首批民营银行筹建期将止 挑战扑面来袭

“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”——本月20日，在微众银行官方网站上，出现了这样一条介绍。而对于大多数人来说，刚刚于18日试营业的前海微众银行依然神秘。

对此，微众银行相关负责人在接受本报记者采访时表示：“目前我行遵循依法合规的原则，为银行股东、员工办理开户；邀请目标客户参与体验；与此同时，加强同业联动，建立合作关系。”

事实上，依然保留神秘面纱的不仅是微众银行。按照相关要求，首批试点的三家民营银行应自去年7月25日批复之日起6个月内完成筹建，这也意味着今年1月25日将是最后的截止时间。不过目前，除微众银行外，温州民商银行、天津金城银行尚未公布开业时间。

“外部环境的改变，将令民营银行面临更为严峻的挑战。”人民银行郑州培训学院教授王勇表示。

设立热情降温

记者从相关渠道了解到，民营银行试点范围的扩大将是今年的重点工作。某金融监管部门负责人日前向记者透露，目前，他们正加紧与地方政府及部分企业沟通。

然而与此前相比，民营企业设立民营银行的热情明显下降。2014年12月，永清环保发布公告称，拟与三一集团、汉森制药、三亿智能、共创实业一起作为主发起人，筹备设立“三湘银行股份有限公司”，这也是最近两个月来唯一一家宣布参与设立民营银行的上市公司。

“通过微众民营银行，更多民营企业发现民营银行并不如想象的‘那么美’。竞争、风险、制度、人员等诸多方面都存在挑战。”王勇分析。

去年11月发布公告称参与上海华瑞银行的大东方股份公司就曾表示，参与上海首家民营银行的发起设立，有利于公司的资源配置，短期存在交易性机会，但长期对公司业绩改善贡献有限。

一些专家表示，民间资本有较强的逐利性，在获利较高的预期可能无法实现时，设立民营银行的热度就会下降。

民营银行设立的初衷主要是解决小微企业融资难。微众银行相关负责人也证实，重点关注并致力于服务小微企业，符合国家金融服务实体经济的政策号召，也符合微众银行的自身定位。申银万国等研究机构判断，在货币政策宽松、传统银行体系风险偏好下降的背景下，民营银行将成为解决小微企业融资难的重要途径。

不过，民营银行面对的一个无法回避的现实是小微企业贷款不良率的高企。中部某省财政厅相关负责人在近期接受媒体采访时就表示，小微贷款每贷出去一百亿元，平均有六七千万元会形成真正的损失。而根据目前可获知的数据，截至2014年10月，小微企业不良贷款余额4452亿元，比年初增加919亿元，不良贷款率为2.25%，比年初增加0.25个百分点，高出各项贷款不良率0.57个百分点。

民营银行如何控制风险以及能否控制住风险，从目前情况来看仍未可知，一些民营企业也因此望而却步。

传统银行打响“保卫战”

作为国内首家互联网银行，微众银行将会推出哪些金融产品尤其是网络金融产品，备受业内关注，但目前具体产品和服务尚未正式向市场推出。

而与此同时，传统银行正纷纷加快推出各自的网贷产品，积极抢占市场。去年12月中旬，建行推出了业内首个全流程个人网上自助贷款产品“快贷”；今年1月，招行也正式推出首款手机贷款产品“闪电贷”。对比不难发现，上述产品的目标客户均是个人和小微企业，与民营银行目标客户群相同。

由于两款产品目前仅面向建行、招行的存量客户，因此其也被业内视为传统银行避免客户流失所进行的“保卫战”。

某大行相关负责人介绍，网络金融产品的好坏在于能否对大数据合理运用，海量客户数据资源将令大行在同业竞争中占据优势。同时，他还透露，该行所拥有的数据还吸引到大型互联网企业、通讯公司的目光，并已有合作意愿，这也有利于银行进一步拓展新的客户。

“虽被寄予厚望，但初创期的民营银行，更多发挥的是‘鲶鱼’作用。从两家银行推出网贷产品的时点来看，效果已经体现。”王勇认为，“与民营银行相比，传统银行在客户资源、资产规模、社会信誉度上都更具优势。而网络金融产品创新力度的加强，将极大提升对小微企业的服务能力。”

银行体系竞争的加剧，已经成为民营银行面临的最大挑战之一。从民营银行设立的地区来看，广东、上海、浙江、天津不仅是经济较为发达的省市，也是金融机构数量较多的地区，因此同业竞争的激烈程度可想而知。

一直以来，小微企业、农村金融、社区金融是我国银行系统服务的薄弱领域，也是民营银行差异化发展的主要方向。不过，在政策导向及金融监管部门的指引下，上述薄弱领域的金融服务开始得到加强。仅以浙江社区银行为例，浙江银监局提供的数据显示，目前全省的社区银行数量已经超过90家，发放个人贷款超过5亿元。

如何取得客户信任

按照要求，如温州民商银行、天津金城银行未能在1月25日前完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，本次筹建批准文件失效。

以此推算，剩余两家民营银行筹建期如果有推迟的情况，将最晚延后至今年4月份。

有业内人士判断，“监管部门多次强调民营银行的投资者要自担风险，因此投资者极为谨慎，这或许是剩余两家民营银行迟迟未开业的主要原因”。

王勇认为，取得客户信任，是民营银行发展的基础。考虑到银行是经营风险的机构，控制好风险是取得客户信任、吸引客户的关键。

近期，多家银行曝出存款客户存款“丢失”的情况，这无疑在一定程度上降低了客户对银行的信任。这一背景下，民营银行在取得客户信任方面所面对的困难可想而知。

目前微众银行表示，已按照监管部门的要求，制定了严格的恢复和处置计划，明确了发行人股东将承担剩余风险责任，切实保护存款人利益。

对此，有专家表示，考虑到首批试点银行的示范效应，监管部门对其风险防控方面的要求将更为严格。眼下，民营银行所要做的是在加快创新金融产品的同时，尽快建立完善的风险防控体系，有效控制风险。