征信，是个人的经济身份证，也是社会阶层的二次划分

今天，大数据时代的到来，将为个人经济身份证带来更丰富的信息，良好的信用是财富，不良的信用是污点，个人的经济画像将越来越丰满。

财金新传媒华信岩 原创作品

文 | 岩源

有人研究中国的社会状况，认为中国的许多社会问题都与一些人缺少契约精神有关。如果人人都为了自己的利益着而肆无忌惮，对规则缺乏应有的敬畏，这样的社会令人无法想象。

建立社会主义市场经济，人际间的经济交往更加频繁，不敬重制度，不信守契约，经济秩序将浑浊不堪。目前的造假、欺骗、不诚信等行为已经严重危及经济秩序，对失信人员严惩已经是各界的普遍呼声。

前不久，一份红头文件在网上热传。今年初，中央44个部门发出通知，印发《对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》，这是一份要对“失信被执行人”实施联合惩戒的一份合作备忘录，备忘录对“老赖”祭出了撒手锏。一旦被列入失信被执行人名单，大到开公司、做高管，小到坐飞机、高铁时的位置，以及去夜总会、高尔夫球场这些消费行为都会处处受限，而且不仅自己遭罪，还会影响到自己所在单位的利益。对没有诚信的人来说，一旦失信，将寸步难行。这是建国以来对失信者最严厉最全面的惩戒措施，受到了网友的一致好评。

对失信者的严惩毕竟是一种事后机制，对大多数的人来说，人们更希望有一套规范的制度设计，能够在事前对当事人进行信用评估。对经济生活中的当事人来说，人们不仅需要了解当事人的信用状况，还需要了解当事人的经济能力，如果能够科学地做到这一点，将大大推动社会主义市场经济建设。

事实上，中国人民银行多年来一直在从事相关的工作，由于取了一个相对文气的名字——“征信”，大众的了解还不是很多。所谓征信，就是个人信用记录的征集管理和使用，早年的征信记录局限于个人或者法人单位与银行交往的信用记录，信用记录也仅供银行放贷时参考。

经过20多年的建设，央行的征信系统目前已有3 亿多自然人的信贷记录。一些公共数据（包括税务、工商、法院、电信、水电煤气等部门的数据）也纳入个人信息采集范围，传统征信记录也逐步累积成一个大数据，记录了个人大量的基本信息，包括家庭成员、居所、就业机构、收入状况、行为信息、过往资产状况等，尤其是银行信用卡的大量使用，信用卡数据进一步丰富了征信记录，借款信息数据量不断增大。

随着多层次社会征信体系的建立，征信已经从央行的信贷数据扩展到社会的方方面面，征信的画像已经越来越丰满。当今的征信已不仅仅是取得授信的前置条件，已经变成了公民社会阶层划分的标志。征信记录已经成为公民的“经济身份证”。

这张身份证是公民取得银行贷款的敲门砖，征信记录有瑕疵，贷款八成审批不下来，即便通过也会附加条件、提高价格；如果没有征信记录，银行审批时也会格外审慎。

那么，问题来了，因为个人征信中心的数据，主要是放贷数据，对于那些没有贷款经历的人，征信中心并没有记录，在信用记录查询时也没有数据。没有和银行打过交道的，过往数据缺乏，对当事人不利；第二，如果当事人不是和银行打交道，对方想查询征信记录也比较麻烦（征信系统只向银行类放贷机构开放，非银行类机构在信用交易中无法共享数据）。因为这两个原因，经济身份证在一些领域的应用打了折扣。

理想的方式应该是，任何经济活动的交易双方，都可以随时通过权威渠道查询对方的经济身份信息，这样，不仅有利于交易的效率和质量，更有利于建设诚信的社会。

社会生活丰富多彩，仅仅依靠银行的力量是不够的，这方面，互联网大数据走在了时代的前列。互联网的大数据的范畴已经突破了“金融属性”，已从收集真实借贷人的信息，延伸到个人信息的方方面面。在互联网征信的大数据中，电话缴费、打车软件的记录、消费偏好，网店贩卖的评价、网上赊购的物品付款时效，租车、购买机票记录，交通违章记分，甚至你的朋友圈，这些看似不起眼的小事，或将成为你的信用评定依据，关系到今后的生活。

与央行征信不同的是，互联网征信机构不仅有数据，也有自己的模型，对数据的挖掘非常彻底，而且会给每个人算出结论。比如芝麻信用最后是以芝麻分的形式进行评分。芝麻信用也把芝麻分的运用到极致，从租车、酒店入驻到签证，甚至机场通道礼遇，高芝麻分用户都可以享受到超乎寻常的优待。虽然有商业炒作的嫌疑，但这却代表了征信运用的方向。

目前，社会上对扩大征信数据运用的呼声越来越高，不少人希望把民间非银行机构的一些信贷活动信息，特别是负面信息，接入央行征信系统，给失信的人惩戒。另一方面，非银行机构也希望能获得授权，进入央行征信系统查询。连民间借贷也希望自己能够纳入央行征信系统，他们认为，这样对客户与民间借贷公司都多了一份安全保障。

央行在这方面也在积极尝试，近来与其他机构的合作也越来越开放，但实施起来仍有诸多阻碍。此前有媒体报道称，按政策要求，小贷公司、担保公司都应接入征信系统，央行在发展小贷公司之初就表示要将其纳入征信系统。但问题在于，这些小型机构愿意查询信息，却不愿意录入信息，小贷公司的部分客户也不愿意信息被录入。目前，小贷公司多通过借道当地银行金融机构查询征信信息，接入征信系统的意愿更低了。

为了解决征信数据来源问题，扩大征信覆盖面，去年年初，中国人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许芝麻信用管理有限公司等8家机构开展个人征信业务的准备工作，验收合格后将进入征信领域。

对诚信者褒奖，对失信者严惩，既要“惩恶”，更要“扬善”，将经济生活的方方面面与征信联系起来，是这个社会的共同愿望。经济生活中每一个个体，都盼望有一个公正客观的经济身份证。经济身份证信息的应该由一个权威的部门来统一管理。因此，业界人士呼吁，解决信息共享，提高征信的权威性，需要由央行或行业协会主导，采用强制性分享措施，确立统一的行业对接标准，形成权威的征信大数据库；二是需要由一家或几家独立的第三方征信公司负责收集、汇总数据，形成一套相对完整的信用体系，统一对外输出征信产品；同时，建立征信信息的有偿使用机制，形成征信行业的可持续发展。

关于数据采集的渠道，有的征信机构也在开展一些新的尝试，互联网征信机构数据的来源渠道也越来越广，除了既有数据外，用户还可以主动上传个人信用资料增信。据芝麻信用讲，目前选择向芝麻信用上传身份证、财产证明等的用户已经超过了200万。

过去，因为信息不对称，信贷中多头违约、多头骗贷行为仍时有发生，给经济交易带来巨大损失，使征信的价值大打折扣。今天，大数据时代的到来，将为个人经济身份证带来更丰富的信息，良好的信用是财富，不良的信用是污点，个人的经济画像将越来越丰满，这张画像将与消费、出行、就业、经商、借贷甚至择偶关联起来。

强大的征信体统是以广泛的数据占有为基础的，现代生活中的每一个人，生活工作中的每一个环节都会留下印记，无论消费、借贷还是人际交往，无论是交通违章还是手机欠费，都可能是征信的数据来源，这种采集，应该更宽泛，更科学。

但是，现实也是一个怪圈，每一个人都希望享有征信带来的便利，却又对自己的个人信息顾虑重重，害怕信息被滥用。换句话说，也就是都想知道对方的信息，而不愿让对方知道自己的全部信息。

征信的业内人士讲，这是世界性的共性问题，解决的方式，不在于采集，还在于运用，只有尽可能多的采集信息，才可能增强征信数据的权威性，而越权威的数据，运用越需要谨慎，比如，所有征信数据的调取，需要征得当事人的同意，只要严格数据运用审查制度，当事人的信息安全是有保证的。

大数据征信有些像隐性的阶层划分，这种划分是以信息占有为前提的，也就说，你的正向信息征信机构掌握的越多，你的阶层就可能越高。你的负面信息越多，你将在社会上面临更多的质疑。一些所谓的“上层人”将在征信数据前原形毕露。

个人经济身份证的时代正在到来。目前对失信者的严惩只是第一步，建立权威规范的征信体系，全面推广征信数据的运用将给每个人带来新的体验，诚信者走遍天下的日子已经不远。

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