校园网贷或成高利贷 超前消费背后乱象丛生

（原标题：校园网贷或成高利贷，超前消费背后乱象丛生）

最近，由于事故频发，互联网金融这个词也逐渐开始遭到唾弃。从去年开始，P2P行业出现了企业大规模退租的现象。今年，上海等地又陆续出台了一些监管政策，包括对写字楼、招商中心等地实行“谁引进，谁负责”的原则。在这种政策下，许多互联网金融、投资理财等相关企业更是让招商方和出租方避之唯恐不及。

在越来越受人诟病的互联网金融行业中，校园网贷是其中颇为重要的部分，也是乱象丛生的部分。校园网贷能够刺激消费需求较强却无稳定收入来源的大学生群体，帮助他们解决了一些困难，也潜移默化地改变着他们的消费观念。

然而，在校园网贷的背后，却是乱象丛生。审核不严、利率奇高、催债江湖……隐藏在光鲜外表下的问题足以让这个行业引人侧目。

一、校园网贷套牢学生有手段，培养了超前消费的习惯

以互联网金融为基础而衍生出的校园网贷，近两年来成为一个极其火爆的领域。目前，我国的在校大学生数量约3000万。自从几年前流行的校园信用卡“铩羽而归”后，越来越多的P2P网贷平台及互联网金融企业入局这一市场，想从这个拥有着庞大潜在用户的市场中分一杯羹。

如今，在任何的搜索引擎中输入类似“校园网贷”这样的关键词，就会看到上百家的大学生贷款平台。中国人民大学信用管理研究中心去年8月发布了《全国大学生信用认知调查报告》，报告中显示，当出现资金短缺的状况时，8.77%的大学生会选择贷款的方式获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。

其实，校园网贷为了套牢大学生，会使用一些套路中的招数。其中，通过“地推”的方式，在校园内大规模的跑马圈地，积累用户是最快速的手段。

地推的主要方式有校园代理在教室、寝室等发放传单、在校园内推荐学生们扫“二维码”、发展其他代理等。一般来说，校园代理可以根据签约成功的人数以及贷款的额度拿到不同数量的佣金。

另外，校园代理们还会发展下级代理，这些下级代理的收入也会有一部分计入到发展人的提成中。如果是一级代理，月入上万也是有可能的。这些下级代理们也多是学生，大学期间做个兼职，在校园内就能完成又能赚些外快，学生们往往是愿意的。

为了强调自身的信誉度，不少校园代理会将业务办理成功的截图在抹去申请人的信息后发到朋友圈。这种类似于微商的做法也能够引来不少人的咨询，身边的同学朋友皆可成为校园代理的潜在客户。

作为一个特殊的群体，大学生的消费欲望更加强烈。但是，他们又缺乏固定的收入来源，而网贷则是“花明天的钱，圆今天的梦”，加之90后的消费观念超前，校园网贷恰恰满足了这一需求。

此外，校园网贷成功率高也更能激发学生们的消费欲望。通常情况下，大学生想要在这些平台上贷款，只需提供身份证、银行卡号、手机号等个人信息，外加视频验证就可申请成功。

但是，在审核过程中，这些平台往往是极不严谨的。之前有媒体曝出，许多学生用同学的身份证去平台借钱，成功率居然是100%。所以从某种程度上来说，校园网贷平台中的身份审核只是个摆设而已。

有学生证和身份证，填个表，不需要担保人，资质审核过程更是简单。如此就能够获得贷款确实使学生们感受到了便利，也会进一步激发他们的消费欲望。然而，这背后却存在着巨大的隐患，并且使校园网贷乱象丛生。

二、校园网贷背后乱象丛生，借贷程序亟待完善

今年三月，河南牧业经济学院的大二学生郑旭，因迷恋赌球欠下了校园网贷平台60万，因无力偿还最终绝望跳楼。这让人们在惋惜一个年轻生命逝去的同时，也不禁思考校园网贷平台背后存在的一些问题。

第一，校园网贷平台有泄露用户隐私的风险。

虽然校园网贷平台的申请过程简单方便，但是泄露用户隐私的风险也极大。例如今年315之前，“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”曾接到了许多用户对“趣分期”的投诉，其中就有与身份信息相关的。因用户的身份帐号在趣分期平台上被冒用，用户要求对其解绑，结果客服要求客户提供更多的私人信息。

这种变相强行索要客户信息的行为实质上体现的是审核制度的不完善，滥用他人信息也可注册成功更是降低了用户信息安全的保障。

第二，校园网贷平台成隐性高利贷。

在目前大学生们常用的校园网贷平台上，经常会出现“直降”、“免息”等诱人的字眼。然而，这背后其实暗藏玄机。

有媒体曝光过校园网贷平台的高额费用，一旦超过还款时间，平台会每天收取未还金额的1%左右作为违约金。更有甚者，收取违约金的比率高达7%至8%。除了高的惊人的违约金之外，某些平台还会收取押金及服务费，并且暗中操作。

比如表面上的利率是每个月5%，但实际上还会产生5%的服务费。再如一些平台向学生介绍贷款时，只强调每月偿还的数额不多，让学生感觉非常划算。但实际操作时，贷款年利率却极高，甚至达到了25%。而去年央行给出的商贷年利率仅为4.35%。此外，学生还需向这些平台支付保险手续费、灵活还款服务包费等各种名目的费用。

第三，校园网贷平台审核制度漏洞百出。

目前，网贷的征信系统不够发达。校园网贷平台利用这一漏洞，使学生可以重复使用个人信息在不同平台借贷。一般情况下，平台能够发放的贷款都在5000元左右。在国内有2000多个平台的大环境下，想要借到几十万也是比较容易的。

在学生借贷时，网贷平台对学生的身份信息、还款能力等方面的考量标准不严谨，在未深入了解的情况下就发放贷款。如果学生是利用他人身份信息借贷，就会给他人造成伤害。如果学生到期仍无法偿还贷款，这些平台则会利用他们所掌握的信息，通过警告本人、联系室友、发送律师函等方式催学生还款。有一位网贷公司的经理透露：“以前打电话、发短信都是公司自己的人，有时也会让代理经理专门去催客户。学生都比成人简单得多，吓吓他们就可以了”。据悉，该公司有专门的催债团队负责此事。

校园网贷从诞生伊始，就一直以模糊不清的状态游走于法律与道德边缘的灰色地带。2013年爆发式增长，2014年野蛮生长，2015年资本涌入，再到如今的乱象频发，其中体现出了太多的问题。随着消费观念的先进，学生们提前预支一些资金本无可厚非，但征信制度存在的漏洞，审核制度的不完善，使得校园网贷乱象丛生。

不成熟、不完善可以慢慢发展，但不能成为犯错的理由。因此，校园网贷行业亟待出台相关法规对其进行整顿。有约束的、成熟的校园网贷平台，才能使学生真正“圆梦”而不成为学生的“噩梦”，也才能使校园网贷向着健康的方向发展。

（本文系作者 最极客 授权钛媒体发表）