补传统线下支付短板 二维码支付解禁在望？

（原标题：补传统线下支付短板 二维码支付解禁在望？）

曾被央行叫停的二维码支付，政策风口或有所松动。有消息称，央行已经确认二维码支付市场地位，定位与传统线下银行卡支付业务补充。同时，要求中国支付清算协会负责制定行业标准和技术标准。《中国经营报》记者第一时间向中国支付清算协会求证，对方相关人士表示，“暂不予置评”。截至记者发稿，这一消息也未获央行官方确认。

由于上述消息尚未正式落地，支付宝和微信支付方面回复记者时也表示，暂不方便接受采访。

两年前，二维码支付被叫停的最根本原因是出于安全性考虑，随着近两年的不断实践，二维码支付技术也愈加成熟，市场放开是早晚的事。可以预见的是，一旦监管放开，面对潜力巨大的市场，势必会吸引各方激烈博弈。

安全：推广前提

从监管层的表态看，安全性是二维码支付能否顺利发展的关键。

坊间消息称，有关放开二维码支付的计划已提上日程，估计最快明年正式落地。同时，央行还肯定线下条码支付优势，即具有进入门槛低、便捷等特点，适用于对传统POS收银成本敏感的小商户的日常小额交易。

不过，在使用过程中还要遵循央行7月1日执行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的账户管理要求，即将个人网络支付账户分为三类，并规定各类账户的功能、额度和信息认证标准。同时，要求中国支付清算协会负责制定行业标准和技术标准。

2014年3月，央行发布《关于暂停支付宝/公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停条码（二维码）支付等面对面支付服务。

从监管层的表态看，安全性是二维码支付能否顺利发展的关键。在二维码支付被叫停后，中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波曾表示，当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流程中如何保证二维码的唯一性和交易的不可抵赖性都不完善。二维码有一定的安全性，但是否达到金融支付的标准，还没有统一的要求，所以这也成为叫停二维码支付的主要原因。

在回应暂停二维码支付时，央行也表示，希望相关各方能够积极地协同，在技术规则、技术标准，特别是安全防控标准方面，能够尽快形成一个统一的标准，在这个标准下，逐步稳妥地去推广。

尽管面临监管的“围剿”，二维码支付却并未真正销声匿迹，反而如火如荼呈现快速发展势头。

根据易观智库发布的《中国第三方支付市场季度监测报告》数据显示，2015年第3季度，中国第三方支付市场互联网收单交易规模为36475亿元人民币，环比增长10.91%。其中，支付宝、财付通、银联商务三者共占据互联网收单交易份额的77.29%。其中，第三方支付互联网转接交易市场方面，支付宝、银联与财付通分别占据36.73%、34.93%与12.87%。

在移动支付领域，财付通市场占有率更高。比达咨询发布的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》数据显示，在2015年第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝以72.9%的份额居首，财付通（微信+手Q）以17.4%位居第二，远超其他支付品牌。

趋势：共生共存

在支付模式和应用场景竞争方面，最终还取决于用户的偏好，不存在谁颠覆谁的问题。

另据了解，微信支付和支付宝自2014年6月开始布局线下二维码反扫模式的商户，且在两年间取得了快速增长。

除支付宝、微信支付等线上支付早早抢占市场外，传统线下支付机构也在积极布局。

线下支付方面，银行系可谓是潜伏蛰行，包括邮储银行、中国银行、民生银行、平安等多家银行均已支持二维码转账。近日，工商银行也公开展示其基于国际先进的支付标记化（Token）技术研发的二维码支付产品。

在二维码支付技术模式、安全标准升级换代的过程中，中国银联功不可没。

据媒体报道，在二维码支付叫停三个多月后，中国银联一边与支付宝、财付通等第三方支付一起，配合央行、支付清算协会等监管部门与行业组织商讨或制定二维码支付标准，另一边也开始自行布局二维码支付。

作为最早在国内开展二维码支付交互方式研究与产品设计的机构之一，中国银联相关人士在接受记者采访时表示，一直以来，公司都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括NFC（指消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术）、二维码、蓝牙在内的各种支付交互方式。

不过，该人士强调：“只有在监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控，且通过相关检测认证的情况下，才会向市场正式推出相应的产品与服务。”

同时，中国银联也关注到，移动支付领域正呈现出多元化发展的趋势，整体支付市场尤其是对成本较为敏感的小微商户对二维码支付有一定的需求，银联成员银行和入网收单机构也表达了在非接支付为主流的基础上，同时支持二维码支付的诉求。

为此，中国银联正在积极推进相关工作，拟把二维码这一种交互方式充实到“云闪付”产品系列中，作为非接支付的补充，丰富“云闪付”产品体系，希望能为产业各方提供更多低成本、安全、便捷的支付选择。

一位资深业内人士对记者分析称，中国银联要推的二维码支付应用，与当前市场上主推的基于支付机构虚拟账户开展的二维码支付应该是存在一定差异的，安全性更高。银联的二维码支付模式一定会遵循现有银行卡支付的“四方模式”，其与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。“正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。”

上述人士还指出，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。其次，此前应用于“云闪付”各类NFC支付产品的Token技术，应该也会继续用于银联的二维码支付产品，以确保支付安全。采用Token技术的好处在于，可对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全，防止发生账户信息泄露的风险。

对于二维码支付未来市场的竞争格局，信用卡资深研究人士董峥表示，此次监管层有意放开二维码支付，是线上支付和线下支付相互交融又对抗的体现。在这个过程中，支付行业的竞争又将回到产品本身，硬件厂商变得极为重要。在支付模式和应用场景竞争方面，线上和线下支付机构各自有其优势，最终还取决于用户的偏好，不存在谁颠覆谁的问题，最后的趋势应该是共生共存。

作者： 汪青