闪银：消费金融2.0到底是啥?

（原标题：闪银：消费金融2.0到底是啥?）

在互联网金融领域，似乎从来没有一家公司像Wecash闪银这样与众不同，未曾刻意跟风，却又“巧合”地赶上了每一次风口。

从2013年互联网金融迎来高速增长，Wecash闪银低调地选择了互联网征信这条国内从未有人走过的路。成为国内“互联网征信平台”的鼻祖，比芝麻信用早了一年多。Wecash闪银模式成为各家机构竞相模仿的标杆。

到2015年，消费金融成为新的风口，在各个机构纷纷扎入消费金融的蓝海跑马圈地时，Wecash闪银这家永远特立独行的企业却又有了新的玩儿法，打造了开放式的消费金融平台，为资金方提供风控和流量服务，并称之为消费金融2.0模式。

消费金融2.0到底是啥?

传统消费金融模式以淘宝花呗、京东白条为代表，依托单一的消费场景，为消费者提供消费借贷服务。其本质上是巨头们在各自建立闭环，造成了一个个信息孤岛，在很大程度上阻碍了消费金融的进一步发展。在这种情况下，消费金融2.0模式应运而生。

消费金融2.0是由Wecash闪银最早提出的去中心化的模式。该模式以大数据风控和信用评估技术为核心，消除信息不对称，撮合资金的供给双方快速达成交易。对用户而言，该模式提供了数以万计的消费场景，让用户一次授信，多处使用，减少了多次授信的困扰;对资金方而言，平台提供了独立的大数据风控系统和获客渠道，大幅降低了消费金融的门槛。

消费金融服务提供者的新机遇

在消费金融1.0时代，少数几个电商巨头自建的消费金融闭环垄断了市场的半壁江山，由于人为设置了高门槛，导致一些资金方和消费场景难以进入，尤其如果想跟巨头们分一杯羹，更是难上加难。

以蚂蚁花呗为例，作为蚂蚁金服在互联网消费金融领域的重要布局，蚂蚁花呗可谓是含着金汤勺长大，背靠阿里巴巴集团，无条件享有海量数据、场景、流量的使用权。生长条件不可谓不优越，然而这种“富养大的孩子”也有先天的不足——消费场景不够多样化。

对于大大小小的资金方和消费场景而言，想加入这种全封闭的“贵族会所”难如登天，由于没有专业的风控技术，想要建立自己的消费金融业务更是难上加难。面对消费金融这个万亿级市场，难道只能眼睁睁看着别人蚕食?

消费金融2.0正是给了这些机构最好的机会，与传统消费金融不同，新消费金融的连接器是去中心化的，谁都可以连接进来。该平台的聚合效应就体现在：虽然连接到平台的任何一方单独出去都不具备做消费金融业务的能力，而一旦接入平台，就成为一个完整甚至强大的经济体，能高效完成消费金融业务的交易。

这里不仅仅只有风控

金融的本质是借贷，借贷的核心是风控，对于消费金融也不例外。在全新的消费金融2.0模式中，风控是否靠谱显然成为重中之重。

在美国和欧洲，已经建立了完善的个人征信体系，做风控可谓“毫不费力”。而在中国，最大的征信机构央行征信的记录里，仅有不到3亿的用户有比较完善的信用记录，而中国的互联网用户已经超过7亿，其中至少有4亿是“信用白丁”。

那么在中国的风控应该怎么做呢?在美国有两家大数据公司，一家叫ZestFinance，另一家叫CreditKarma。ZestFinance通过大数据技术把个人用户的信息聚集起来做计算，来评估风险等级，而CreditKarma对个人用户开放了免费的征信分数查询。中国的Wecash闪银恰好把这两家公司的特点结合起来，形成了颇具中国特色的风控方式。

没有央行征信记录，Wecash闪银把目光对准了跟用户有关的大数据，如电商数据、身份数据、社交数据、职场数据、互联网行为数据等。要通过众多数据判断一个人有没有还款能力和还款意愿，还需要强大的风控模型，Wecash闪银采用的是3R模型，即Rules、Ranking、Regression，分别是规则的引擎模块，社交网络分析模块和预测模型模块。此外Wecash闪银还有一支“豪华版”的风控模型团队，目前有成员50余名，均来自世界顶级公司和高校，拥有资深的专业背景和丰富的经验。是Wecash闪银能成为业内一流风控平台的保障。

目前，入驻该消费金融连接平台的机构包括IFC、北银消费、中邮消费、捷信消费、马上消费、锦程消费等20多家机构和公司。通过平台，已经为上千万用户提供了快速的消费信贷服务，累计撮合资金超过80亿。

尽管风控很重要，但作为平台模式，连接本身则更具有划时代的意义。Wecash闪银发展两年有余，用户量已超6000万，这便是连接的力量。随着更多资金方、消费场景与高速增长的个人用户建立连接，从量变到质变，未来的想象空间无比广阔。