特斯拉推“实时”保险，保费如何比竞争对手低40%？

（原标题：特斯拉推“实时”保险产品，保费如何比竞争对手低40%？）

北京时间10月15日，特斯拉美国官网正式推出了基于“实时驾驶行为”的保险产品，该产品目前只在得克萨斯州上市，所有在得克萨斯州的特斯拉车型（ Model S（参数丨图片）、Model 3、Model X 和 Model Y ）都可以购买这一产品。

特斯拉表示，与其他车险产品不同，特斯拉不需要在车辆上安装额外设备，因为特斯拉是通过车辆的特定功能，根据车主的实际驾驶情况评估保费——车主的保费高低将取决于驾驶行为，而非传统保险公司根据车主的信用、年龄、性别、索赔历史和驾驶记录等因素进行每月支付。

按照特斯拉的说法，特斯拉的一般车主可以节省20%至40%的保费，最安全的司机可以节省30%至60%。

特斯拉CEO埃隆·马斯克对这项新业务寄予厚望。在去年三季度的财报电话会议上，他表示保险业务的利润将占整车业务利润的30%到40%。

但特斯拉的保险业务或许短期内无法在中国开展——以目前国内监管部门的规定，特斯拉需要获得保险牌照才能推出保险业务。不过，特斯拉在去年8月已经成立保险经纪公司，公司rgb(65,119,193)经营范围为保险经纪业务，似乎有意在华开展保险业务。

驾驶习惯越好保费越低

特斯拉车险保费将根据“安全评分”每月调整

早在2019年，特斯拉就开始推出保险业务，当时第一个推出的地区为加州，特斯拉称在加州其保费产品比竞争对手的价格低30%。

但基于“实时驾驶行为”的保险产品一直未能在加州上市，原因是加州当地不允许车企使用车辆数据来确定车主的保费，马斯克和特斯拉正努力争取让加州改变这一做法，允许其“实时”保险推出。

与传统保险公司提供的车险区别在于，特斯拉的“实时”保险的保费取决于车主驾驶的车辆、提供的地址、驾驶的次数、选择的保险范围以及车辆的每月rgb(65,119,193)安全评分（Safety Score）。

据特斯拉介绍，Safety Score由五项指标组成，用于计算车主未来可能导致发生车辆碰撞的可能性，安全评分的数值将介于0到100之间，分数越高表示驾驶越安全。特斯拉称，大多数司机的安全评分预计为80分或以上。

安全评分由特斯拉车辆使用各种传感器和 Autopilot 软件直接计算生成，五项指标包括每1000英里前方碰撞警告、紧急制动、急转弯、注意力、不安全跟车和强制自动驾驶仪脱离，车主第一次注册时的安全评分为90分，其保费将根据安全评分每月调整。

总而言之，只要评分越高，下个月的保费就越低，特斯拉将每个月提前告知车主新的保费变化，让车辆的保费处于动态平衡。

但特斯拉的保险产品是否涉及隐私问题？特斯拉官网的介绍称，该保险产品以隐私为设计理念，特斯拉不会监控车主的位置，也不会保留车主曾经去过的地方，特斯拉只会从车辆中收集计算安全评分所需的信息，其中包括驾驶行为和行驶里程的衡量标准。此外，特斯拉还强调，公司不会出于任何目的将车主的车辆数据出售或出租给任何第三方。

明年有望在全美大部分地区推广保险业务

去年已在中国成立保险经纪公司

特斯拉一直有意扩大保险业务的规模，在2019年落地加州后，公司在伊利诺伊州、得克萨斯州和华盛顿州寻求推出保险产品的机会，但碍于美国各州对保险业务的监管要求不一，特斯拉在美国各地未能大规模推广保险产品。

在早前的股东大会上，马斯克表示他期待明年公司将保险产品推广至全美国的大部分地区。

投资者则看好特斯拉保险业务的前景。有“女版巴菲特”之称的Cathie Wood，其管理的Ark Invest Management在今年3月已将特斯拉的保险业务添加到估值模型中，相信该产品可以在未来几年内推广到更多州，利润率超过平均水平。Cathie Wood预计，特斯拉股价到2025年前将创下3000美元的历史新高，远高于目前800美元每股的水平。

特斯拉的保险业务规模很大程度上取决于各地政府的监管政策，以及特斯拉近年飞速的成长。今年前三季度，特斯拉共交付62.3万辆电动车，是全球最大的电动车生产商，公司预计在2030年能实现2000万辆的销售目标，届时特斯拉的保有量将有望超过6000万辆，保费收入自然非常可观。

值得注意的是，去年特斯拉已经在中国成立特斯拉保险经纪有限公司，注册资本5000万元人民币，由特斯拉汽车香港有限公司全资持股，公司法定代表人为特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤，经营范围为保险经纪业务。

由于目前尚未获得保险牌照，特斯拉无法在中国推出保险业务，不过国家层面正计划将金融业务对国外机构开放，特斯拉的保险业务或有望入华。今年9月， 广东自贸区发展“十四五”规划提出，要推动国家金融业对外开放政策率先在广东自贸试验区落地，支持符合条件的境外银行、证券、基金、期货、保险业经营机构在区内设立独资或合资金融机构。