银行收费：掀起你的盖头来

近日，银监会和国家发改委联合发布的《商业银行服务价格管理办法》让人们再度审视银行收费问题。

这次出台的新办法，一个明显的变化是将对于银行客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，纳入了政府指导价或政府定价管理范畴，在这一原则下，很多基础银行服务价格都将有所下调。那么，新规对银行收费的影响到底几何？适应监管要求的变化，银行又该如何调整和优化收费业务？在8月1日新办法正式实施之前，银行任何有关“收费”的举措都将备受关注。

收费还得有“杠杠”

“新规的出台必然影响银行的中间业务收入，但是商业银行作为市场化的主体，盈利是必然的企业诉求。”中国社科院金融研究所博士谢辉表示，新规的出台有助于银行业务结构的转型，政府指导价和政府定价目录的出台在减少银行收费的同时，银行必然会想办法增加其他的中间业务收入。

根据银监会对外发布的《商业银行服务价格管理办法》，自今年8月1日起将有条件地免收个人客户账户管理费、年费和养老金异地取款手续费。记者通过多家大型银行客服渠道了解到，新规的9项政府定价和4项政府指导价跟原来的收费标准相比均有所降低。

挖财联合创始人全云峰表示，现在银行“两头收费”现象很普遍，但是基本金融服务本该免费或者低收费。站在互联网金融公司的角度而言，“我觉得银行的收费一方面还有降低的空间，另一方面此次的新规出台也提出了一个课题：收费的标准到底是什么？难道都需要政府定价才能约束银行收费？”

“作为市场化的主体，收费本身没有任何问题，但是碍于银行特殊的地位，每项收费如果没有合理的依据，公众自然会把原因归结于银行利用自己的‘垄断’地位乱收费。”谢辉表示，银行的收费种类繁多，而且透明度不高，当信息严重不对称的时候，公众自然就会质疑甚至讨伐银行“乱收费”。

另外，及时告知义务的缺失，也是造成公众不满的原因。“我去年偶然发现农行对我的一张卡收了小额账户管理费，如果不打流水单，扣了我两年的费用，我都不知道银行有这项收费。”谢辉表示。

值得关注的是，此次新规不仅细化了对银行服务价格违法违规行为的处罚规定，在保障客户选择权和提高收费透明度方面也都提出了相关的要求。中国银监会创新部主任王岩岫表示，为了保护银行客户的知情权和选择权，新规包括了8条增强服务价格信息透明度的条款。

中间业务影响几何？

随着利率市场化的推进，银行的盈利能力不断面临挑战。在息差不断收窄的形势下，中间业务将成为银行增加业绩的突破口，此次新规的出台，对现有银行中间收费业务的影响，一定程度上将会挤占银行的利润空间。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，新规短期内将会对银行的业务收入产生一定影响，但长期看将会促进银行业竞争能力和服务水平的提升。

事实上，中间业务是一项需要银行依托人力资本和技术含量来为客户提供金融服务并收取手续费的业务，我国的商业银行在目前的服务能力下，确实存在一定的乱收费现象。谢辉表示，短期内银行建立“名副其实”的中间业务收费能力之前，新规的出台或许会对银行的盈利能力造成一定的影响。

不过，虽然部分专家分析认为，减免上述费用会对银行收入构成不小的影响，但记者在跟建行、农行等相关人员沟通过程中发现，发改委等部门的收费检查及新价格目标对银行中间业务收入影响并不是太大。

“养老金真正异地取款的毕竟是少数，小额账户管理费和年费只要开通基金或者贵金属业务，基本都是免费的，而且短信提醒业务我们本来就是只对签约用户收费。”建行相关人士告诉记者，大型银行中间业务的收入主要是靠公司业务，很多个人业务的综合收益有时候都是负的。保险、基金、贵金属等代销业务以及信用证、保函、财务顾问、资产管理等业务才是中间业务收入的主体。

当然，“政府指导价和政府定价涉及项目的价格确实比我们原来的定价低。”工行95588客服人员告诉记者。

服务能力才是“内功”真谛

根据中国银行业协会的调查结果，目前商业银行的各类服务项目共有1000多项，其中超过七成都是收费业务。银行提供服务，收取一定的服务费用本无可厚非，但服务收费信息不透明、告知不充分以及服务质量与服务收费本身不匹配等一系列问题导致收费成了一触即爆的敏感话题。

“政府定价并不是越多越好，而是以是否给客户创造价值、使客户资产增值为收费的标准。确立这个标准，银行乱收费项目就会大大减少，银行的收费项目就会收得理直气壮，客户也会心服口服。”全云峰表示。

“收费一定是基于提供了良好的基本服务的基础上，对客户的额外需求进行收费。互联网金融之所以能够短时间内对银行的业务造成冲击，很大程度上就是互联网的用户导向思维，互联网企业是在满足用户基本需求的基础上谋求收费。”现在火爆的互联网金融公司所做的业务，银行都有基础，但是确立真正的客户服务意识，让客户心服口服的缴费方面，银行还应该向互联网金融公司取经。“银行短信收费的时候我们做的恰恰是针对我们的短信记账用户提供补贴，这是一个服务意识的问题。”全云峰如是说。

“收费问题不在于收费本身。”谢辉认为，银行作为一个服务机构，有些项目是应该收费的。但是收费的项目是否体现了银行的服务，是否保证了客户的基本金融服务需求，是否对得起客户把存款放在银行的信任，这些都是银行必须回答的问题。建立以人才团队为基础的服务创新，进一步提高银行收费定价的能力，通过推出真正有技术含量的服务来收费，才是银行作为企业的生存之道。

另外，银行主动掀开自己神秘的收费面纱，把收费的理由和标准做到透明化，让客户对银行推出的服务有自主选择的权利，自然就会获得公众更多的理解。