网贷在中国校园火爆 其他国家也是这样吗？

（原标题：网贷在中国校园火爆 其他国家也是这样吗？）

说到大学生分期付款，接受采访的大学生们对其看法不一。有些学生表示会使用分期付款，在他们看来，分期消费值得提倡，虽然过程中可能会出现过度消费的现象，但可以享受到完美的产品体验。但也有不少些学生表示不会选择分期付，他们认为选择了分期消费，就要用在校的多半时间去设法还款，这会给生活造成一定压力，甚至可能拖累学业。

看看其他国家，大学生是否也使用类似“分期购”的产品，使用的频率怎么样？外国的高校和政府是否会出面，对校园内外的分期付款和小额贷款加以约束？

英国可以说是大学生分期贷款的“鼻祖”。分期购源于P2P贷款模式，而英国最早创立了这个模式。全球华语广播网英国观察员侯颖介绍说，在英国，“超前消费”的学生，不在少数。

近年来英国高校学费快速增长，面对高昂的英国大学学费，许多英国以及来自其他欧盟国家的同学们需要求助于学费贷款以及生活费贷款来完成学业。大学生贷款以及还款也成为普通民众最关注的话题之一，在英国申请贷款也需要满足一定的条件，并需要填写诸多表格，即便是在能够申请到学生贷款的情况下，毕业后学生们仍然面临一个长期的还贷过程。

近年来，一些曾经就读于英国大学的毕业生，就业后还贷情况不如预期，部分外国学生甚至包括欧盟国家的学生利用居住在海外而故意逃避偿还贷款，在毕业之后没有将详细地址和联系方式告知负责发放及回收贷款的英国学生贷款公司，甚至与贷款公司玩起了躲债游戏。对此，英国商业创新与科技部指出，近年来，来自欧盟国家学生所申请的贷款和补助金数量，以不可思议的速度急剧增加，该部门认为，这给英国财政预算以及纳税人都造成了过重负担，而大量欧盟学生逃避偿还贷款，也给英国的公共财产造成了多达数百万英镑的黑洞。而对于申请贷款的英国学生而言，他们在工作以后，可以通过英国的税收系统偿还贷款，但是这一方式，并不能适用其他国家的学生。根据英国法律，允许大学毕业生在收入达到年薪2.1万英镑之后，才开始偿还贷款，如果30年内还没有还清，也可以予以免除。

美国的互联网金融，在全世界走在相对前列。它不仅拥有目前全世界最大的P2P借贷平台，还有专营学生贷款的互联网金融平台。那么，美国的大学生分期付款和小额借贷是否频繁，相关公司又由谁来规范？

华尔街多媒体记者张姝报道，在美国高中之前都属于社会公共事业，但是近数十年来随着学费的飞涨和各州教育经费的削减，大学之后的高等教育成为了学生和家长的重负。很多美国人不得不从孩子小的时候就开始筹划准备，除去家长的资助，更多的人还需要依靠助学金和各种公私学生贷款。后者当中，来自政府贷款的利率比较优惠，还款期限也较为宽松，而来自私营企业和银行的贷款则类似于商业贷款和房屋按揭，通过评估毕业生未来的收入状况来决定发放金额，因此像医学院和法学院的学生就更容易获得学生贷款。

据统计，美国人当前欠下的公私学生贷款近年已经突破了一万亿，其中每十个美国应届毕业生就有七人申请学生贷款，有83%来自联邦机构，17%来自私人放贷机构。相比于联邦机构，私人放贷机构缺乏对于消费者的重要保护条例，因此为了保障学生的利益并且规范私人放贷机构，美国消费者金融保护部门对这些企业进行严密的监管，若学生对于借款机构有任何的不满都可以直接在网上联系消费者金融保护部门，而截止目前为止以四国银行为主的大银行，依然是主要的借款来源。

在德国，欧洲央行“负利率”的政策已经持续了一段时间，这使得这里的贷款利息受到很大影响。一些德国银行甚至开始把负利率的成本转嫁给储户，收取一定的管理费用。在这样的情况下，提前消费，似乎比存钱消费更加“划算”。这样的利息环境，会否推动分期付款和小额贷款市场的扩张？

中山大学赴德国访问学者田野介绍，“量入为出，量力而行。”这八个字形容德国的消费习惯再准确不过了，德国人比较节俭，相对理性，花钱适度，一般不会大手大脚。对于正值青年的德国大学生群体，他们的消费观念是否又是怎样的呢？今年在汉堡大学读研一的卢卡说，德国公立大学通常不向学生收取学费，大学教育被视为高中免费教育的一种延伸。所以一个学期的书本、交通、住宿费等生活费加在一起七百欧左右就足够了。虽然卢卡的家庭在德国属于中产阶级，但他仍然在学习之余会找兼职工作补贴生活费，兼职工作每小时薪水在8.5欧至13欧不等。对于家庭困难的学生，有BAfG助学金贷款，申请到的学生可以按月进行发放。

由于近些年大学新生数量激增，助学金受助人数也水涨船高，今年起，BAfG奖学金上调7％，从670欧元增至735欧元，平均每年受助学生数达63万人，为30年来最高。贷款在工作以后进行分期偿还，还款金额根据工作收入制定，最少只需还贷款金额的一半。除了联邦政府提供的这一助学金这类的贷款外，银行针对学生的贷款服务非常少。通过接触的德国的大学生发现，这里不少年轻人讲时尚，追名牌。但他们的消费比较个性化，但并不相互攀比。不会跟大牌看齐，更不会过度消费。“一边打工，一边赚钱，有钱就花”。这是德国大学生对于消费的普遍共识。

最近，德国一些银行向储户存款收取利息，汉堡技术应用大学学生Tina表示，这并不会让她离开储蓄卡，选择信用卡，她介绍，信用卡也是近些年开始流行的，很多同学都没有使用信用卡的习惯，据了解，办信用卡的要求非常严格，需要出示稳定的收入来源证明。并且，今后工作的用人单位在录取前都会查看，信用记录，对于贷款逾期不还的都会拒绝接收。