在解决小微企业融资难的道路上，股份制银行的创新力度一直领先行业。日前，在总结半年试点经验的基础上，兴业银行对“创业贷”产品优化完善，正式推出“创业贷”升级版，并推广至全国。
此前，兴业银行在上海、深圳、广州、南京、重庆、厦门试点推出的“创业贷”审批金额已达3500万元。
升级后的“创业贷”贷款门槛进一步降低，贷款审批流程进一步优化，产品运用更加灵活，充分考虑小微企业创业初期的实际情况，在贷款期限、资金用途、还款方式等方面都更加灵便合理。
“创业贷”支撑创业梦
从事环保化工产品生产的福建某科技有限公司负责人陈峰已提前享受到这一普惠产品带来的实惠。在兴业银行“创业贷”支持下，他的公司已与4家较大规模的生产商签订了采购协议，“合作伙伴对我们的供货时效与质量都很满意，将会把我们纳入长期固定供应商名单。”
曾经的“融资无门、四处碰壁”恍如隔世，面对记者，陈峰对兴业银行“创业贷”的门槛低、自然人保证担保无需提供其他抵质押物、授信有效期1年、贷款额度最高100万元等特点如数家珍。
“不到一周就拿到了100万元信用免担保贷款。兴业银行还结合我们公司刚起步的生产经营特点，配套提供了 小微企业网上自助循环贷 ，随借随还，循环使用，并给予利率优惠，在节省财务费用的同时也减轻了公司的短期还款压力。”陈峰说。
在“创业贷”等创新金融产品的输血支持下，“陈峰”们的创业梦正一步步变为现实。
突破抵押唯“物”论
长期以来,缺乏抵押物一直是困扰创业型小企业融资的核心问题。
“抵押物就像绕不过的 拦路虎 ，让我之前申请贷款屡屡受挫。”回忆以往的融资经历，李亮感慨万分。
李亮的公司是南京一家成立时间较短的汽车零部件生产企业，专门从事汽车配件精密制造。随着合作商的增多以及订单量的增长，企业急需注入生产资金却苦于无抵押资产，要银行给贷款难度相当大。“现在这块市场机会多，真的不想因资金短缺眼睁睁错失一个个做生意的机会。”李亮说。
没想到，兴业银行南京分行向他们伸出了“橄榄枝”。在兴业银行南京分行看来，这家企业是优质小微企业：公司处于发展初期，未来行业前景看好，企业和项目具备成长性和发展潜力；企业主注重诚信，有一定从业经验与技术水平；拥有一支技术专家团队，专注于创新生产工艺，市场需求量大，下游客户都是大型企业和知名集团，经营比较稳定，能够获得较高收益。兴业银行“创业贷”正好能解决企业缺乏贷款抵押物的问题，这让李亮看到了希望。
针对李亮这种“轻资产”创业者的融资特点，兴业银行“创业贷”创新引入“计分卡”作为标准化风险评判工具，打破传统信贷评审只注重抵押物的“唯物论”，围绕创业计划可行性与创业团队可靠性，通过两轮“记分卡”打分确定授信评审结果。
兴业银行“创业贷”产品设计团队负责人介绍说：“第一轮由客户经理和风险经理通过尽职调查结果打分，对企业实际控制人的资信、从业经验、创业团队、项目情况等进行评审。第二轮由分行小企业部负责人、小企业风险团队负责人和小企业专营团队负责人组成的 三人审贷小组 与企业负责人面谈，进一步评判企业发展潜力，以此作为发放贷款的依据。”
经全面调查和深入了解以及两轮的打分评审，兴业银行就为李亮的公司发放了第一笔60万元贷款。“没想到我们凭借自己的模式、产品、团队等 软实力 就获得了兴业银行的贷款。”李亮说，有了这笔资金，公司可以承接更多订单，同时也打算再引进一些技术人才，进一步提升产品科技含量，预计今年的销售额会大幅增长。
透过诸多的案例，发现“创业贷”不仅仅解决了小微企业创业的融资难题，还大大增强了小微企业的发展信心。
“V创享”特别行动计划陪跑
比李亮更兴奋的，是同属于“轻资产”小微企业的重庆某科技有限公司负责人王磊——兴业银行“V创享”小微企业特别行动计划为王磊的公司量身定制了“债权+股权”的个性化金融服务方案，提供包含50万元“创业贷”在内的一站式金融支持。
原来，今年8月正式推出的兴业银行“V创享”小微企业特别行动计划，以高价值、高成长型小微企业客群为重点服务目标，依托该行小微专业化经营管理体系与创业指导金融专家团队，以“创业贷”、“易速贷”、“交易贷”、“连连贷”等小微专属融资产品为主打，借助该行“芝麻开花”中小企业成长上市计划业务的股权融资手段，配以便利优惠的小微企业专属结算支付和现金管理方案，紧紧围绕初创期和成长早、中期企业的经营特点和金融服务需求，通过“债权”与“股权”相结合、“融资”与“融智”相结合，为小微企业提供全面、专业而优质的金融服务。
在王磊看来，兴业银行“V创享”是企业“长跑好帮手”。“一个星期贷款就批下来了，真是雪中送炭，首先解决了公司资金流转的燃眉之急。同时，还提供配套专业金融服务，帮助我们能走得更远更好。”
两年前，因看好无人机市场前景，曾是学者的王磊回国创业，创办了这家从事无人机及配件研发、制造、销售、维修及技术服务的高科技公司。然而，该公司基本依靠自有资金运营周转，在产品研发及适量投产后，资金已捉襟见肘。
在全面深入了解该公司对融资、资金运用等方面的需求后，兴业银行“V创享”专家团队及时为其定制了全面金融服务方案，不仅解决融资难题，更根据其需求与特点提供一揽子金融服务。
兴业银行重庆分行小企业部总经理刘露介绍说，针对企业希望开拓直接融资路径的需求，该行专家团队提供了专业财务顾问服务，充分发挥该行资源服务优势积极为企业搭建项目对接平台，根据企业实际情况精选出合适的投资机构与王磊的创业团队对接，帮助企业进行融资规划并提供管理咨询。“后续王磊的企业如果要进行投联贷或者新三板挂牌等，也都可以通过我行 V创享 计划的 芝麻开花 产品获得相应的金融服务。”
“从初创期到成熟期，在企业不同的发展时期，我行始终能给予企业合适的融资支持。”兴业银行小企业部总经理李泰顺表示，在企业成长至准备融资上市时，该行将充分发挥集团牌照齐全和同业协作优势，以财务顾问的角色为优质小微企业步入资本市场、突破发展瓶颈提供综合性、专业化的资本市场再融资服务，在增资扩股，定向增发、新三板挂牌、A股首次公开发行等方面提供一站式支持。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
