银行探路新模式 小微金融服务升级

随着各家商业银行创新能力的增强，小微企业金融服务的范围不断扩大，小微企业金融服务逐渐由传统单一贷款服务向融资、结算、理财、咨询等一体化综合金融服务转变，由针对个体小微企业的服务转为对上下游企业的“链式”服务。 

见习记者 王好强 

“北京银行今年年初给了我们1000万元的授信额度，目前我们已经提款100万元。”面对前来采访的记者，91金融的首席执行官许泽玮不无感慨地说，作为轻资产的互联网金融公司，能从银行贷到款着实不容易。“一直以来，我们更多的是依靠风险投资的资金，91金融第一轮投资人的回报率达到50倍，远高于银行贷款的利率，但我们不得不接受这个事实。” 

近日，记者随银监会组织的采访团对北京地区小微企业金融服务进行实地调查发现，在监管层相关政策的引导下，银行业金融机构对小微企业的金融服务正在得到持续优化和改善。 

银监会数据显示，截至2014年3月末，全国小微企业贷款余额18.46万亿元，同比增长18.87%，高于各项贷款增速近5个百分点；目前全国小微企业申贷获得率89.16%，小微企业贷款覆盖率21.63%。 

政策引导 

“做深、做细差异化监管政策，强化正向激励。”这是银监会对小微企业金融服务确定的基调。确保“两个不低于”年度目标，将单家银行“两个不低于”完成情况与适用正向激励的监管政策挂钩——正是银监会对于小微企业金融服务的这一态度，保证了近年来银行业服务小微企业的持续改进。 

除正向激励外，银监会将对落实小微企业收费政策情况进行专项检查，规范银行收费，严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件，并鼓励银行业主动对小微企业减费让利。 

为盘活贷款存量，提高资金使用效率，银监会支持银行发放小微企业专项金融债，常态化推进信贷资产证券化。目前，已经有52家银行发放专项金融债合计4885亿元，全部用于发放小微企业贷款；已批复16家银行发行20单信贷资产证券化项目，规模总计866.91亿元。 

北京银监局相关负责人介绍，为鼓励银行业积极支持小微企业，银监局要求辖内银行业金融机构适度提高对小微企业不良贷款的容忍度，并制定相应的尽职免责办法；实现“两个不低于”按季度持续达标，小微企业贷款户数、综合金融服务户数和申贷获得率不低于上季度末水平。 

与此同时，北京银监局不断强化对于小微企业聚集区和社区金融服务的支持力度。今年，北京银监局专门印发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》等相关文件，要求辖内银行，特别是大型商业银行、邮政储蓄银行和农村商业银行，通过迁址、改造等方式建设服务社区的支行机构，盘活存量，为社区企业、居民提供综合性金融服务；同时，用好增量，按照组织结构简单、业务范围简化的思路，设立持有限牌照服务社区的支行机构，有效填补金融服务空白；对于符合条件的中小银行，降低准入门槛，支持设立持有限牌照经营的社区支行、小微支行。 

银行发力 

据了解，在政策的引导下，各家商业银行服务小微企业的进度明显加快。目前，5家大型银行在全国已建有小微企业专营机构3600余家；中小银行积极增设专业支行，目前已设立4300余家。村镇银行等新兴农村金融机构也稳步发展，为服务涉农小微企业提供了有力支撑。 

“如果没有北京银行海淀园支行给我们300万元的信用贷款，我们的生肖马型共振音响就不能正常面世，这给我们带来了2000万元的销售额。”幻响神州创始人张昕尉表示，“股权抵押获得银行的信用贷款，这对于我们还是第一次。” 

采访中，北京银行副行长许宁跃告诉记者，该行已经为8万户小微企业提供了金融服务，在北京地区每4家小微企业中就有1家是北京银行的客户。数据显示，截至2013年末，北京银行小微企业人民币贷款（含个人经营性）余额1935亿元，较年初增加407亿元，增幅26.6%，增速高于同期全行贷款平均增速4.5个百分点。小微企业贷款余额北京地区市场份额排名第一。 

在民生银行，相关负责人也向记者介绍，基于小微企业的产业特征和资金需求特点，该行相继推出了“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式，建立了可持续的小微金融商业模式。至2013年年底，民生银行在北京的商贷通非抵押类贷款（保证类和信用类）已经占到贷款总额的54%；在北京地区累计投放小微贷款超过1600亿元，覆盖服装服饰、家居建材、批发零售等与百姓生活紧密相关的八大行业，以及雅宝路市场、大红门、中关村电子市场等16个商圈和152个市场，服务北京地区小微商户达到10万户。 

探索创新 

记者在调研中还了解到，针对小微企业融资，银行正在探寻一些新模式，也推出了不少特色金融产品。 

为更好地支持“三农”重点领域小微企业发展，北京银行近年来致力打造镇域小微金融服务模式，相继推出“荐信贷”、“厂房贷”、“农乐贷”等特色产品。此外，创新表外融资模式，累计发行中小企业集合票据13只、近20亿元；积极推动中小企业集合信托业务的开展，在满足小微企业融资需求的同时，帮助企业改善负债结构，降低财务成本。 

值得一提的是，北京银行还积极探索网络供应链融资模式，相继在北京、济南、深圳、上海等地与国内知名厂商、平台合作推出“科技链”、“制造链”、“京东”等模式，与91金融、畅捷通等互联网企业共同拓展互联网金融。 

而以小微业务见长的民生银行，面对联保机制可能引发的区域性风险，其创新成立的小微城市商业合作社，为客户搭建了商务、交易、金融和生活服务四大平台。该行以合作社为基础推出的风险补偿基金贷款，是一种“信用贷款+保险理念”的创新产品，符合大数法则、小额分散的原则。目前，风险补偿基金贷款已累计审批笔数8264笔，授信总额83.02亿元。 

随着各家商业银行创新能力的增强，小微企业金融服务的范围不断扩大，小微企业金融服务逐渐由传统单一贷款服务向融资、结算、理财、咨询等一体化综合金融服务转变，由针对个体小微企业的服务，转为对上下游企业的“链式”服务。截至2014年3月末，全国三分之二地区的小微企业综合金融服务覆盖率超过70%。