网易教育讯 (来源:美国侨报网专题)美国的养老模式,是国家、企业和个人混合型退休福利体系。对于很多退休老人而言,联邦社安局发放的社会安全金(以下简称社安金)是大头。因为经济危机而两年没有上调的社安金,明年也终于将上涨1.7%,惠及5800万退休人员。
退休的美国人各有各的“养老经”。靠1000多美元社安金养老的人,面对生活成本不断上涨的压力,学会精打细算地过日子;收入稳定的中产阶级因为积蓄充足而且理财有道,退休生活也过得更滋润;而还有一部分人因经济危机导致财产缩水,不得不推迟退休,在工作中养老。
美国养老的“三大支柱”:政府保底+企业出资+个人积蓄
美国人的养老模式有“三大支柱”,即国家、企业和个人混合型退休福利体系。政府保底,企业出资,个人积蓄。从政府角度,最重要的就是社会安全体系的建立。
美国的社会安全体系创立于1935年,由联邦政府卫生教育福利部主持。当年国会通过了社会安全法,正式为美国工作的人群建立了退休后的养老金体系。
1956年,经过修法,养老金开始涵盖残障人士,规定劳动者因完全残疾失去挣钱能力时,可获得保障。
1957年7月,首次发放了残疾保险利益金。
1965年,这一制度再度扩大,创立了联邦社会保险,对于65岁以上的老人给予住院保险和医疗保险。1973年又补充规定,对65岁以下连续领取残疾金支票两年以上的人,也给予同65岁以上者同等待遇。
1972年,美国立法规定,社会安全福利金随着生活费用的提高而自动增加。
工薪族在工作时每月收入超过一定数额(约1000美元)可以计算点数,每年最多4个点数,满足40个点数也即工作10年后就可以在退休后从联邦社会安全局领取社安金。同时,雇主和雇员每年要分别向政府交纳雇员医疗保险税。等到雇员65岁时,就可以享受政府提供的医疗保险。
对于穷人和没有收入的人,联邦和州政府协同设立医疗补助计划,由政府出钱资助这些人的医疗和看护费用。
私营公司退休金主要是通过所谓的“401K计划”,由雇主和雇员共同出资,每月有一定金额的退休储蓄投资,这部分金额到领取时才需要缴税,大多数人采取逐渐领取的方式。
社安金:微薄但十分重要
社安体系的建立,是根据普惠、基本的原则,保障了每一位工作的人退休后的基本生活需要。从经济上讲,是均贫富、保障消费的重要手段,政治上讲,有助于社会的稳定。
据联邦社安局的信息,1/3的65岁及以上人群,每月收入的90%来源于社安金。其中1/5的人,每月唯一的收入就是社会安全金。因此社安金是退休居民的主要经济来源,终身受益,也为其配偶和子女带来保障。
尤其金融危机后,许多公司由于经济问题决定不再向员工提供养老金计划,股票市场也蚕食了许多居民的养老储蓄,在这种背景下,由联邦政府提供的社会安全金成为许多个人、家庭的主要养老保障。
根据联邦社安局(Social Security Administration)的数字,全美退休人员2015年平均社安金为1328美元,全年为15936美元。届时,全美将有5800万退休人员受益。
据有线电视新闻网财经频道(CNNMoney)报道,全美5800万受益人将从明年1月看到社安金支票上数字上升,将上升1.7%,相当于退休人员平均每月多拿22美元。明年的生活费开支预计高于今年的涨幅1.5%,但会低于2012年的3.6%。老年人的社安金在此前两年没有上涨,因为经济衰退期间物价下降。
CNNMoney说,很多退休老人已感觉日子艰难,他们当中多数人都把社安金作为主要收入来源。全美老人仍然会面临水电费和食品账单的大幅上升,住房开支升幅也高于通胀指数,因此自己没有房子的老人生活也更为艰难。同时,由于退休老人基本上不用每天开车上班,他们也不大可能享受汽油价格下降3%的好处。
401K计划:私企的靠谱养老金
私人公司雇员退休后的退休金福利会因公司不同而有很大的差异。法律并不强制性要求私营公司必须为每一名雇员设立退休金福利,目前私人公司雇员只有50%能够享受到退休金的福利待遇。
上海《理财周刊》报道,401K计划是美国1978年《国内税收法》新增的第401条K项条款,是私人公司最主要的员工退休计划。它的运作方式是:雇主每年按员工年薪3%至5%投入员工个人退休账户,员工每年可以在退休账户自行投入一定数额的资金,从几百到上万美元都可以(但每人每年投入到401K计划中的钱规定不能超过14000多美元)。员工如果离职,这笔钱归员工个人所有;如果员工一直工作到退休,他工作期间所积累的这些钱就是他的退休金,到59岁半就可以从退休账户领取。
雇主和员工投入到401K退休账户所有钱都不需要报税,只有到退休领取时才需要申报所得税。因此人们一般不会一次全部领出来,而是逐年领取,以避免交税。
2007年,美国有6000万人加入401K计划,加入这一计划的人大多将退休账户上的钱由专业理财人士管理,且多投资于股票和基金市场。
假设一名会计师在工作30年后退休,他30年的平均年薪是9万美元。他加入401K退休计划,雇主每年以其年薪3%的比例资金投入退休计划,每年为2700美元,30年一共81000美元。这名会计师自己每年以其年薪5%的比例资金投入退休计划,每年为4500美元,30年一共135000美元。雇主和个人在30年间投入的退休计划资金为216000美元,这只是本金,如果再投入股票或共同基金市场,按每年8%的收益率,到退休时401K计划中的资金将是一笔不小的数目。
案例一:当志愿者 节约养老
联邦人口普查局数字显示,近10%的65岁老人生活在贫困中,而女性和少数族裔更有可能陷入困境。
CNNMoney的报道以74岁老人特雷纳(Barbara Traynor)为例,介绍退休老人如何精打细算过日子。
特雷纳明年每月社安金上涨24美元,达到1449美元,而社安金是她的主要收入来源。她说自己身体健康,每个月只花几百美元的医疗费,但她知道很多老人没有这么幸运。
特雷纳还有延长社安金使用和减少开销的诀窍:每年去当6个月志愿者,那段时期可得到免费食宿,其余时间住到大儿子在奥本尼的住宅。此外,她还写了一本《第二职业生涯——志愿者》,介绍自己精打细算过日子的经验 。
案例二:理财有道 轻松养老
今年76岁的音乐学教授丹尼斯•黑根和75岁的妻子退休在家,他们不但理财成功,还能为孙子们提供部分大学基金。
北京《新京报》报道,丹尼斯67岁时到肯尼亚支教,妻子退休后也跟着去了。他们在当地开办大学,还帮助建立图书馆、实验室和教学楼。现在,他们回到了美国安享晚年。“我和妻子退休后的收入大概是退休前收入的70%,钱足够花了。”丹尼斯说。
联邦政府发放的社保金为他们提供了40%退休收入。另外60%退休金来自他们工作单位的退休保险计划。同时,夫妇两人继承了一些遗产,还有一大笔共同基金。
丹尼斯夫妇的房贷已经付清,而且4个孩子都已经济独立,不用太操心。“我们为孙子孙女们支付一些大学基金,这是应该做的。我们还将10%的收入捐给教堂,这也是应该做的。剩下的钱够花了,我还有紧急医疗保险。”丹尼斯说。
在孩子还小时,特别是大学期间,除了参加学校的退休金储蓄计划,丹尼斯几乎没有办法存钱。孩子长大离家后,夫妇俩才开始通过共同基金和投资慢慢存钱,但也没有参加任何商业保险。
如今,作为退休教师的丹尼斯夫妇属于中产阶级收入者,退休金非常稳定。丹尼斯说:“人们都认为我们理财成功。如果我们夫妇有一人去世,另外一人能够将退休储蓄账户中的钱取出来。”现在丹尼斯正在读中国四大名著。妻子则在社区做志愿者工作。
谈到对美国养老体系看法,丹尼斯说,基本社会保障金非常必要。“我觉得这是一个公平的制度,在实施之前进行了充分研究。我们工作的时候,为养老保障金缴费,等到退休了,就拿回退休金。现在的争论焦点在于政府是否有足够的钱支付社保体系。”
案例三:推迟退休 工作养老
住在迈阿密的琳达•桑切兹今年57岁,住在佛州郊区配有草坪的小别墅里,但是却很担忧滑入贫困。她在“黄金时期”所梦想的退休后的一切,现在想来都成了一场噩梦。她说:“如果不健康而强壮,会被人看轻。我宁愿死,也不愿度过贫穷的老年生活。”
琳达在迈阿密经营一个非盈利机构,致力于提高学龄前儿童的看护和教育。她曾经几乎周游过世界,而且很坚定地认为自己属于上层中产阶级。但是她没有养老金或者退休储蓄计划,并且有一个残疾女儿需要抚养。持续升高的医疗费用使她的财政状况陷入泥潭,曾经希望的美好退休生活也成为了泡影。
琳达年收入5万美元,她的前夫负担了部分女儿的医疗费,但是即使如此,财政状况仍然十分糟糕。“如果每月银行账户里能省下25美元,都已经很幸运了。没存款,没退休金,什么都没有。”
除了像琳达这样因经济压力而没有存款外,金融危机致使退休金缩水也使一些美国人的退休计划陷入危机。
今年61岁的房地产经纪人玛格丽特•戴维斯搁置了退休计划,打算再工作10年。经济危机和佛罗里达州房产泡沫破裂让她损失了75%的财产。
“我就是美国梦。我是单身妈妈,每周工作80个小时,像条狗一样。我工作得非常成功,我没做任何错事,但是我的钱没了。”
美国养老“不及格” 中产阶级很焦虑
政府福利能够保障绝大多数人退休后的基本生活,但不一定能保证退休前的生活水准。因此,个人攒钱和投资成了美国人保障退休生活的一个重要渠道。
数据显示,今年一季度,美国人的退休资产达到23万亿美元,个人积攒的养老钱占家庭金融资产的34%,以个人投资为主的退休资产占美国退休资产总额的64%。
但美国人认为自己的个人养老储蓄并不充足,中产阶级更是因此产生了巨大焦虑,担忧退休后的经济保障问题。
据富国银行(Wells Fargo)近日公布的一项调查显示,由于美国实行退休储蓄计划(401K计划),个人储蓄变得尤为重要,只有30%的美国人相信社会保险是其退休后收入的主要来源。
48%的50岁以上受访者表示,如果不工作,自己的收入将不足以维持生计。而22%的美国中产阶级称,自己宁愿早死也不愿退休后没有足够的金钱享受舒适生活。
10月,美国咨询机构Mercer公布了对25个国家的养老指数(Global Pensions Index)调查,依据退休收入系统的充足率、可持续性和完整性等因素进行评分,丹麦以82.4分高居榜首,印度、日本和韩国等垫底。美国没有上及格线,得分为57.9分,与法国、波兰和南非相当。