数智创新如何做实“普”与“惠”

2025年6月，《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》正式出台，系统描绘了“广覆盖、多层次、本土化”的普惠金融发展蓝图。时至今日，这份纲领性政策落地已满一年。中国人寿寿险重庆市分公司在一年的实践中，不断创新求变，以金融科技高效赋能普惠金融发展，让重庆市民感受到普惠保险更适配、更可及、更有温度。

区域普惠:“普惠保险示范镇”数字化样本

中国式现代化，民生为大。在持续优化产品供给同时，中国人寿寿险重庆市分公司结合重庆县域特点与需求，因地制宜设计普惠保险模式。

2025年，中国人寿寿险重庆市分公司与大足区邮亭镇创建“普惠保险示范镇”，探索织密基层社会保障“安全网”的新路径——以小投入托起农村地区居民“大保障”。

此前，邮亭镇面临老龄化加剧带来的挑战——60岁以上老人占比达23.18%，超过全国平均水平；全镇2%的居民未参加医保，871户低保家庭、169户临时救助对象仅靠政策托底，难以抵御突发风险。社会保障体系存在三大短板：“夹心层”保障真空、救助“被动响应”、资源“零散割裂”。面对现实之困，亟需构建全域覆盖、精准触达的保障新生态。

为此，中国人寿寿险重庆市分公司为全镇定制搭建了“邮保障”数字平台，归集全镇5.3万人口基础信息数据。平台依托人工智能对居民年龄结构、职业特征、历史保障情况等进行多维度分析，精准研判不同家庭的风险保障需求，量身生成“一户一策”个性化保险方案。村民通过手机即可线上完成投保、理赔全流程办理，数字化手段让保险服务直达田间地头。

技术之外，更重要的是“人”的触达。双方创新组建“政保网格服务队”，由政保专员与网格员“2人一组、包片到户”，一个讲政策、一个拉家常，精准识别保障缺口、化解参保疑虑。镇上还设立“普惠保险专窗”，两名懂方言的专员坐班，提供面对面答疑，从投保到理赔全周期陪伴。

图说：邮亭镇社区居委会设立中国人寿普惠保险服务窗口

2025年，全镇普惠保险惠及10856人次，较上年同比增长52.95%，总保障金额达12亿元。其中，大足区财政全额出资，实现全镇特殊人群普惠保险覆盖率100%。2026年上半年，342人拿到了109.9万元理赔款。

产业普惠：保险跟着产业走

“以前说起理赔很复杂很费神，我就跟面业保专员打了个电话。结果工作人员告诉我，二级以上公立医院看病都行，扫一扫专用二维码，就能申请理赔！”说话的是吴师傅，云阳县盛堡乡人，在广州市黄埔区彦招燕面制品店工作。前几天下雨送面，他不小心摔伤了腰。在以前，外地就医、异地理赔，想想都头疼。但这次，一通电话、一个二维码，事情就搞定了。

吴师傅的便捷体验，正是产业普惠的落地实践。如果说区域普惠解决的是居民保障的“面”，那么产业普惠瞄准的则是特色产业链上的“点”和“链”。

云阳面食产业闻名全国，从业人员遍布大江南北。他们常年高强度劳作，面临意外伤害、医疗救助、伤残赔付等迫切风险。传统保险产品难以精准匹配这一群体的真实需求。

中国人寿寿险云阳县支公司深入调研面工群体的劳作强度、常见风险与保障缺口，利用大数据提升产品设计能力和风控水平，创新推出“面业保”产品。

针对面工长期高强度劳作的特点，产品将猝死纳入保障范围——这曾是面工群体最担心却最缺乏覆盖的风险。18至70周岁均可参保。目前，“面业保”已覆盖云阳面食产业从业人员20余万人，构建起“保险+产业+协会”融合发展模式。

图说：中国人寿云阳支公司工作人员为当地商家解答“面业保”的疑问

在服务流程上，分公司推行“全程线上、多端协同”模式，参保者通过专属二维码即可一键投保，理赔、保全服务可通过手机APP、营业网点等多渠道办理，数字化系统实现自动审核、快速结算，部分案件达到“秒级理赔”时效。

在荣昌，针对“荣昌陶”“荣昌鹅”“荣昌夏布”、河包粉条、清流血橙等区域特色产业，中国人寿寿险荣昌区支公司充分发挥综合金融优势，结合中小微企业特性分级分类、“一企一策”，建立特色产业专项服务队，精准对接中小微企业实际需求。已为荣昌514家中小微企业提供风险保障，整体保额达19.17亿元，赔付超过300万元。

“有了保险托底，我们才敢放开手脚搞好全国的销售。”说话的是荣昌卤鹅产业龙头企业三惠鹅府负责人邹朝文。针对三惠鹅府200余人的用工规模及食品加工行业特性，为其精准配置食品安全责任险、雇主责任险及场地责任险等一揽子方案。

中国人寿寿险荣昌区支公司组建专项服务队，走访了35家卤鹅企业，一家一家量身定制方案，从养鹅农户到加工厂再到街边卤鹅店，全链条上了“安全锁”。截至5月底，已覆盖卤鹅产业员工354人，提供保险保障5215万元。

普惠理赔：数智技术重塑服务新体验

数智赋能让理赔变便捷，便捷的理赔，才是群众真正需要的普惠理赔。

2025年，分公司推动量化核保、AI理赔等智能模型落地应用，数智化服务能力持续提升。全年理赔总件数达62.79万件，赔付金额13.15亿元，赔案处理审批流程自动化率达91.39%，理赔获赔率高达99.8%。

城口县巴山镇的郑女士，是两个孩子的妈妈。2025年11月，孩子因感冒在县医院住院，她通过企业微信咨询理赔事宜，服务人员不仅详细告知所需材料，还附上了示意图和获取方式。晚上八点，郑女士备齐资料，企微工作人员5分钟帮她提交了理赔申请。第二个工作日，182.9元赔款到账。2026年3月、4月，孩子又两次因呼吸道感染住院，郑女士再次通过企微完成理赔，当日获赔187.74元和203.71元。三次理赔，一次都没跑过柜面。

郑女士的便利，来自企业微信搭建的“一件事一次办”服务场景。在城乡二元结构突出的重庆，分公司通过企微专线一对一服务，让客户一次性完成咨询、报案、资料上传，全程有人陪、有人管。截至2026年4月，企微线上服务突破150万人次，办理理赔超8万件，理赔时效提升超50%，大部分客户当天申请当天到账。

数智技术还在让数据替客户跑腿。分公司业内率先推出“赔伴”源计划，通过数据直连主动识别符合条件的客户，提供免报案、免申请、免临柜、免等待、免资料的“五免”直赔服务，让理赔从“客户索赔”变为“主动赔付”。2025年，该计划覆盖1.96万件赔案，累计赔付2930.29万元，实现了从“群众跑腿”到“数据跑路”的服务升级。

从主动服务到跨省在线办，便捷不止于此。作为全国首批电子票据跨省报销试点，分公司通过“票据变数据”，让异地就医群众再也不用为了一张发票来回奔波，跨省报销时效缩短至1个工作日内。2025年，公司为36.88万人次提供电票理赔服务，赔付金额达8812.41万元。

站在新的起点，中国人寿寿险重庆市分公司将继续深耕普惠保险沃土，以数智创新为引擎，以群众需求为坐标，持续优化产品供给、提升服务温度，把“普”做广、把“惠”做实，让普惠保险守护更多山城百姓的美好生活。