直击民生银行业绩交流会：战略执行中的五个“不变”与“变”

4月1日下午，民生银行以网络直播的方式召开2024年度业绩交流会，董事长高迎欣、行长王晓永，以及副行长张俊潼、石杰、林云山、黄红日、首席信息官张斌等就公司经营及投资者关切问题与投资者进行了充分交流。该行副行长兼董事会秘书李彬主持会议。

交流会上，高迎欣表示，近年来民生银行进一步明确和坚持战略定位，不断坚定“做难而正确的事”和长期主义的信心和定力，致力于“回归业务本源，拓展客户基础，提供最佳客户体验和具有市场竞争力的产品和服务，成为更多个人和公司客户的主要银行”。

谈及各项战略举措的落地实施情况，高迎欣用五个“不变”与“变”进行了详细阐述。

——“不变”的是与民营企业并肩同行，“变”的是共锻穿越周期能力

作为首家由民营企业发起设立的全国性股份制银行，多年来民生银行始终坚持“民营企业的银行”战略定位，持续深化民企战略，升级服务模式，致力于成为民营企业的首选银行，携手广大民企穿越经济周期。

“我们致力于做民营企业的同行者。”高迎欣表示，该行持续强化战客“压舱石”“牛鼻子”作用，深入推进大中小微个人一体化开发，升级供应链金融服务模式，中小信贷计划，优化中小业务模式，近三年来该行中小客户数呈两位数增长，中小信贷余额复合增长率达20%。

2025年以来，中央召开的民营企业座谈会和全国两会都强调，“促进民营经济健康高质量发展”，这对民生银行来说，既迎来更大的发展机遇，也对更好地服务民营企业提出了更高的要求。如何为不同类型的民营企业做好综合金融服务？民生银行副行长石杰在交流会上表示，该行聚焦“头部民企拓围、中小模式上量、小微标准扩面”三个方面，持续提升“1+3+N”民营企业服务体系。

“1”，是面向战略民企，提供综合化、一体化的金融服务。该行持续强化战客“压舱石”“牛鼻子”作用，持续推进大中小微个人一体化开发，五位一体推进综合服务，形成互为生态、互为客户的伙伴关系，客群经营深度显著提升。据民生银行行长王晓永介绍，截至2024年末，该行战略客户存贷款余额分别为1.22万亿元、1.27万亿元，战客牵引的供应链核心客户、链上融资对公客户数均较上年大幅增加。

“3”，是聚焦三个特色客群，做好专业化、特色化的金融服务。对供应链客群，以“民生E链”产品为核心，创新脱核模式；对科创客群，聚焦北京、上海、杭州等科创高地，深化“投贷联动”，适配易创E贷、股权激励贷、人才贷等专属产品；对外贸客群，深入跨境电商、货运代理、AI、生物医药等特色客群。

“N”，是指面向海量中小微民营企业，做好场景化、便捷化的金融服务。该行以“中小信贷计划、小微蜂巢计划”为抓手，不断提高业务深耕能力，不断提高数字化营销能力。同时，搭建中小微客户权益体系，持续打造民企综合服务能力；依托远程银行等技术系统，打造网点全景服务能力。

——“不变”的是小微金融领先战略，“变”的是共创特色发展模式

作为国内小微金融的先行者，民生银行在2008年率先开展小微企业贷款服务，17年来，该行持续深耕小微金融，创新优化业务模式，支持了成千上万的小微企业茁壮成长。

“我们致力于做小微金融的领军者。”高迎欣表示，近年来该行落实小微金融新模式，强化小微客群数字化洞察，提升小微客户场景化服务，深入推进小微业务法人化、线上化、信用化转型，在小微金融领域已形成差异化、可持续的核心竞争优势。

谈及小微新模式转型，石杰进一步介绍说，该行主要实现了从“个人”向“个人、法人双渠道”；从“线下”向“线上、线下相结合”；从“单一客户经营”向“一体化、综合经营”转变，形成了更加精准的差异化服务策略，该行小微业务“量质并重，韧性增长”的特征更加明显。

截至2024年末，该行小微法人贷款余额2273亿元，同比增长46%；普惠法人贷款增速超60%，信用贷款增速超40%，供应链业务增速超40%，“民生惠”线上化信用产品余额超1000亿，民生小微APP用户数超210万户。

“回望民生小微17年历程，有很多收获，但在新发展形势、新监管要求下，依然面临诸多挑战。”石杰坦言，在同业竞争越来越激烈的背景下，如何实现“小微可持续发展”，如何坚持服务真小微，如何解决增量扩面、控制风险、降低成本这个“不可能三角”，这是该行要着力解决的新课题。

石杰表示，民生银行这么多年坚守小微战略不动摇，经历了多个经济周期的考验，在自我修复、模式变革方面有了自己的积累，锻造了该行在小微领域的识变应变能力，有信心继续巩固提升差异化、可持续的核心竞争优势。

——“不变”的是零售金融长期深耕，“变”的是共享财富价值增长成果

民生银行致力于做零售金融的深耕者和社区金融的先行者，将零售金融作为优先发展的长期性、基础性战略业务。张俊潼介绍，2024年，该行聚焦大中小微零售一体化获客，持续开展零售客群经营体系升级，零售业务核心竞争力持续提升。

获客量质并举。聚焦大中小微零售一体化获客，落地零售高质量获客模式。协同推进代发业务战略落地，2024年，代发获客占比由29%提升至42%。提升信用卡一体化获客质效，聚焦客户高频生活场景，构建银联生态圈开发经营新引擎；携手山姆会员商店开展跨界合作，自2024年8月启动以来，截至年末累计核卡40.5万张，逾期率只有万分之五；户均金融资产14万元，较非山姆联名卡本年新增全量双卡互持客户高10万元。

客群结构优化。搭建“分层+分群”一体联动，全面推行基础客群集中经营模式，坚持财富客群专业经营，持续优化和升级私银客群特色服务。加强专业团队能力建设，提升私银客户个性化服务体验。私人银行客户数62,103户，比上年末增加6,889户，增幅12.48%；私人银行客户总资产8,659.69亿元，比上年增加890.27亿元，增幅11.46%。财富体系持续深化，拳头产品“安心理财”系列2024年销量达4200亿元。

按揭规模增长。提升一手房重点开发商重点合作项目的覆盖率和渗透率，持续深化全国性头部二手房中介合作。同时，注重按揭客户综合开发，实现客户粘度与客户价值的双提升。2024年投放1062.23亿，同比增长28.75%，其中二手房按揭贷款投放增幅68.62%。

网点转型增效。2022年，民生银行启动网点转型升级项目，改进网点服务功能，提升客户体验。经过3年实施，稳步实现转型目标。特别是，民生银行在国内率先实施社区金融战略，以社区支行为支点，建设“一公里”金融生态圈，将服务温度送达千家万户。到去年末，社区支行零售客户数878万户，金融资产余额超4600亿元。

数字中台高效。以客户为中心，打造高效率数字中台，依托大模型能力强化一线赋能，提升服务竞争优势。

之四：“不变”的是以科技赋能经营管理，“变”的是人工智能更加广泛、深入的运用

近年来，以大模型为代表的人工智能技术取得突破与创新应用。民生银行积极拥抱这场影响深远的技术革命，前瞻布局人工智能基础能力建设和应用场景探索，2023年将大模型应用体系、知识管理体系建设项目纳入全行战略重点事项；同时，民生银行还与华为等领先的科技型企业建立了人工智能联合实验室，充分借助产业和生态的力量为民生银行数字化、智能化转型赋能。

当前，民生银行在多个业务领域应用大模型技术实现了赋能，在重复作业类、知识密集型等工作场景释放产能，将工作重心聚焦到价值更高的业务拓展和客户服务上。目前在营销、运营、风控、办公及研发等领域取得了应用成效。

“大小模型结合对部分业务流程进行优化和改造，重点包括客服流程和信贷流程。”张斌介绍，比如客服工单智能填写的效率、信贷放款智能审核审批效率等大大提升。值得一提的是，民生银行正全面推动知识管理体系建设，通过经验萃取和知识助力，赋能各项经营管理活动提质增效。

“知识管理是银行成功实现数字化转型的重要基础与核心支柱。”高迎欣透露，民生银行已建立全集团企业级知识库和知识应用平台，以及涵盖内外制度、专业经验、产品体系等在内的全流程知识管理和运营机制。

张斌介绍，大模型知识检索已赋能上百个细分场景，全行超1.5万名员工在日常工作中进行应用。

之五：“不变”的是将用心服务融入基因，“变”的是为客户创造价值、共同成长

“我们致力于做用心服务的实践者。”高迎欣表示，该行坚持服务大众、情系民生的初心，践行用心用情服务客户，在为客户创造价值基础上实现自身良好发展，与客户共同成长。

持续完善基础产品、基础服务能力，从客户体验出发，优化开户、账户服务、支付结算等产品，并围绕代发、客户权益、财富管理、小微法人等业务端到端开展流程优化，提升服务质效。

强化组织变革与管理效能提升，为战略执行提供保障。优化组织模式，破除条线与部门竖井。支行建立以客户为中心、动态融合的专业团队作业和劳动组合模式，鼓励客户经理立足本岗、一专多能、综合服务，并在考核和激励上更加聚焦战略，激发一线活力，提升服务效能。

此外，民生银行非常注重企业文化建设和社会责任担当，坚持金融向善，践行简单、务实、高效的企业文化。厚植“合规经营就是核心竞争力”理念，扎实推进合规文化建设。积极履行社会责任，践行ESG理念，去年MSCI上调该行ESG评级至“AAA”级，为全球最高评级。

这几年通过战略坚定落地，民生银行夯实了客户基础，优化了产品服务，在为客户创造价值的同时，基本实现从规模驱动到质量引领，从传统模式到综合服务，从风险承压到稳健经营的跨越。对公、机构、小微、个人客户基础持续夯实，业务结构进一步优化，去年存款成本率持续下降，活期存款占比不断提升，资产投放中制造业、五篇大文章等占比稳步提升。这种“优负债-稳资产”的组合带来息差企稳，去年下半年息差环比提升，今年也呈逐步企稳态势。

“2025年，我们将以战略定力锚定方向，推动转型走深走实。一张蓝图绘到底，致力于打造一条多元价值的成长曲线。”民生银行行长王晓永表示，该行将以客户至上创造价值，全方面提升服务质效；将以科技创新重塑动能，积极拥抱技术变革；将以管理精进筑牢根基，全面加强精细化管理，坚定战略方向，强化战略执行，以优质扎实的经营成果回馈广大股东和社会各界的信任与支持。