32岁退休的理财技巧

今年晚些时候，我将过32岁生日，我计划辞去软件开发人员的全职工作，且不打算再找工作。

到那时，我预计我的投资组合将规模足够大，产生的收益可以支付我至少未来30年中的基本开销，假如不能无限期保障我的生活的话。这样，再找另一份朝九晚五的工作就变成了一个可选项，而非必需要做到事。

你可能会想，我是否在买强力球（Powerball）彩票方面拥有某种神奇的能力，或者我含着银汤匙出生。都不是。我完全是通过留意我的支出积攒下来这笔财富的，并且我还把尽可能多的薪水用于投资。我现在把税后收入的70%以上——不，我没敲错数字——投资于我的退休金和应税投资账户。

所有这些超级储蓄手段让我能在很多人刚刚开始在事业上发力的年纪，就退出这场激烈的竞争。虽然这是我过去几年里首要的财务关注点，但它并不一直都是我的目标。

技术问题摘要报告？我宁愿环游世界

当我怀揣着计算机科学专业学位毕业时充满了干劲，我在佛蒙特州纽伯里非常努力地工作，并憧憬构建成功的程序员职业生涯。在这里，我与我的妻子吉尔一起生活。我认为只要我沿着这条路走下去，我甚至可能会成为一个富人。

但随后，残酷的现实降临，我的生活看起来变成了没完没了的《上班一条虫》（Office Space）里的场景。毫无意义的会议、无能的经理以及太多的技术问题摘要报告，这么过了几年后，我曾经拥有的热情消失殆尽，一想到以后的30多年里我要一直做同样的事情，我就感到沮丧。

我觉得自己被困住了，因为我以前为拿到学位并奠定职业基础付出了极大努力。我并不觉得离职并开始从事一份新的工作能对情况有所改观。我也不希望舍弃我达五位数的高薪去换一个工资较低的工作，因此我继续着同样的职业轨迹，虽然我很不开心。

然而，在吉尔和我有机会游历世界的时候，我用了几个月的时间攒钱，为旅行储蓄资金，而不是去购买华而不实的物品。吉尔来自苏格兰，所以每隔五年左右的时间，我们就会辞职——她是一位验光师——然后在欧洲以及其他国家旅行几个月。因为市场对软件开发人员的需求非常强劲，我从来不担心会找不到新工作，而且不论我之前在哪家公司工作，他们往往都会要求我给他们担任顾问，直到我找到下一份工作。

我们在中国旅行了三个月，然后游历了西藏和尼泊尔，这让我意识到大多数美国人已经很富有了，包括我在内。这进一步让我领悟到，我不需要像我的同辈那样积累大房子和豪车那种东西。

我从这些旅行中找到了价值，但直到2011年左右，当时我偶然发现了一家名为Early Retirement Extreme的网站，我才认识到我可以拼命工作五至十年，以便让这些定期出行的计划能够更长久地实施下去。我在储蓄方面已经做的很好了，但我从该网站上读到的内容激励我进一步加大储蓄力度。为了早些退休，我需要做的就是储蓄和投资，直到我的资产组合至少达到我年度开支的25倍的时候。

基于历史数据，我的想法是这些投资的回报率应达到经通胀调整后平均每年5%的水平。我计算了下，我每年最多需要取出4%，就能涵盖我预计的基本开支，这意味着我应确保资产组合中的资金永远不会花光。

快速追踪财务状况

一旦我意识到达到这种财务状况是有可能的，我就开始研究如何尽快达到该目标。

不管从储蓄还是税收角度，对我来说最好的策略就是存满享有税收优惠的退休金账户，包括401(a)和403(b)——这两个都是我的雇主实行的养老金固定缴款计划——以及健康储蓄账户。我每年都会把所有这类账户存满，我的401(a)账户中，公司也为我缴存工资的5%，与我的个人缴存比例一样。我还存满我的Roth IRA账户，在除去开支后，任何余下的钱都会放入我的应税投资账户。

我的投资组合战略倾向于被动投资——把我的钱放到共同基金或追踪某一指数的ETF基金中，而不是主动在市场上进行波段交易。研究显示，从长期来看，被动投资的收益要优于主动投资。我把大部分的钱投到各种不同的指数基金中。目前我的配置为75%的美国股票，10%的国际股票，10%的房地产投资信托基金，以及5%的现金。我很可能会转向债券，尽管我年龄慢慢大了，不过我很高兴现在承担更多风险。

由于我很可能会在标准退休年龄前取出我的退休金，因此我还制订了一个Roth IRA转换计划。美国国税局（IRS）的规定允许你把401(k)账户、传统的IRA账户和403(b)账户的钱转存到Roth IRA账户，五年后取出可免缴罚款。为了在我离职后仍能保持连贯的收入流，我计划每年从我的退休金账户中转存与我的年度开支相等的数额，从下一年开始。距我首次转存五年后，我就能够每年取出那笔金额的资金而不用缴纳对提前支取征收的罚款。

过简单的生活，你就成功了一半

我能够脱离全职工作，这并不全是因为我把如此多的收入存了起来。实际上，我认为很大程度上是由于我妻子和我能够将开支维持在很低水平。

如果你在街上遇到吉尔和我，你不会认为我们与其他美国夫妻有什么不同——除了我们真的很擅长于过简单和节俭的生活。我们不用偿还汽车贷款，因为我们的二手车是用现金购买的。我们住在面积不大的房子里，每个月要还的住房抵押贷款是600美元，负担不大。我们是网飞（Netflix）用户，没有订阅昂贵的有线电视服务，虽然我们偶尔外出就餐，但我们更喜欢在家里做饭。综上所述，我们每个月只要花2,200美元就能过得很舒服。

在我离职后，我们甚至打算一年中的部分时间去低成本国家生活，比如泰国和危地马拉，从而进一步节省开支。我们很享受旅行并体验新的文化，所以我们在周游世界的同时还要降低费用。幸运的是，我已经颇为擅长通过使用里程、奖励积分和贵宾会员级别，来节省旅行开支了。

退休对我意味着什么

这么早就在财务上获得这种程度的独立性，很多人都认为是不可能的，所以大家向我投来困惑和担忧的目光。连吉尔也没能马上完全理解我。直到有一次她想像了一下没有那么多工作时生活会是什么样子，她才开始理解我为什么想要追求这种生活。

她仍然热爱她的工作，在我们住在美国或苏格兰时，她打算继续从事临时代理验光师的工作（在其他人的眼镜店代理验光师工作的验光师），但每年都会抽出几个月，这样我们能在其他国家生活一段时期。因为大部分情况下我们两个人的财务是分开的，她仍打算用她的收入支付我们两人开支中她的那一半，而我的储蓄支付我的那一半。

就我对“退休”后生活的设想，我不打算让我的余生坐在海滩上度过。我想对世界做出有意义的贡献，所以我将继续在我自己的项目上从事兼职工作，包括网络应用、移动应用和写作——我开了一个博客，地址是madfientist.com，记述我是如何实现财务独立的——并将把挣来的钱用于支付我的随意性开支。

我还计划创作音乐、在国外生活期间学习外语、与我的亲朋好友在一起度过更多美好时光并通过志愿工作发展新技能。可能性无穷无尽，有时间探索这些，而不是被一个不再让我感到兴奋的职业束缚住，值得我为之筹划。

我会再次正儿八经地从事一份固定工作吗？可能不会了，但我不能肯定。如果我妻子和我决定养育子女，或者市场遭遇2008-2009年那样的动荡局面，我可能会回去工作几年，增加一点我账户上的余额。

如果你有兴趣了解如何才能早日脱离日常工作，我会建议你从设想不工作后的生活图景开始。你能把你心中的完美生活设想得越具体，你就能越轻松地为之做出“牺牲”。我对牺牲加上引号是因为你为了达成此目标而在生活方式上做出的绝大部分改变，都有可能让你生活得更开心。就我自己而言，我知道情况是这样的。

我还建议要密切留意你的开支。你可能会为了那些不会让你生活得更好的东西花钱，因此你应马上砍掉这部分支出。对每笔支出，你都要问自己：“如果不花这笔钱意味着我明天就能不用工作了，我还会花吗？”如果你的回答是否定的，那么这笔开支与你的财务自由相比没有那么重要，因此砍掉这笔开支，或者寻找较便宜或免费的替代商品。

在著名小说《瓦尔登湖》（Walden）中，亨利·戴维·梭罗（Henry David Thoreau）写道：“多余的财富只能买来多余的东西。金钱买不到任何灵魂的必需品。”这些话在我实现财务独立的过程中实在是至理名言，虽然我可能仍然不太清楚要完全地开心和满足，我的灵魂需要哪些东西，但我期待有这个时间和自由去找出答案。