路易斯·贝利尔（Louis Beryl）在2003年从美国林斯顿大学（Princeton）毕业后，接受了一份在纽约从事能源衍生品交易的工作。虽然新雇主摩根士丹利（Morgan Stanley）承诺报销搬迁费用，但他需要8,000美元的搬迁预付款。一位没有多少信用记录的22岁年轻人是很难从银行贷到这样一笔钱的。因此，普林斯顿大学的助学金办公室借给了他这笔钱，年利率为7%，还款期限为五年。结果毕业后六个月，他就还清了这笔贷款。
六年后，他又需要借钱，这次是为了资助他在哈佛大学（Harvard）攻读工商管理硕士（MBA）学位和公共政策硕士学位。他每年能以6.8%的利率向联邦政府申请到20,500美元的助学贷款，但若超过这个额度，美国政府就要对超出部分收取7.9%的贷款利率。尽管贝利尔六年来一直都按时还款，但商业银行仍然要向他征收高达两位数的利息，并且要求他的母亲作为担保人。于是，他转而以4%的利率向母亲借钱，而他的母亲则利用自己的房屋净值信用额度筹集资金。
工作后一直在为读研而存钱的贝利尔说：“我打从心底里知道，我的违约风险真的非常低。”但银行并没有兴趣查证他的节俭作风，也没有兴趣考虑他将来的收入潜力。
结果，这段挫折经历让现年34岁的贝利尔发现了一个好机会，他现在是在线借贷企业Earnest的联合创始人兼首席执行官（CEO）。尽管“Earnest”一词颇为朴实无华，（而且贝利尔长相酷似年轻时的电台节目主持人加里森·凯勒[Garrison Keillor]），但该公司志在利用复杂精深的算法以及独辟蹊径的资讯来源，向常规信用记录非常有限的年轻人提供小额贷款。这些年轻人的信用记录太少，以至于很难从银行那里获取贷款，就算能申请到，也不会有合适的利率。免费信用跟踪服务平台Credit Karma报告，在该平台的3,000多万名会员当中，有7.5%的会员都没有多少信用记录。目前，有志于此的初创企业包括Earnest在内共有三家，它们均受到资深投资者的资助。
去年5月份，多家风投公司共计出资1,500万美元协助Earnest（总部位于旧金山）成立，其中包括：阿塔拉斯风创投（Atlas Venture）、协同基金（Collaborative Fund）、首轮资本（First Round Capital）、玛孚龙（Maveron）以及安德森-霍洛维茨基金（Andreessen Horowitz）。贝利尔在从哈佛大学毕业之后，曾经在安德森-霍洛维茨基金工作过一年半的时间。总部位于美国加州帕洛阿尔托的P2P借贷平台Upstart是由两位前任谷歌资深高管和现年24岁的保罗·谷（Paul Gu）一起创立的，保罗原在耶鲁大学念书，后来获得了亿万富豪彼得·泰尔（Peter Thiel）资助的一笔奖学金，于是退学创业。Upstart已经从谷歌风投（Google Ventures）、首轮资本、泰尔的创始人基金（Founders Fund）、KPCB以及科斯拉创投（Khosla Ventures）那里募集到2,000万美元。总部位于纽约的在线借贷平台Pave则是由天使投资者资助的，该公司计划在今年寻求风投资金，有可能也包括私募股权资金。
Upstart和Pave均向合格的个人投资者提供获得资助贷款的机会，而贝利尔却说自己拒绝考虑这种方式，因为会这妨碍借款人利益优先的原则。
Earnest不仅提供银行从艾克发（Equifax）、益博睿（Experian）和环联（TransUnion）这些征信机构那里获得的常规信用报告，而且还会处理大数据（为每名贷款申请人设置了80,000-100,000个数据点），这些数据的收集途径主要是：与贷款申请人的银行账户和****账户直接关联，然后下载全部记录，包括存款、取款、余额和支付记录。相比之下，Credit Karma估计一位典型的25岁年轻人的信用档案中仅包含500-1,000个数据点，而这份信用档案就是用于计算大部分银行采用的费埃哲（Fair Isaac）FICO信用评分的依据。
传统的信用评分考虑的是申请人是否准时支付****账单，是否准时偿付抵押贷款以及其他银行贷款，但并不总是追踪申请人是否准时支付房租，而且也不考虑收入或学历。与FICO不同，可以获取海量数据的Earnest不仅会参考申请人支付****账单的及时情况，而且还会参考申请人每月支付****账单时选择的是最低还款额，还是全额支付——Earnest会给予后者更多的加分。此外，Earnest还会参考申请人的房租支付情况以及收入潜力，调查申请人的学历和工作经历，并且通过与申请人的领英网（LinkedIn）账户直接链接，把这些履历预先填入贷款申请表。
本文来源：福布斯中文网
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王晓易_NE0011
