人身保险“四大金刚”之“重疾险”（一）

许多中国人都忌讳数字“四”，因为它与“死”谐音，但实际上这个“四”字，自古以来一直都没被唾弃，并有对之认可之意。例如人们经常会惯性地把一群人或一些事物作了一个类分，并在其前面加上了个标签叫“四大”。什么四大名著、四大皆空、四大才子、四大天王的，好像很厉害的样子哦！

同样，人身保险也有它的“四大金刚”：寿险、健康险、意外伤害险、年金险。作为用来对冲人生风险的最佳金融工具，它们各自有着其各不相同的功用与意义，今天，我们就来谈谈“四大金刚”里属于健康险的“重大疾病保险”。

重疾险的由来

重疾险被誉为人生的第一张保单，是目前市场上最热、受关注度最高并占据保费预算最多的一个险种。但这重疾险，其实并不是由保险公司研发出来的险种，它是由南非的一位著名心脏外科医生Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）发起的。

马里优斯.巴纳德医生当年发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解得知，高昂的治疗费用已经耗尽了病人的所有积蓄，致使病人在术后就不得不拖着病体强行回到原先的工作岗位，有的甚至失去了自己的房子、工作以及尊严！

在医学界认为，倘若一个人不幸罹患重疾，就算已经得到了很有效的治疗，但也得需要至少3年以上的休养康复期和挺过5年的生存期后方可确认为治愈。而这些病人却在出院不久就被逼回到了工作岗位，这最终导致病人在术后不久就会疾病复发、甚至死去。马里优斯.巴纳德医生曾感叹地说：“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄，作为一名医生，我只有能力挽救一个人的肉体生命，但却无法挽救一个人的经济生命！”

为了弥补这遗憾，在1983年，马里优斯.巴纳德医生找到了南非一家叫CRUSADER的保险公司合作推出了世界上的第一款重大疾病保险，之后便迅速风靡市场。这款保险 ，起初只涵盖四种重大疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术，而至今为止这4种疾病的理赔率仍占据所有理赔的80-90%以上。

重疾险的发展历程

■ 1983年起源于南非（病种为4种）

■ 1987年引入英国、澳大利亚

■ 1988年引入美国

■ 1989年引入新加坡、中国香港、泰国、马来西亚

■ 1990年引入瑞士

■ 1991年引入德国、荷兰、法国、意大利、西班牙、台湾、中美洲

■ 1992年引入日本

■ 1993年引入奥地利

■ 1994年引入匈牙利

■ 1995年引入捷克、中国

我国于1995年引入了重大疾病保险，至2000年为初级发展阶段，其包含的病种多为10种左右。

2001-2006年，重疾险的病种在不断增加，但是各家保险公司对于重大疾病保险的释义是各有不同的、理赔的标准也不一致，缺乏了行业的统一规范，这一度给消费者带来了诸多的困扰。

在2006年1月20日，友邦AIA发生了一起著名的“重疾风波”。事情的起因源于2005年12月，一名自称买了友邦重大疾病保险的人写的一篇网络文章让梁秀霞等六名投保人看到该文后，以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》“保死不保生”、合同条款存在明显的欺诈内容为由，将友邦深圳分公司申请集体诉讼告上法庭，要求全额退保。此事件一经媒体报道，便受到了社会的广泛关注，使得重疾险市场遭遇了前所未有的信任危机，并惊动了监管高层。

2007年8月1日，中国保监会颁布了由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了25种常见的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义。并规定，保险公司将产品定名为重大疾病保险的，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的6种（下图红字部分）最常见、最高发的重大疾病。其余19种，要求保险公司只要是包含在产品责任内的就必须按照《规范》的统一定义去使用。其中还有6种（下图蓝字部分）的疾病，保险公司可以对承保年龄来自由选择，但必须要标明。

自2007年重疾险统一了规范以后，我国的重疾险进入了快速演变创新发展之路。到了2012年，各家保险公司已经陆续推出了多种形态的重疾险种。如以主险为终身寿险、两全险或分红险附加提前给付重疾险的形态组合出售，最大的创新就是推出了轻症、重疾多次给付等责任。

如今的重疾险，都成了各大保险公司的“兵家必争之地”，产品林立、百花齐放、争相斗艳。有重疾病种去到150多种、轻症50多种的、还有轻症和重疾多达5次赔付的，层出不穷、都眼花缭乱了吧！

其实按照产品的形态来划分，现时的重疾险可以划分为三类：1、带身故责任的单次赔付重疾险；2、带身故责任的多次赔付重疾险；3、不带身故责任的纯重疾险。至于购买时的选择取向，还得按照个人的实际需求与实际情况来分析选择为妥。

我国高发重疾的现况

2017年2月，国家癌症中心发布了中国2013年最新的癌症数据（中国的癌症统计一般都滞后3年）。数据里反映，中国每天约有1万人确诊癌症/平均每分钟就有7个人确诊，并且发现甲状腺癌的发病率上升趋势特别快，现今国人一生累计的患癌风险已高达36%、累计罹患重大疾病的概率是72%，最高发的重疾是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，这现况甚是令人堪忧！

重疾险的功用与意义

现在有些人，误将重疾险的作用理解为：只是解决重疾治疗费用的，买了重疾险也就等于买了医疗险，其实这是错误的认知。

虽然重大疾病的治疗费用支出，少则几万、多则几十万、甚至过百万的也是很常见的，但这治疗费用，完全可以通过社保加商业医疗险去完美解决，不同的险种有着其所不能被替代的作用，正所谓既然存在、那就必然合理！

如果我们错误的期望重疾险可以根本解决治疗费用，那假如不幸罹患重疾，但还没达到重疾的理赔条件不能理赔的话，那可怎么办？其后果自己想想都知道了，会非常严重！

我并不是在危言耸听，买保险本来买的就是安心，把不确定的事情确定下来，从而达到更好地规避和转嫁风险，在购买之前，我们就该大胆地去假设、还要向最极端的方面去假设，这样才能更有效地识别和评估风险。

随着医疗水平的提高，重疾的治愈率也在不断同步提高，所以重疾并不可怕，最可怕的就是，身患重疾，但因为没钱导致被逼放弃治疗的！重大疾病前期的治疗费用是很高的，但这只是整个过程的一部分而已！

身患重疾了，我们所要面临的不仅仅是前期高昂的医院治疗费用支出，还会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出，比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出。然而这些费用，社保或商业医疗保险都是不能报销的，唯有重疾险可以解决这些费用支出的问题。

重疾险最大的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。因为我们一旦罹患重疾，除了要接受及时的治疗以外，后续至少还得需要3-5年的休养康复期。在这期间，我们的工作会受到很大程度的影响：例如要减少工作量、中止工作、甚至终止工作，这直接会导致我们的收入减少、中断、甚至丧失。与此同时，家人为了照顾我们，他们的收入也会在一定程度上受到影响。

作为家庭收入贡献者的一员或作为一个家庭的经济支柱，除了收入突然被中断以外，还得需要支付大量的康复费用支出，这对于一个家庭来说，其带来的打击是毁灭性的。

在日常生活中，我们也常看到因一人得病就把整个家庭带进了窘困，甚至拖垮了一个原本美满幸福家庭的故事发生。发生在别人身上的叫故事，但如果发生在自己身上的可就是叫事故了！想要拿走这样的担忧？那购买重疾险是我们不二的选择。购买重疾险，计算个人的保额需求应该是用个人的3-5年年收入加上3-5年的康复费用（10-20万）为依据。

重疾险再好，但也不能满足我们抵御人身风险的全部需求，每个险种都有它的功用和意义。买保险，不想买错、更不想买贵的，你有必要找一个专业人士，根据自己的实际需求进行客观分析，利用多险种配搭来配置一份保障全面并能有效解决自身需求问题的方案。

如果想更深入的了解重疾险，请留意下期：人身保险“四大金刚”之“重疾险”（二）