银行领720万元巨额罚单 房地产信贷违规9人被警告

中国证券报（ID：xhszzb）记者根据银保监会官网数据统计，2月以来，银保监系统针对银行业、保险业违法违规操作共披露罚单60张，其中银行业45张；保险业15张。

其中银行业罚单中，涉及农商行及其相关责任人的罚单共计31张，涉及国有大行分支机构及其相关责任人的罚单共计10张，涉及全国性股份行分支机构及其相关责任人的罚单有3张，涉及外资行分支机构的罚单有1张。

涉及保险业的罚单共有15张，涉事行为主体多为保险代理公司、经纪公司、公估公司及其相关责任人。

这一罚单数量与上个月同期相比大幅缩减。据记者统计，2020年截至1月19日的半个多月时间里，银保监会机关、各地银保监局本级以及各地银保监分局本级更新罚单数量总计超过600张。

有分析人士表示，上述数量变化，一方面与各级监管部门年初密集公布上一年年底违法违规情况相关，另一方面受春节假期和新型冠状病毒肺炎疫情等因素影响，很多省市银保监局更新的行政处罚情况明显减少。

平安银行(15.240, 0.04, 0.26%)被罚720万元

从被罚原因来看，银行业主要涉及内部控制存在严重缺陷，严重违反审慎经营规则，未落实授信条件发放贷款，贷后检查严重不尽职，掩盖资产质量，贷款三查不尽职，发放不符合条件的贷款，固定资产贷款资金支付不符合规定，不按照规定提供报表、报告等文件、资料，借贷搭售保险；员工行为管理严重不到位，员工违规代客保管，利用本人账户为他人过渡资金等。

值得注意的是，近段时间内“百万（元）级罚单”数量很少，除了山东河东农商行因重大关联交易事前未提交关联交易控制委员会审查和董事会批准、利用固定资产贷款科目发放房地产开发贷款、通过以贷收贷方式处置不良资产、员工管理不到位被处罚110万元外，最引人瞩目的便是平安银行被处以720万元巨额罚款。

银保监会深圳监管局对其列出的违法违规事实即处罚理由包括15项，数量之多在近段时间都是较为罕见的。

来源：银保监会官网

由上图可见，其汽车金融相关业务违规行为较多，存在汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成，汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平，汽车消费贷款和汽车抵押贷款贷前调查存在缺失，汽车消费及经营贷款审查不到位，个人汽车贷款和汽车抵押贷款业务存在同一抵押物重复抵押，个别汽车消费贷款和汽车抵押贷款用途管控不力，贷款资金被挪用等问题。

值得注意的是，汽车金融业务虽然不是平安银行的新业务，但其正式“持证上岗”的时间仅半年左右。去年7月，深圳银保监局批复同意平安银行汽车消费金融中心开业。

来源：银保监会官网

批复信息显示，平安银行汽车消费金融中心营业范围为：（一）购车及汽车融资相关的贷款业务；（二）汽车融资项下的咨询、代理业务；（三）经中国银保监会批准的与汽车融资相关的其他业务。

有分析人士表示，在此之前，汽车金融许可证主要在车企的汽车金融公司手中，平安银行获得的金融许可证，是银行业获得的首张汽车金融许可证。

虽然此前也有银行进军汽车金融行业，如西安银行(6.480, -0.05, -0.77%)持有比亚迪(61.910, 2.44, 4.10%)汽车金融有限公司20%的股份，但其80%的控股股东则是比亚迪。据悉，该汽车金融有限公司经营范围包括向金融机构借款、经批准发行金融债券等。

分析人士称，银行布局汽车金融，是在房地产业务收紧和消费升级的背景下，拓展零售场景的重要举措。

中国银行(3.600, 0.02, 0.56%)业协会发布的《2018年中国汽车金融公司行业发展报告》显示，截至2018年末，我国总体汽车金融渗透率已达到48%，甚至更高水平，相比2015年约35%的汽车金融渗透率，汽车金融业务正快速提升。

“我们在给用户提供汽车贷款服务时，平安银行规定办理车贷时需要买一份保险，险种由用户自选，这样一来汽车金融业务就能与平安银行的保险等其他业务绑定。”一位从事贷款行业的人士此前对媒体表示，目前平安银行的一些车贷用户是从保险业务中转化而来的。由此可见，平安银行大力布局相关业务，也继承了母集团保险特色的衣钵。

另外值得一提的是，陕西银保监局近期一口气开出12张罚单，落定秦农农商行，其中该行的未央支行违反监管部门关于商业性房地产信贷管理相关规定，9人因管理责任或领导责任被追责并给予警告处分，但未对上述人员进行罚款。

疫情当前

保险业未出现跨“红线”行为

保险业涉及的违法违规行为主要包括未经批准擅自变更营业场所、未按照规定使用经批准的保险费率的行为、虚列业务及管理费套取费用的行为、给予投保人保险合同约定以外利益、营运资金使用不合规；保险经纪公司未开立独立的佣金收取账户等。

此外，代理公司委托与未办理执业登记人员开展保险代理业务，委托未持有执业证书的人员从事保险销售，培训工作管理不规范等，也成为一些机构被罚的事由。

根据《保险销售从业人员监管办法》相关条例，保险公司、保险代理机构应当对保险销售从业人员进行培训，使其具备基本的执业素质和职业操守。从事保险销售的人员应当通过中国保监会组织的保险销售从业人员资格考试，取得《保险销售从业人员资格证书》。

“贿赂”投保人的问题依然存在。涉及安盛天平财险枣庄中支的一张罚单就涉及该问题。这家机构存在虚列服务费、工资奖金、开发转让费用于支付额外手续费，虚列服务费用于支付保费回扣问题，还给予投保人保险合同约定以外的利益，通过给予投保人实物礼品和加油卡等。

日前，银保监会相继对财险和人身险等领域险企下发工作通知，规范疫情相关保险服务，给保险业划定相关“红线”，提出不得以理赔作为营销噱头、不得借疫情渲染炒作保险产品等要求。上述60张罚单大部分作出处罚决定的日期是在春节前，从目前已披露的罚单情况来看，未出现疫情相关违规行为。