汇添富陈灿辉：现金宝减重3/4 五年只做一件事

汇添富在今年5月将电子商务部改名为“电子金融总部”，包括了产品规划、网站运营、移动互联、数据库营销以及IT等多个职能部门。

互联网金融无疑是目前基金业最热门的话题。

一边大肆扩张电商团队，一边研发自己的系统，汇添富将互联网金融发挥到了极致。

6月27日，汇添富现金宝APP3.0版本登录苹果的APP Store，而早在一个礼拜前，该版本就已在安卓系统上线。较之前一个版本，现金宝此次“减重”3/4，减重后的大小分别为安卓版本3.7M，Iphone版本4.4M，两个应用均是同类产品中最“轻”的。

变轻的不只APP的“体重”，还有页面设计、使用流程等。

汇添富在电商上的动作随着互联网金融的热潮与日俱增，这期，理财周报记者约访了汇添富副总经理、首席运营官、分管电商的陈灿辉，其对理财周报记者详细解读了汇添富的互联网金融之路。

互联网、基金殊途同归

汇添富在今年5月将电子商务部改名为“电子金融总部”，包括了产品规划、网站运营、移动互联、数据库营销以及IT等多个职能部门。

其实，早在2008年底汇添富就已经认定互联网将成为新新人类接触金融的主要方式，这是未来基金销售的重要方向。

随后汇添富开始逐步组建电子商务团队，并于2009年7月推出了业内第一个基金账户“现金宝”。此外，陈灿辉告诉理财周报（微信公众号money-week）记者，当时基金行业存在高风险产品过于集中的问题，最广大的用户需要的应该是低风险的产品。因此，现金宝在当时就率先确定了以低风险的货币基金为主打产品，向互联网用户推广。

确定这个方向之后，汇添富一直致力于解决货币基金使用的便捷性。2011年，汇添富与中信银行合作发行了联名信用卡，在业内率先赋予了货币基金支付功能。2012年10月，又在业内第一家推出货币基金T+0还款，提高流动性，使货币基金的效率可以和银行活期存款媲美。

在经历多年的布局之后，互联网金融的热潮来袭，汇添富的现金宝也借此获得了一定规模的增长。

其实从2012年10月开始，多家基金公司先后在官网直销平台上推出了货币基金“T+0”及货币基金支付等创新业务，带动了基金公司官网直销平台交易量的增长。余额宝最新规模已经接近6000亿元，更是刺激了不少基金公司追赶的心。

在陈灿辉眼里，一年时间的互联网热潮最大的贡献是成功实现了用户教育问题，培育了上亿的互联网金融用户。

“未来的竞争态势有两个趋势，一个是现在领域内的产品和机构数量较多，同质化产品也较多，未来互联网的行业集中度会提高。另一方面，这些用户未来也不会集中在某一个平台，而是会根据自己对产品风险偏好的选择分流至多个平台。将来的竞争未必是一统天下，很可能出现战国七雄的局面。在我看来，未来的竞争更多的是对金融能力的竞争，也就是产品。”

“基金公司秉持‘客户第一’的文化，而互联网公司强调客户体验，两者是殊途同归的。”陈灿辉认为，从时间上看，客户的转化量是基金公司从事互联网金融的第一步，但并非最终一步。金融业本质上是服务业，基金公司与客户的关系是长期持续的过程。在客户开始使用产品之后，如何服务好客户，发掘客户新的需求，使客户信赖公司，最终成为公司长期客户才是最终目的。

而从转化量产生的过程看，转化量只是一个结果，实现结果之前，依靠的是在每一个环节对用户体验的重视，把用户的各种需求满足好了，转化量是自然产生的结果。

“在目前与互联网平台的合作中，基金公司是产品供应方，互联网平台的成功某种意义上也是基金公司的成功。余额宝和理财通等互联网平台的产品，在流量、用户基础上具有明显的优势，在‘启蒙运动’中发挥了基金公司无法做到的影响力。”陈灿辉坦言。

未来渠道多样

从4月份对接汇添富旗下现金宝货币基金的新浪“微财富”数据来看，汇添富已经在电商领域颇有成效。

2013年12月，汇添富携手网易理财推出了“现金宝”；今年1月15日，对接汇添富现金宝的苏宁零钱宝上线；2月28日，又上线民生直销银行；3月25日，汇添富全额宝登录微信理财通。

对汇添富而言，互联网金融最大的意义是实现了对用户进行了一场“启蒙运动”。“就像启蒙运动后的欧洲再也无法回到封建社会一样，在用户的理财意识觉醒之后，他们会需要更丰富、收益和风险等级不同的产品。随着利率市场化的加深，货币基金的收益也许会下降，但互联网金融的浪潮仍将持续，未来不断出现新的产品和新的应用场景。”

不过，初期来说，基金公司自建电子商务直销平台的投入成本较高，需要开发、运营、维护、推广和广告投放等一个完整体系的建设和持续投入。

此前曾有业内人士表示，汇添富在电商上的投入已经超过一个亿。

而陈灿辉则认为，汇添富的投入是随着业务的发展自然增加的，并且投入的不只是人力、经费等，最重要的是时间。“从2009年推出现金宝，到现在已经满5年。可以说，汇添富电商5年内只在做现金宝账户这一件事情，并且摸索了很多执行上的经验。”

在谈到汇添富的互联网金融，陈灿辉表示，截至目前，汇添富已经自主研发，搭建了支持互联网架构的自建平台，并且推出了独立的APP产品，并且由1.0时代升级到3.0，今后还会不断更新。

当然，进展并非一帆风顺，“在2009年到2012年，我们开展业务遇到的最大问题是对客户互联网理财意识的普及，账户成立的前几年，推广难度较大。但2013年之后，业务的开展就较为顺畅了。”其也再次强调，自身研发是内功，只有做好产品，打磨好团队，锻炼出IT能力、营运能力、产品能力等全方位的互联网能力，才有底气去接洽更多的合作伙伴。

“就像前面所说，在经历‘启蒙运动’之后，用户的理财需求将会催生整个金融行业的机会，而互联网依旧是目前最快抵达最多用户的途径。因此，我不认为互联网金融存在‘寿命’问题，它代表了未来的一个重要方向。但这并不意味着线下的渠道就没有机会，金融产品的复杂性决定了它的渠道也是多样的。”陈灿辉的话题再次回归互联网金融本质。

其表示，公司的董事会、股东方以及管理层从一开始就对电商业务非常支持，“这是我们最大的幸运。”