郑新林：中国银行业的好日子不久将终结

网易财经4月17日讯  由《银行家》主办的2010中国金融营销奖颁奖典礼今日举行。兴业银行同业业务部总经理郑新林指出，中国银行业的好日子，在不久的将来会终结的，比如说，存贷款利率市场化的冲击，存贷款利率一放开的时候，导致银行盈利能力的下降。

他表示，当前银行业面临一些发展的问题，主要是近年来国家宏观经济环境比较稳定，没有大幅度的经济周期的冲击，系统信用环境不断改善，存贷款利率市场化尚未启动。

以下是文字实录：

郑新林：各位女士各位先生下午好，非常高兴有机会跟大家一起探讨产品创新，随着我国市场改革的不断创新，金融改革趋势日益明显，随之而来的是金融产品的同质化，金融机构之间竞争的白热化，商业银行在客户，渠道，人才等方面的争夺相当激烈，在通常大众眼里银行业的竞争已经是一种常态，但是我们也看到今年来，我国逐步形成了包括政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行，城市商业银行，农村商业银行，以及村镇银行，外资银行和合资银行等多层次的市场体系。

各类银行机构在各自的领域发挥优势，各显神通，比如广大的农村金融机构，以服务三农为主要职责，在广阔的农村金融资产，发挥着举足轻重的作用，而兴业银行等股份制商业银行，以经济中心城市为主战场，客户定位为中型企业和中高端的零售客户，因此可以说，尽管商业银行的基本功能大致类似，又存在着市场定位，客户定位竞争策略的较大差异，这就为商业银行间突破恶性竞争，创新合作范围创造了空。

另一方面，各类金融机构经营发展状态不太严重，城市银行，农村信用社，中小金融机构在资本规模，业务能力，管理能力，技术系统，管理布局，人才培养方面和国有银行和大型银行存在一定的落差，同时这种中小银行又具有独特的地域优势，在其所在的城市，区域，分布着齐全的网点和大量的终端客户，中小银行的缺陷以独特的方式并存，兴业银行近年来在合作方面积极创新取得良好的效果，作为同业合作的倡导者和实践者，兴业银行多年在服务各类金融机构同业的基础上，总结和提炼如，股份制商业银行开展银联合作的创新合作方向。

从可行性上看，股份制商业银行的业务资质，管理能力，技术水平，服务与产品方面与广大的银行类机构相比存在着巨大的优势，中小银行机构中间存在着较大的差异，具备合作的前提调整，从必要性来看，股份制商业银行缺乏遍布全国的服务网络能力，有必要通过与中小银行的金融机构开展互利合作，延伸服务网络，参与风险，我国城镇化进程带来的巨大成果。从合作方向来看，除了资金融通，资金转让等传统领域以外及股份制银行可以和中小银行在一下四个方面开展创新合作。

一，产品研发，中小银行在部分的业务领域存在着较高的转入门槛和资格限制，比如说第三方存款，外汇业务，理财产品开发等等，同时，中小银行研发能力也普遍较弱，股份制银行可以在监管机构允许范围内，积极发展代理业务，中小银行业可以此来弥补自身差品不足，拓展潜在客户，巩固客户基础，共同分享为客户服务价值链的不同部分，改善银行自身的收入结构。

二，IT系统建设，麻雀虽小，五脏俱全，IT系统投入较高，一般的中小商业银行依靠自身的研发能力，难以承受研发成本，就连跟上监管部门要求的系统都相当吃力，大多银行可以通过系统集成，软件租赁，代理介入等方式为中小银行提供服务。兴业银行本身也经历了从地方的小银行，成长到现在的一个种型银行的历史，IT系统的建设也随着业务发展经历着变革，作为小银行时期的发展经历我们历历在目，银行服务的共性是IT系统的技术输出成为可能。

第三个方面，网络渠道。中小银行大多数的网络局限在其所在地的地域，很难延伸到所在地域以外的地域，近年来众多的城市银行纷纷跨出区域设立机构，但是短时间内很难形成全国的网络，股份制银行经过十年来的发展，已经形成以全国经济中心城市和省会城市为骨干的服务网络，以中小银行的区域网络相结合，可以成为一个覆盖全国的网络，为本来的客户和中小银行的客户提供服务。

四，先进的样板，众多的股份制银行在成立初期，比如说像我们兴业银行也是从一个地方性的银行发展起来的，经过十年多的时间积累，普遍在公司治理，业务管理方面逐渐走向成熟，其发展过程中积累的经验教训，技术，文化，流程对中小银行的发展具有较高的界定价值，可以作为输出产品向中小银行传道。中小银行在发展壮大过程当中也需要吸收先进银行的成功经验，避免走弯路，重复建设，按照上述的合作方向，兴业银行近年来在银银合作领域积极探索，把银银合作作为重要的业务内类进行开展，2005年推出了完整专业的服务体系，在上海成立了银行合作服务中心，专职负责银行类服务的拓展服务，打造银银业务合作品牌，银银平台，截至2010年年末，银银合作的网点已经超过了12000多个，在业内率先推出带有黄金交易合银联转帐，为18家银行提供信息系统建设和运营服务，成为国内主要的银行信息系统的提供商。

同时银银合作也对兴业银行产生巨大的价值，第一延伸服务渠道，银银平台连接的12000个网点是兴业银行自身网点的20倍，可以为兴业银行和联网客户提供覆盖全国大部分地区的通存通兑业务，为兴业银行提升服务能力提供良好的平台。第二巩固和扩大了兴业银行在领域当中的特色优势和领先地位。助推金融模式和引领模式的转变，银银业务是兴业银行业务模式的重要组成部分，拓展了新的客户模式和客户群体，现在客户存款已经成为兴业银行当中比重最大的来源，同时银银平台在行业内独辟蹊径，将管理，科技，业务流程，也做成可输出的产品，开拓了全新的业务领域和盈利模式，形成特色鲜明的业务板块和业务增长点，为兴业银行的业务和盈利模式的转变，以及实现差异化经营，进行了有里的尝试。

通过银银平台，直接产生和联动产生的各种资产负债，中间业务，日益成为兴业银行发展的重要增长点，银银平台建立，超越竞争，实现共生，共赢，共同发展的模式，着眼于中小银行的发展水平，提高竞争力，带动中小银行共同迈向经营管理现代化之路，提高中国银行业整体水平和实力，通过中小银行在网络机构等方面的资源共享避免了恶性竞争，节约了社会资源，成为了兴业银行承担社会企业责任的重要方面，形成了商业银行模式创新，与企业社会责任良好的结合，近年来为村镇银行提供的解决方案，为村镇银行提供了诸多的难题，目前已也十家村镇银行的核心系统交由兴业银行建设和托管，已有30多家的商业银行通过兴业银行代理支付结算。

当前，我们业面临一些发展的问题，主要是近年来国家宏观经济环境比较稳定，没有大幅度的经济周期的冲击，系统信用环境不断改善，存贷款利率市场化尚未启动，表面上看，比如说这些银行的经营稳定的特征表现的，比如说现在银行的网点，支行的网点都越来越大，位置越来越好，装修业越来越豪华。但是我们看到全国发达地区的银行不是这样的，那么有些中小银行会认为不寻求银银合作自身也会发展得很好，但是我们认为中国银行业的好日子，在不久的将来会终结的，比如说，存贷款利率市场化的冲击，存贷款利率一放开的时候，导致银行盈利能力的下降，管理者要考虑压缩经营成本，首先压缩的就是网点的建设和IT的投入，我想到那个时候兴业银行的银银平台，就是崭露头角的时候了。

我们热忱的欢迎有越来越多的合作银行加入银银平台，银银平台已经不再是兴业银行独享的平台，而是兴业银行与广大伙伴共享，共有，共赢的平台，我们期待有更多的银行在银银平台上优势互补，避免同质化竞争和重复建设，共同创造超越竞争，和谐共生，可持续发展的金融生态，为中国金融业的长远发展，贡献李良，再次感谢银行家杂志提供的交流平台，谢谢。