35%美国人被“讨债公司”追债

刘莉

美国是一个超前消费大国，借贷消费、寅吃卯粮的消费方式是美国消费者最显著的特点，没有之一。

曾听有人戏言，典型美国人月收入的90%用于消费，10%用于还贷以及利息，终其一生债务也是还不完的，但至少活着的时候日子也过得不算太坏；还听人开玩笑说，非典型的亚裔美国人如果哪天商量好了一起去银行提款，那么各大美国银行的存款都将一下子被提空。虽说是笑话，有夸张的成分，但与7月份美国消费者信心指数同一天发布、由华盛顿智库城市研究所(Urban Institute)编写的关于美国人债务违约的研究报告也反映了同一个问题。

城市研究所最新的报告显示，截至2013年9月，有35.1%的美国人因为债务违约而被债权人移交给专业的讨债公司（debt collection agency）追讨债务。该数据与美联储2004年公布的36.5%美国人被“讨债公司”追债的数据基本吻合，而且10年来的变化趋势也不大。

也就是说如今你走在大街上，每碰到三个人里面就有一个人因为拖欠债务、还不出钱而被讨债公司追债，而且他们平均每人的坏账金额高达5178美元，这个数字之所以惊人是因为它只是确定违约的金额，而具有潜在违约风险的总债务的数字往往是这个数字的好几倍。

报告还显示，讨债公司的客户，即债权人主要分为三大类，37.9%的违约债务的债权人是医疗机构，25.2%的违约债务为学生助学贷款，10.1%的违约债务为信用卡卡债，剩下的债权人则为电信公司、水电煤等公共事业单位。如果有调研机构能够做一个因超前消费而债务违约的消费者信心/情绪指数的话，那么这个指数之于美国经济乃至全球经济想必也具有一定的前瞻性和预测性，毕竟超前消费、债务违约就是2007年全球金融危机的元凶。

35%的比例注定了这一人群已经不是美国人中的非主流或者少数派，为了保障债务人的合法权益，美国国会于1977年通过了《公平索账方式条约》（Fair Debt Collection Practices Act）用于约束讨债公司的行为，旨在让讨债公司进行文明、人性化的讨债。

目前，讨债公司在全美共有14万雇员，每年为客户追讨回的债务总额达到500亿美元。

作为消费者保护法的一部分，《公平索账方式条约》禁止讨债公司采取骚扰性、欺骗性或是不公平的索帐方式；讨债公司可以和债务人联系的方式有：面对面，信件，电话或电报，但未经同意不能突然出现在债务人不方便的地方，比如工作场所，也不能在在非常规时段联系债务人，比如早上8点之前或者晚上9点之后；讨债公司不能向债务人以外的任何人透露债务人的债务状况等。

如果讨债公司也追债不成功的话，债权人接下去就剩下走司法途径打官司和把债务人的债务违约情况通报给三大消费者个人信用评级机构两种途径了。

作者系早报驻纽约记者

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