尤努斯就是位慈善家(图)

　　听闻今年12月尤努斯将来到中国，国内部分金融人士，特别是标榜普惠金融的互联网金融人士表现出前所未有的疯狂。

　　但了解过后，大量打着“中国尤努斯”、“尤努斯信徒”等旗号开展农村业务的金融企业纷纷闭上了嘴。

　　一言以蔽之，尤努斯的模式在国内几无成功的可能。

　　尤努斯，1940年出生于孟加拉国，也是孟加拉乡村银行（也译作格莱珉银行）的创建人。

　　行业内普遍认同是尤努斯开创和发展了“小额贷款”的服务，因此把他称为国际小额信贷之父。另外，尤努斯领导的孟加拉乡村银行，由于专门提供贷款给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，又被称为“穷人银行”。

　　尤努斯和格莱珉银行于2006年10月3日荣获诺贝尔和平奖。获奖理由是“由下而上创造经济”以及“为社会发展所作出的努力”。

　　而为什么孟加拉乡村银行在国内普遍不被看好，得先从农村金融开始说起。

　　孟加拉乡村银行的业务模式实际上非常简单，一方面以5%～10%的利率吸收穷人的存款，一方面以10%～20%的利率给穷人发放贷款，或发放给在许多国家地位低下的妇女。其中的利差收入减去运营成本、坏账等后才是银行的盈利。

　　从实际操作情况来看，农村贷款端普遍使用的是小额信用贷款的模式，特点是5万元以下的小额、数千笔的分散以及无抵押。

　　由于借款人还款能力并不充足、风险控制难等原因，银行以及绝大多数金融机构不愿涉足。但是却和部分从事小额信贷、宣扬普惠金融的互联网金融P2P企业相似。

　　再来看看孟加拉乡村银行的风控方式，一个被称作“五人小组”的模式：利用农村的熟人效应，“五人小组”中一旦有任何人违约，也会影响到其他四人的信用，五人小组都不能再借款。在无抵押的情况下，这也是孟加拉乡村银行最重要的风控手段。

　　这种方式能提高借款人还款意愿的幅度有多大？

　　该数据虽然难以量化，但是有一点或许可以从侧面反映，孟加拉乡村银行的运营在二十年内几乎一直依靠来自国际社会的慈善资金扶助。

　　有“中国小额信贷之父”之称的杜晓山，模仿了孟加拉乡村银行的模式，在1993年带领中国社科院课题组在河北易县成立了扶贫社，在20年的发展里却由于坏账、财务混乱等问题难以为继。

　　从政策层面来看，首先，孟加拉乡村银行的贷款利率并不低，徘徊在国内法定的高利贷红线周围，但实际上该利率已经“入乡随俗”地降低了。虽然小额贷款确实对利率并不非常敏感，但是既然定位为服务穷人，穷人能真正接受这么高的利率吗？

　　其次，孟加拉乡村银行进入中国并未能拿到监管部门颁布的银行牌照，只能以一个放贷机构的形象存在。

　　比如从2014年7月到12月，孟加拉乡村银行陆口支行共计放款18万元。这笔钱竟然完全来自“尤努斯中国中心”CEO高战个人。且不论风险如何，这又与个人放贷何异？

　　尤努斯在12月的中国行中多次表示，中国小额信贷机构“只贷不存”的原则是小贷行业发展的最大障碍。但是不知道他老人家是否了解，在“只贷不存”的当下，中国大有生活得非常滋润的地方小额贷款公司。

　　又或许尤努斯的言下之意是，如果没有救助资金和相关政策，孟加拉乡村银行在中国或许难以生存。

　　在各位金融人士从商业模式的角度审视尤努斯过后，大家纷纷发现这位老人压根就是个慈善家。

　　作者系早报记者

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