另眼看保险欺诈

《保险中介》：

近年来，随着我国保险业的蓬勃发展，保险欺诈不但没有得到遏止，反而有逐步扩大的趋势。究其原因，保险业的发展遵循“先污染，后治理”的理念，是导致保险欺诈这种行为猖獗的根本原因。

笔者认为，保险欺诈问题的解决不应当落后于保险业的发展速度和规模，二者应当而且可以同步进行。等到保险欺诈问题严重了，再行治理，将会花费巨大代价，甚至会超过行业已得利益的代价才能治理。解决保险欺诈问题，需要保险行业树立“在问题中谋求发展，在发展中解决问题”的理念。

为什么会出现保险欺诈？马克思曾经说过，如果有300%的利润， 就会有人铤而走险，敢冒上绞刑架的危险。事实也正如此，保险发展的历史表明从近代保险制度诞生就伴随着这类风险。笔者将有限理性理论视角对保险欺诈产生的原因进行分析。

投保人一方在进行理性选择的过程中，由于信息的缺乏，会产生这样的认识误区：由于保险公司管理的混乱、法律法规的不完善，欺诈行为是很难被发现的。即使发现，没有太大损失。低成本高收益的理性计算结果，促使了投保人一方欺诈行为的产生。

业务人员在进行理性选择的过程中，由于过高的利益驱动或业务压力，也会产生认识的误区：客户懂保险的少、风险事故发生概率低、保险期限跨度长，欺诈行为很难被发现，即使被客户发现，也可以推给保险公司；保险公司管理混乱、法律法规不完善，只要有业务量，即使被发现，也不会怎么样。低成本高收益的理性计算结果，促使了业务人员欺诈行为的产生。

保险人在进行理性选择的过程中，由于圈钱所带来的利益诱惑，也会产生认识的误区：只要不断对业务人员宣导保险的优点，他们就会认同保险产品和公司的理念，并进而销售给自己的熟人朋友；即使业务人员发现公司的产品和理念有问题，只要给业务人员足够大的利益激励，他们仍会努力销售产品。而且别人都在这么做，也会降低业务人员心中的顾虑。低成本高收益的理性计算结果，促使了保险人欺诈行为的产生。

这类现象的出现正如科尔曼(J.S.Coleman)所说：“……必须从行动者的角度来理解他们的行动。理性行动是为达到一定目的而通过人际交往或社会交换所表现出来的社会性行动，这种行动需要理性地考虑（或计算）对其目的有影响的各种因素。换句话说，局外人认为行动者的行动不够合理或非理性，并不反映行动者的本意。从行动者的眼光去衡量，他们的行动是合理的”。

投保人的欺诈，制造了“四两拨千斤”的机会，但也引起了保费的节节攀升；业务人员的欺诈，使得个人的收入有所提高，但也导致了展业难度的增加；保险人的欺诈，造就了行业的高速发展，但也一手描绘了保险行业的不良社会形象。

古语有云，己所不欲勿施于人。保险欺诈是双向的，在投保人、业务人员进行保险欺诈的过程当中，保险人也在反向进行着欺诈。当前的保险业，保险消费者或多或少都会有这样的想法：发生事故就进行索赔，能赔的要多赔些，不能赔的也要适当赔一些。保险公司则大多认为，这是一个保费为王的年代，能多圈些钱，就不要犹豫，想尽一切办法提升销售的速度和规模。殊不知，力的作用是相互的，当你不择手段要追寻利益的时候，别人也在用同样的方法追寻着自己的利益。我们还站在自己的视角去指点别人的错误，其实我们整个行业迫切需要的是反思我们自己的错误在哪里。

由此，笔者认为，面对当前保险欺诈泛滥的问题，应着眼于保险人的诚信建设。只有诚信的保险人，才能带出诚信的业务人员队伍，只有业务人员无欺诈行为，投保人一方才能相同视之。反之保险人一方不诚信，投保人一方亦会“以彼之道还施彼身”。

（作者：河北金融学院保险系教师 李树利）