有利网刘雁南：借款坏账率低于行业平均水平

网易科技讯 9月29日消息，近日，有利网CEO刘雁南在接受网易科技采访时透露，目前与有利网达成合作的小贷公司有30多家，基本是行业排名靠前的8%-10%。今年6月，有利网宣布完成B轮数千万美金融资，投资方是晨兴资本。

对于完成融资后具体资金的使用，刘雁南表示将会在市场推广、系统技术设施建设、小额贷款机构合作的生态体系建立和其它资产类型的获取方面开展重点部署。

进入2014年，已经完成的互联网金融公司的投资已经多达数笔，资本对互联网金融概念投入了相当大的热情。此前，多家P2P企业跑路，也带来了机会背后的隐患，刘雁南透露，目前有利网借款坏账率一直保持在1%以下，低于行业平均水平，维持在合理可控的幅度，大约在0.73%左右。

刘雁南表示，在与小贷公司开展合作之前，有利网通过全面的审核，来把控小贷公司的资质。其中包括基本的小贷公司的坏账率、回款率、借款人平均信用度等指标，有利网对股东背景、经营业绩和商业模式等进行评估，保证合作的小额贷款具有良好的运营资质，每笔贷款收益足以覆盖代偿成本。今年年初，曾有用户反映称有利网提现困难，疑似资金链断裂，刘雁南回应道，由于和银行战略合作，提现会有时间差，投资者的担心是多余的。

据了解，截止2014年9月，有利网注册用户数已突破一百三十万人，投资额突破36亿元人民币。2014年单月交易额突破4亿元人民币，而有利网去年的交易总额才7.5亿元人民币。

刘雁南透露，有利网平台是O2O模式，线上对接投资人进行投资理财，线下与小贷公司合作推荐优质借款人，平台本身并不直接对接借款人，所以并不存在贷款占比。

最后，他还提醒普通投资者在选择P2P平台投资时，多注意几个方面：平台实力及公司资质、业务模式和风控能力、安全保障机制、及平台的资金流向等方面判断。

以下是采访实录：

网易科技：请介绍一下当前与有利网合作的小贷公司个数、地区分布？

刘雁南： 目前全国共有8千多家小贷公司，有利网寻找合作的小贷公司是全国范围内排行靠前的8%-10%，目前已经合作的小贷公司有30家左右，正在推进的不少于40家，大致分布在北京、安徽、浙江、湖北、四川、重庆、广东等。我们为了满足投资人有更多优质的标的，我们在展开合作时更加严格控制每一笔借款标准，更注重资产组合风险管理。

网易科技：合作至今，与有利网合作的小贷公司里，有没有被同行拐走的小贷公司？有没有自立门户的小贷？除了坏账风险之外，当前与小贷合作的其他挑战或困难还有哪些？

刘雁南： 我们签的小贷都是各省市的排头兵，排行前三位的做小额分散的小贷公司。这里不存在拐走不拐走，首先市场空间足够大，其次小贷公司也会审慎考虑他们的合作伙伴，有利网对于小贷公司来说，属于优质的合作伙伴，我们的用户数量大，融资能力强，因此好的小贷公司也愿意和有利网合作。

网易科技：从创办开始至今，与小贷公司合作的业务增长情况？坏账情况？有无违约或跑路的小贷？

刘雁南： 目前我们公司的借款坏账率一直保持在1%以下，大约在0.73%左右。因为我们一直精挑细选合作伙伴，所以到目前为止合作的小贷公司里，没有发生违约或跑路的小贷公司。

网易科技：为了控制风险，请介绍一下有利网与小贷公司之间的协议大致包括哪些风控措施？小贷公司提供的借款人在获得贷款之前是否需要和有利网或和小贷公司签约？

刘雁南： 我们在选择合作小额贷款机构前， 会进行全面、细致的前期尽职调查，确保该公司的坏账率、回款率、借款人平均信用度等指标均控制在合理范围内，并符合有利网设置的标准。同时，对将要合作的小额贷款机构我们还要对其股东背景、经营业绩和商业模式进行评估，保证合作的小额贷款具有良好的运营资质，每笔贷款收益足以覆盖代偿成本。对于小贷机构推荐来的借款人，在推荐前期我们会实地考察借款人情况，了解财务状况、信用状况、工作或经营情况、资金用途、还款能力等信息，并且我们内部会对相关信息做出评估报告。

网易科技：有利网成立至今，目前拥有的注册用户数、业务增长情况、2014年来的单月交易量变化情况、去年的交易总额、预计一下今年和明年的总交易额及面临的挑战？

刘雁南： 截止2014年9月，有利网注册用户数已突破一百三十万人，投资额突破36亿元人民币。2014年单月交易额突破4亿元人民币，而有利网去年的交易总额才7.5亿元人民币。

网易科技：有利网客户的沉淀情况，贷款人能持续在有利网获得贷款的占比？以及有利网目前风控模型的建立进度？

刘雁南： 有利网平台是O2O模式，线上对接投资人进行投资理财，线下与小贷公司合作推荐优质借款人，平台本身并不直接对接借款人，所以没有贷款占比。

我们在风险防范方面主要包含四块。首先，在信用风险控制方面，我们会对合作的小贷机构进行细致的前期尽职调查，会调查小贷公司股东背景、资产情况、运营情况、业务情况等。在确定目标合作的小贷机构后，我们会启动审计级别的尽调环节，公司会派遣以前在四大审计事务所的专业调查小组开展更加细致、严格的调查工作，保障逾期坏账率等指标均控制在合理范围。其次，在借贷风险控制方面，我们是与小额分散的小贷公司合作，这决定了合作机构几乎不存在发生集中性违约的风险。小贷机构推荐过来的借款人，我们双方会进行线上线下双重审核、结合FICO评分系统，控制借款人的风险。同时，合作的小贷机构及担保公司提供连带担保，如借款人发生违约直接进行代偿，保证投资人的安全。第三，系统信息安全方面，我们的整支IT团队都是在银行做系统建设的，在系统安全和技术保障方面非常有优势。最后，我们与招商银行北京分行展开战略合作，并在合作银行开设了专款专用资金保管账户，与公司账户物理隔离。技术上我们进行加密保护，防止信息泄露。

网易科技：迅速拿到软银和晨兴资金的感触？签约时对方有无特殊要求？未来资金的使用状况？

刘雁南： 我们是在2013年11月完成了A轮融资，在2014年6月18日，完成了B轮融资，无论是软银还是晨兴，毋容置疑大家一致看好的是有利网不同于其他P2P公司的业务模式，不直接做借贷业务，只做信息中介平台，把投资人和小贷公司集中到平台上，向投资人推荐的小额借贷理财项目，全部来源于小额贷款机构的推荐。

其实，在A轮融资时有利网就先后与软银和晨兴都接触过了，但因为当时已经跟软银聊得比较深入，与晨兴接触晚了，最后A轮选择了软银，但其实这期间我们一直保持着跟晨兴的长期持续沟通，记得有一次是在2014年春节的时候，双方为了谈下一步的投资事宜，晨兴资本的合伙人来我家一起聊了很久。我个人非常欣赏这样的投资公司，他们善于把握趋势，同时非常尊重创业者，这点很难得。跟晨兴的合作可谓是一拍即合，我们正好在2014年年初我们有新的业务规划、和业务发展变化，这时找到晨兴，提出是否支持一下，当时就迅速决定投资意向，并且在较短的时间内迅速完成了单笔投资额最大的，比投资小米还大的投资。

融资后我们的工作仍然在持续推进中，在市场推广、系统技术设施建设、小额贷款机构合作的生态体系建立和其它资产类型的获取方面都是我们的重点。

网易科技：获得B轮融资后都做过哪些沉思？有利网所得成绩中有多少是行业推动取得的？多少是自己取得的？成立至今锻炼了多少核心竞争力？

刘雁南： 在目前P2P行业发展的初期，市场的刚性需求爆发对于推动整个行业的发展起主导作用。互联网商业模式成绩的增长来源于几个方向，第一是效率提高，第二是成本节约，第三是政策红利，目前来看P2P行业还是政策红利占了巨大一部分。有利网至今的主要核心竞争力主要有两块，一个是有利网的品牌，经过过去两年的积累，两轮融资过去，我们的品牌都得到了较好的认同，获得了投资者的信任。我们可以持续不断地吸引不是追求高利润率的投资者来平台投资理财。第二个是我们的风控能力，有利网在选择合作小额贷款机构前， 会进行全面、细致的前期尽职调查，确保该公司的坏账率、回款率、借款人平均信用度等指标均控制在合理范围内，并符合有利网设置的标准。在线上对于小贷机构推荐的借款人，有利网将利用合作机构提供的数据，使用FICO综合国内情况量身定制的评分系统，综合小贷机构给出的评核报告，给出最终的评级结果，同时会对借款人进行信息人工复核，最终将评级为A级的借款需求推荐给平台上的投资用户。

网易科技：您说在英国读书的时候就接触过P2P，请介绍一下彼时所接触的P2P的情况，与中国当前的P2P有哪些不同？其差异在您创办有利网的时候给过您哪些启发？

刘雁南： 还在英国的时候，我就研究过P2P的模式，这种去中心化的网络借贷方式非常棒。P2P实际上就是用互联网的方式，来做民间小额借贷。它以网络平台为中介，连接借款人和投资人。通过这种方式，投资人把手里的闲钱投给需要筹款的项目，以达到理财的目的，获得比银行存款略高的收益;借款人通过P2P平台，将非常小额度的闲散资金聚集起来使用，产生收益。这是一种非常高效和可以规模化的模式。

网易科技：创办有利网之初遇到的比较大的困难都有哪些？如何克服的？结合当前形势，请谈一谈以后有利网的规划，包括是否会有转型等。

刘雁南： 创业型公司创办初期对人才的储备需求比较大，有利网不遗余力的去争取人才，我们认为创业公司，没有其他好方法吸引人才，必须靠真诚，不能一味靠“画饼”。“光画饼不行，关键你得告诉别人，从今天到你今天画的那个饼中间经过哪几步，可能有哪些风险，你怎么分析的，为什么这个事一定能做成，再加上比较真诚，就可能吸引到一批志同道合的人。

网易科技：年初有人反映说有利网提现困难，请解释一下当时的情况？是如何解决的？现状如何？

刘雁南： 由于和银行战略合作，提现会有时间差。在收到提现申请后，根据不同银行的处理速度，资金将会当天到账或下个工作日到账（如遇双休日或法定节假日顺延）。

网易科技：作为一名普通投资者，如何辨别一家P2P是否安全可靠？如何判断标的好坏？

刘雁南： 判断一家P2P平台是否安全可靠，可以从平台实力及公司资质、业务模式和风控能力、安全保障机制、及平台的资金流向等方面判断。

平台实力及公司资质包括平台的成立时间、平台成交金额、注册投资用户数、网站PV流量等数据、管理团队的背景等。而业务模式，则可以看平台主做大额借贷还是小额分散化借贷，通常来讲，小额分散化的模式风险更加可控。风控能力则取决于平台风控团队人数、人员水平等。资金流向是指投资人的资金要有明确的去向，能够不被挪用。只有各方面都做到规范和高标准，才可以说是一家可靠的P2P。

标的的好坏取决于两方面，一是合作机构，也就是标的供应方的好坏，一方面是标的本身质量如何。有利网在在这方面，做了很多努力，包括筛选优秀合作伙伴、对合作伙伴进行审计级别尽调、签订合同时做到严格的法务合规、以审慎的态度开展合作；对于每一个标的，有利网也会进行严格复审和贷后跟踪。这是保证有好标的的必要条件。（张钧泓）