微众银行“微业贷模式” 助力小微企业发展

微众银行作为一家民营互联网银行，一直以“服务小微企业，惠及普罗大众”为立行宗旨，专注服务实体经济中的民营企业，特别是传统银行难以服务的长尾小微企业。

微众银行以金融科技作为驱动小微金融服务的引擎，融合打通在微众银行其他前序产品领域实践打磨成熟的大数据风控、互联网产品设计、互联网科技与数字化营销，创出一套以特色产品微业贷为代表的“微业贷模式”，力争尽可能地缓解广泛而客观存在的小微企业“融资难、融资贵”问题，提升小微企业综合金融服务的可获得性。

“微业贷”是国内第一个全线上、纯信用的企业流动资金贷款产品，自2017年推出两年来，取得了快速而高质量的发展。“微业贷”在线服务企业已超过80万家， 所服务的企业主要集中于实体经济中的制造、批发、高新科技等行业，并以“1分钟，1部手机，服务200家企业”的惊人效率获得行业广泛赞誉。

支持实体经济，服务长尾小微企业客群

据了解，“微业贷”授信企业中，45%为制造业和高科技行业客户，29%为批发行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。

“微业贷”发放的贷款全部为无需抵质押的企业贷款，消除了以房产为主的抵押品这一横亘在小微企业融资路上的高山。同时，“微业贷”为小微企业提供永续额度结合随借随还功能，一半以上的借款企业有过2次及以上借款，借款企业普遍用“企业信用卡”来形容“微业贷”的方便好用。

“微业贷”服务的是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉客群，从企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下，64%年营业收入在500万元以下，户均授信43万元。而且通过对小微企业的授信，“微业贷”间接支持了近200万人就业。

“微业贷”迎合了小微企业“短、小、频、急”的融资需求

深圳市中康瑞环保科技有限公司从2018年9月在手机上申请到“微业贷”至今，共借款300余笔，笔均7万余元，最高一天操作提款28笔，绝大部分借款在1个月内还款，平均用款周期11天。作为一家新兴的环保工程服务公司，项目多的时候因多方采购材料等需要，需要垫款的时候非常多。公司老板说，“随借随还挺好用的，优惠活动很多，算下来一笔贷款利息也就小几百块钱，这是实实在在的实惠”。快周转是“微业贷”客户的普遍特性，而如果没有方便快捷的随借随还额度，或是受到一些传统产品对提前还款的提前申请、罚息等种种约束，就不可能满足这种类型企业的真实需求。像这样的案例还有很多，“微业贷”的客户平均贷款使用时长为44天，当前平均使用次数约为3次，较好地满足了小微企业资金需求“短小频急”的特点。

联颖纺织品有限公司成立于2006年，自有工厂且主营产品远销欧美日韩。创办人卓奕强希望凭借多年积累的织造工艺优势，开拓成衣业务，打通上下游，完成闭环体系。但是，生产线一台机器将近30万元成本，阻碍企业发展：资金全部购置生产线设备，则没有资金投产，但没有好的设备，则产能不足以消化订单。了解到微众银行“微业贷”后，卓奕强通过公众号申请获得了124万元贷款。这笔贷款切实缓解了企业的燃眉之急，企业通过这笔融资当年多做成了3000万订单，为企业注入了能量。

“微业贷”给客户的一大感受就是“不贵”，除利息外，客户无需付出担保费等任何费用，随时可提前还款也无需罚息等任何费用，客户的实际综合成本是极低的。

“微业贷模式”引领，不断丰富小微金融服务内涵

微众银行在供应链金融服务领域，同样沿袭“微业贷模式”的成功路径，打造了差异化特色。该行供应链金融产品主要以供应商、经销商主体信用数据、交易数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为载体，具有不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品的差异化特点，现已为粮油、日化、日用品等多个民生领域行业上百家头部品牌所辐射的近万供应商与经销商提供了贷款。

在小微信贷业务发展的同时，微众银行也开始探索如何让广大小微企业获得更为平等、更为全面的金融服务。该行于今年9月推出国内首个定位于服务小微企业客户的企业金融APP——“微众企业爱普”，将逐步打造成为向广大小微企业提供账户开立、支付结算、融资服务、企业保险等多种金融服务与企业财税、缴费、办公等多种增值服务在内的一站式互联网综合金融服务平台。特别是已上线的小微企业在线开户服务，将在传统银行开户模式下需要耗费数天乃至几周的小微企业账户开立搬到了手机上，经过不到5分钟的线上预约，不到10分钟的线下核验即可完成，有效化解小微企业面临的另一个难题——“开户难”。此外，该行还推出了小微企业银行票据在线贴现业务“微闪贴”，进一步丰富小微企业的综合化融资服务。

未来，微众银行将继续不忘初心，持续为小微企业提供高质量的金融服务，为小微企业茁壮成长、实现梦想保驾护航。