Apple Pay：影响移动支付格局存变数

文/温泉

今天，苹果的电子支付系统Apple Pay正式在华投入使用。苹果手机、手表可以实现刷机消费支付、ATM取现等线下功能。

这是此前在中国败给二维码支付的NFC（Near FieldCommunication的缩写，即近距离无线通讯技术）第一次在公众视野中如此炫目地登场。从此，NFC不再是一个小众概念，而成为移动支付领域密切关注的具有威胁的大玩家。

Apple Pay的优势与难点

Apple Pay第一次让很多人感受到了NFC的便利，使用的便捷性是其一大优点。只要绑定支持Apple Pay的银行卡，在线下支付时，只要将iPhone手机靠近支持银联闪付的非接触式读卡器，并将手指放在Touch ID上，通过指纹进行验证即可快速完成支付。如果客户需要在app中购物，只要在iPhone和iPad上选择Apple Pay，并将手指放在Touch ID上即可。如果需要卡密码，再输入一下即可完成支付。

但是，根据支付流程，Apple Pay支付的实现，需要几个条件支持：

首先，需要满足一定要求的苹果机型（iPhone 6以上；iPhone/iPad系统iOS9.2以上；Apple Watch 需OS 2.1以上）；

其次，需要所持银行卡支持苹果Apple Pay使用（首批19家银行的借记卡和信用卡都支持：“五大行”中农工建交外，还包括民生银行、平安银行、中信银行、招商银行、华夏银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、广发银行、邮储银行、北京银行、广州银行、宁波银行和上海银行）。

再次，线下需要POS机支持NFC支付。

这三个条件捋一遍：第一，iPhone 6以上的机型和iPad在中国的销量都在千万级，Apple Watch 销量在百万级；第二，覆盖面较广的主流银行都已支持，问题不大；第三，据媒体报道，目前仅不到四成POS机可以支持NFC支付，银联方面表示，将在未来加大对POS机改造的补贴力度来提升用户体验。

支付宝与微信的优势与难点

与Apple Pay相比，以支付宝与微信支付为代表的二维码支付已经在移动支付中占据了相当比例。

二维码支付在便捷性上也有相当优势：

首先，他们的使用几乎不受智能手机型号和系统版本限制；

其次，不需要银行专门支持，只要银行支持支付宝和微信支付即可，而这个目前已经不是障碍；

再次，无需线下POS机专门的技术支持，线下收单都可以刷条形码，甚至用手机收款也可以。

二维码支付也存在一定的劣势：

首先，是在安全性方面的劣势。一般认为，NFC的安全性是高于二维码支付的。因此，未来二者的格局或许还会受相关金融监管政策影响。

其次，使用支付宝和微信支付需要安装APP，其使用需要网络环境支持。APP的安装、绑卡和使用有一定步骤，且中老年人更习惯线下购物，因此在推广上也面临一定的难题。

再次，支付宝与微信支付已经接入了许多商家，但与银行卡的覆盖面还有一定差距。此前一位在线下支付市场占有相当优势的企业内部人士告诉网易科技，全国银行卡POS机约有3000万台，而支付宝接入的商户数量大约在几十万户，支付宝要接入更多的商户，需要线下团队的工作，也需要时间。

最终格局存变数

因此，Apple Pay给移动支付领域带来了全新的可能性，但是其后续影响还需要进一步观察。首先，苹果产品在中国覆盖面有限；其次，其他条件的配合是否顺利还待观察；再次，用户使用支付宝和微信支付已经形成一定的习惯，未来这个习惯怎样才能改变。

同时，在NFC领域发力的不只苹果一家，还有三星的Samsung Pay，还有在中国手机市场上占有相当比例的小米。与此同时，诸如兴动力、考拉和握奇手环等可穿戴设备也开始发力NFC支付。

在NFC与二维码支付的较量上，NFC之前处于弱势。2012年，央行正式发布中国移动支付产业标准，其后电信运营商和银联关于双方联合商业银行进行过一些合作，进行大量推广移动支付的尝试，但由于其自身先天性不足的各种原因，实际效果并非十分理想。反倒是由阿里、腾讯等互联网公司主导的二维码支付异军突起，自2013 年开始取得较快的发展。

在由Apple Pay开启的全新较量中，添加了很多新的变量。

支付宝与微信支付在线上支付更有优势，特别是支付宝多年来接入了大量商户，在线上构建了具有相当优势的应用场景。但是在线下，银联的POS机占有相当优势，支付宝和微信支付的赶超还需要时间。

放到更长远的角度来看，移动支付格局的变化，应该还要考虑到电子商务与线下实体店的交易比例变化，跨境电子商务的影响亦不可忽视。

最终格局将如何，还要看后续多种条件的演变。