普惠金融事业部将成银行标配 一个半月三提落子

（原标题：普惠金融事业部将成银行标配 ）

一贯“高冷”的金融业，正在变得越来越“接地气”。近年来，积极践行普惠金融的市场主体越来越多，监管层也引导市场主体加速下沉普惠金融服务，仅最近一个半月内，监管就三次重申大型银行要在年内完成普惠金融事业部的设立。但与此同时，我国的普惠金融仍面临着风险较大、服务不均衡、信息不对称等难题。业内人士认为，银行普惠金融事业部能否发挥出监管所期待的效能，最大程度填补普惠空白，还有待考察。

一个半月三提落子

据银监会6月9日消息，银监会主席郭树清当日带队赴工行总行实地督察普惠金融特别是小微金融服务工作开展情况。郭树清重申，大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立，并鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，下放信贷审批权。

北京商报记者统计，这是5月以来监管层第三次提到银行设立普惠金融事业部事宜。5月3日，国务院常务会议明确大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立；5月26日银监会公布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，再次提及此事。随后，建行、工行、农行相继宣布在总行层面成立普惠金融事业部。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对北京商报记者表示，从大力发展普惠金融到提出设立普惠金融事业部，反映出我国普惠金融已经从发出倡议、制定规划进入具体实施阶段，普惠金融将在银行业金融机构得到更深入的发展。成立普惠金融事业部，将使银行能够进一步探索普惠金融的政策性、社会性与商业银行盈利性的有机结合，集中行内资源，建立专业化团队，实行差别化政策措施，进行差异化考核激励，更好更快地推进普惠金融发展。

历史难题重重

长期以来，我国的金融资源分布并不平衡，金融机构大多集中在东部沿海地区，中西部偏少，资金往往流向富裕地区，偏远、落后地区资金紧缺。加上银行机构因考核导向、风险承受、人力成本等因素，以及近年来金融乱象严重、资金“脱实向虚”趋势明显，使小微企业、“三农”领域的融资难和融资贵问题愈发突出。

从融资难方面来看，有数据显示，在今年1月，仍有33%、38.8%、40.7%的中型企业、小型企业、微型企业融资需求不能得到满足，微型企业融资需求满足度最低。34.6%的中小企业反映流动资金紧张，资金缺口在20%以上的企业占19.1%，反映流动资金紧张的小型企业比例为35.4%，高于中型企业的35.1%和微型企业的30.1%。融资贵则表现为企业规模越小，融资成本相对也就越高。据调研，小微企业贷款在融资过程中除了承担更高的贷款利率和担保费之外，还要支付一些资产评估费、审计费、保险费等。

欠发达地区的问题更为严重。有银行业人士指出，例如农村金融中存在着较为严重的信息不对称、缺乏有效抵押物等问题，与商业银行追求的安全性、流动性、盈利性平衡相悖，欠发达地区金融基础设施也普遍比较薄弱。

上海交通大学中国普惠金融创新中心联席主任白澄宇对北京商报记者表示，建立普惠金融体系要满足宏观和微观两方面条件。首先在宏观政策上，要为金融机构服务这类客户人群从法律、监管上提供制度保障；终端方面，在支付、清结算、征信等业务上，要提供金融基础设施。微观层面，就是鼓励金融机构做金融创新，能够让金融服务覆盖这些群体。

“填白”能力待考

银行的普惠金融事业部无疑就是创新下的一个产物。此前农行与邮储银行都已设立了三农金融事业部，董希淼表示，那实际上就是普惠金融事业部。

白澄宇分析称，此前纯粹靠市场的过程相对有点缓慢，监管层需要通过竞争让普惠金融服务加速下沉。他还表示，国际上有一个经验，银行的普惠金融事业部一定是相对独立的，要在所有的层面跟传统银行不一样，例如物理、财务、激励机制、考核指标等方面都要和主体银行完全不同，要按照小微信贷这样特殊行业特殊规律来开展业务。“有人需要在大楼里穿着制服办业务，有人需要做的则是跑到农村赤着脚去和农民打交道，这种差异会产生很多矛盾，所以要把业务独立出去。”白澄宇说道。

银行普惠金融事业部要面对的不仅是历史遗留的难题，还有来自市场中其他主体的竞争压力。除了传统金融机构，近年来不少民营银行、P2P平台等也都为服务普惠金融应运而生。

不过，在董希淼看来，大型商业银行一直是普惠金融领域的主力军和国家队。与小型金融机构相比，大型银行具有资金成本、人才队伍、机构网点、管理经验等优势，这些优势是其他金融机构短期内难以复制的。另有业内人士介绍，大银行有征信，小型金融机构还不能顺利接入，同时大银行有非常丰富的信贷管理系统和经验，有存款作为廉价的资金成本来源，且系统性风险比较小，这些都是银行的优势。

但银行的薄弱点不少也来自于这些优势。白澄宇表示，因为传统银行有较严的监管考核要求，对风险过于谨慎，可能会限制银行做风险比较高的业务；此外，银行层级比较多，决策机制效率相对较低。

有银行三农金融事业部相关负责人进一步表示，欠发达地区缺少科学性、针对性、实践性较强的普惠金融政策和制度。已经出台的一些优惠扶持政策，如扶贫贷款政策、民贸民品贷款贴息等政策，也存在覆盖面低、优惠幅度小、执行不到位等问题。同时，欠发达地区法制建设相对滞后，金融生态环境总体较差。在这种环境下，需要大型商业银行投入人力财力进行前期“开垦”。

2017年以来监管推动银行普惠金融事业部的动作

3月上旬 《政府工作报告》提出鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部

5月上旬 国务院常务会议明确大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立

5月下旬 银监会公布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》

6月上旬 银监会主席郭树清重申大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立