央行暂停二维码支付及虚拟信用卡

网易科技讯 3月14日消息，有消息称央行昨日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。而支付宝回应称，目前没有收到相关通知，正在核实；微信则表示没有接到通知。【事件回顾图解】

今日早间，央行制度结算司司长周金黄对此文件向媒体进行了确认，称央行确实发文紧急暂停支付宝腾讯虚拟信用卡业务。

叫停二维码支付和虚拟信用卡

据悉，央行杭州中心支行支付结算处收到央行出具的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》。

该函件中提到，因线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定得支付风险隐患。

对虚拟信用卡，该意见函指出，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

为此，央行要求，杭州支行结算处及时向支付宝公司提出监管意见，要求其立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

此外，央行要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告杭州支行结算处。

3月11日，腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行展开网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡，即时申请、即时获准。（详情请参阅《钱Lady第三期|网络信用卡：以信之名，吸尔之血？》

受此影响，中信银行今日盘中大幅跳水，截止时间10:39分报4.88元，大跌8.44%，盘中一度跌停。而腾讯股价则下跌近4%。

支付创新产品需30日报备

为此，央行在意见函中要求包括杭州辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30日履行业务报备义务。

此外，央行地方支行要督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务，审慎评估产品与服务的合规性和安全性，完善有关管理制度和风险防控措施，切实保护客户合法权益。

对此，央行要求杭州支行结算处全面评估线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡的合规性和安全性，并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送央行支付司。

中国支付清算协会相关人士也表示，央行此举下文是从行政监管的角度进一步规避市场风险。

北京玖富时代投资顾问有限公司总裁孙雷告诉网易科技，央行对虚拟信用卡及二维码支付监管的目的是要求支付创新等产品及服务及时做好报备工作。

孙雷表示，叫停并不只是说违规，新的业务没有报备，同时，信用卡有一些相关的规定，但虚拟信用卡到底是依信用卡规定还是从其他规定暂无结论，所以考虑市场风险暂时叫停虚拟信用卡。

孙雷认为，央行只是暂缓，随后应该会出相关细节规定，未来虚拟信用卡还会延后推出。

孙雷告诉网易科技，叫停二维码扫描支付，最大的影响还是在实体商户和客户之间不能进行网上支付，这对支付公司，尤其是微信支付和支付宝会产生影响，本次叫停将对腾讯和阿里造成约束。

扼杀扫码 京东淘宝无辜中枪

目前微信扫码支付的应用场景包括友宝的自动贩售机、易迅等，而支付宝的扫码场景包括友宝、打车软件、淘宝和天猫网站。

腾讯入股京东后，根据协议双方即将展开在线支付的合作，这被认为京东接入微信支付的一个信号，目前在易迅网页端已经支付通过微信扫描二维码完成付款，而京东支持通过京东客户端扫码支付，不过其支付方式仍然是通过银联、信用卡或储蓄卡支付，而非经过第三方支付。

如果微信扫码支付被截断，双方将不得不寻找另一种替代方案。

而本周刚开通微信预定支付的大众点评则表示，由于餐饮支付采用了类似打车软件的手动输入金额方式，没有扫描二维码的过程，这一变故不会影响到线下支付流程。

友宝方面表示，暂停扫码支付对友宝来说不会有太大影响，目前友宝90%的业务还是通过现金完成的，不过会暂停扫码补贴的活动。据透露友宝每日订单量在200万单左右，按照10%计算，大约有20万单是通过微信、支付宝和友宝客户端完成。

而根据此前嘀嘀打车公布的数据，在每乘客补贴10元的情况下，使用微信支付的订单数最高为15万，按此计算，友宝给微信支付带来的订单量并不在少数，如果停止扫码支付，将对微信支付的推广造成冲击。

不过微信方面表示，扫码支付分为不需要输入密码和需要输入密码两种，目前尚不确定被叫停是哪一种支付方式，如果是禁止无密码支付将不影响微信。

钻监管空子or动金融奶酪

今日早间，支付宝方面对网易科技回应称，目前没有收到央行相关通知，正在核实该消息。而微信表示，没有接到通知。

据网易科技了解，在24小时之前，支付宝风险部门已经收到了来自监管的规定，随后，其他部门均已收到相关监管规定。

孙雷认为，如果虚拟信用卡归传统信用卡，从中信银行方是需要向银监会报备，但虚拟信用卡同时涉及到线上线下支付，如果是支付领域，则需要向央行报备，包括支付宝、微信财付通等均需要向央行报备。

事实上，包括之前民生银行小区银行，最初余额宝等，均曾收到过来自监管部门的暂时叫停。

孙雷认为，包括虚拟信用卡等本身设计可能存在一定风险，与传统信用卡规定有一定冲突，此外，监管当局担心对传统金融体系冲击，尚未评估程度，踩踩刹车

不过，中金公司则认为，被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式（如腾讯的微POS等）都将受到影响，动了银联的奶酪是主因。

中金公司认为，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

对于叫停虚拟信用卡，中金公司认为则是一方面是因为虚拟信用卡定位监管上确实存在模糊地带，中金解释，监管机构对信用卡有“三亲”（在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核）的监管要求，尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险，严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。

另外一方面，中金公司认为，更为重要的是，虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设，推动线下支付向线上支付转移，仍将损害到银联的利益，这或许是叫停的主要原因。

“监管就是划跑道，定规则，放红绿灯，发牌照，搞监控器，开罚单，踩刹车， 通常不管加油！”。孙雷说。

网易科技 徐国允 顾晓波

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