润情况依旧优于大多非车险种，也是违规经营重灾区。

2017年第一季度农险保费增速达33.32%，综合成本率93.7%，以不足百亿元保费收入实现承保利润3.42亿元。

农险较高的承保利润、特殊的经营环境，令其一直是财险违规经营重灾区，多次引起监管重视，重磅罚单层出不穷。如2016年中，保监会曾对农险开出史上最大规模罚单，16张罚单总计罚款金额高达457万元，涉及人保财险、国寿财险、中华联合财险、安华农险和紫金财险等五家公司，几乎都是百万级罚单。

作为看天吃饭的险种，农险还有着可以数年不赔付，但一朝赔付可以赔穿根基的特点，风调雨顺多年，一次巨灾却可以赔掉数十年积累。2016年农业保险赔付率已经达到了历史高点，达到80%以上，承保盈利陡降六成。

NO.5 责任险

承保利润2亿元

一种包罗万象的险种，责任险一向被视为未来最具发展潜力的险种之一。数据显示，全球责任保险业务占财产险业务总量的平均比重已经超过15%，在一些西方发达国家这一比例甚至达到40%至50%之间。而在国内，责任险目前占比尚不足5%。

『慧保天下』掌握的数据显示，2017年一季度，国内财产险公司共实现责任险保费收入126.28亿元，同比增速高达20.97%，以微弱的优势位居第三大财产险种之位，在财产险保费当中的占比仅为4.81%。

2017年一季度，责任险的综合成本率达到了97.44%，其中综合赔付率57.98%，综合费用率39.46%，累计实现承保利润仅2亿元，在七大险种中居于中位。

NO.6 意外险

承保利润1.59亿元

意外险，险企获客的主力险种之一，一季度纳入保费75.84亿元，占财险保费收入的2.89%，平均增速为22.42%，承保利润约1.59亿元。

不错的承保利润、简单获客的特点等，令意外险市场竞争颇为激烈，59%的综合费用率足以说明一切，更特殊者航意险费用率可达到90%以上。

相对于其他险种而言，意外险更适宜网络销售，第三方网销平台也是各大财险公司争夺的意外险主力销售渠道，较高的综合费用率也就变得可以理解。

低赔付率一直是意外险的特点，3月份财险公司意外险综合赔付率为38. 29%。在7大险种中排最后一位，同时低于行业59.04%的平均水平。

NO.7 健康险

承保利润-2.9亿元

健康险，一个巨大的市场，甚至可以用十万亿级形容，但对国内财险公司而言却是一个坑。

2017年财险行业的健康险乃是非车险中唯一亏损的险种，综合成本率高达104.8%，赔付率达86.8%，承保亏损近3亿元。

据悉，国内有超过百家的保险公司开办健康险业务，八成以上经营健康险的保险公司的赔付率逾80%，其中四成公司赔付率逾100%，个别公司高达200%，加上代理费和管理费用等经营成本，基本处于亏损状态。