福建构建“1+N”巨灾保险体系，政企协同跑出理赔“加速度”

来源：人民网

“暴雨成灾，导致住了一辈子的房屋倒了。当时，心里又急又慌。没想到，农房保险理赔款这么快就到位了。”近日，福建省莆田市涵江区白塘镇柯塘村受灾群众郭国敏收到了农房保险机构的赔付，房屋修缮压力一下子缓解了。

今年9月，台风“沙德尔”带来的极端强降雨导致福建省多地受灾。福建省应急管理厅与中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）福建省分公司快速响应、协同作战，推动“快赔快付”。截至10月8日，全省农房统保已支付赔款15583.48万元，获赔农户达11590户。

政企协同联动，理赔跑出“加速度”

强降雨停歇后，人保财险莆田市分公司累计接报农房保险案件近3000件，涉及受灾农户近万户。福建省应急管理厅密切关注受灾群众安置情况和理赔进展，及时通报灾情，协调地方政府和村居干部协同作战，共同做好群众安抚、政策告知和报案指导，为快速赔付打下基础。

人保财险总公司迅速启动全国跨区域大灾应急救援机制，紧急抽调10余个省份的70余名理赔骨干，全力投入莆田市灾后查勘理赔工作。人保财险福建省分公司党委研究决定，第一时间启动理赔应急预案。该公司总经理室成员多次深入莆田市、宁德市等重灾区，现场指挥调度，督导理赔进度，建立理赔数据每日报送机制，及时提供报案受理、查勘定损、赔款支付等进展情况，为应急管理部门掌握灾情、统筹救灾和灾后重建提供决策参考。

人保财险莆田市分公司创新优化理赔服务机制，推行“边查勘、边审核、边公示、边赔付”的同步快赔预赔模式，大幅简化理赔手续，压缩理赔时限。

莆田市秀屿区和城厢区大量农房出现墙体开裂、房屋倒塌等受损情况，政府部门与人保财险莆田市分公司协同联动，第一时间组建协赔小组，下沉受灾重点村落，开展驻点服务，收集理赔资料，开通农房理赔绿色通道，做到“群众少跑腿、服务多跑路”。灾后5天内，人保财险莆田市分公司完成首批因灾倒塌农房的赔付工作。

1320个视频监测点位，筑牢台风暴雨防线

为推动防灾减灾救灾关口前移，福建省应急管理厅联合人保财险福建省分公司以“农房保险+风险减量”为路径，将保险机制深度融入应急管理和防灾减灾救灾体系。

2025年12月，福建省应急管理厅与人保财险福建省分公司统筹安排7000多万元农房保险风险减量资金，实施全省防汛重点乡镇视频监测服务项目。

今年4月，福建省696个乡镇（街道）的1320个防汛视频监测点位全部建成。在台风“沙德尔”防御战中，防汛视频监测点位发挥了重要作用，基层防汛人员通过防汛视频监测设备，在手机端实时了解流域洪涝、地质灾害等高风险点位情况，有效消除了偏远山区、沿河低洼地带人工巡查盲区。

风险减量资金支持建设的防汛视频监测点位，成为基层应急指挥的“千里眼”。9月3日，龙岩市永定区应急管理局防汛指挥办公室工作人员利用防汛视频监测设备开展全域巡防，发现洪山中心小学附近河道水位快速上涨，便迅速下达人员转移指令，并赶赴学校组织师生转移。由于转移及时，未造成人员伤亡。

在莆田市涵江区，防汛视频监测设备精准覆盖白塘镇白塘湖段核心风险区域，可实时监测道路积水、河水倒灌、通行条件变化等，为防汛指挥人员提供可视化决策依据，高效辅助人员转移避险。

在福州市闽侯县，受台风“沙德尔”影响期间，在大樟溪流域部署的3个防汛视频监测点位稳定运行，累计采集降雨、风速、水位等数据7.7万余条，触发分级风险提示100余次，为应急指挥提供了决策依据。

直面问题短板，构建巨灾保险保障体系

2006年，福建省建立政策性农村住房保险统保制度，为全省700多万户农村住房提供了灾害保险保障，保额由最初每户5000元，几经调整，增加至如今每户4万元。

除了政策性农村住房保险，福建省由政府主导的灾害民生类保险还包括各市县的农房加保、自然灾害公众责任险、综治保险等。在应对台风“沙德尔”过程中，各类灾害民生类保险发挥了显著作用，累计赔付超2亿元。

但是，福建省的保险体系也存在一些短板。比如，现有灾害民生类保险保障范围未覆盖大部分城市住房和地震灾因；在面对重特大灾害时，赔付金额与实际重建成本间可能存在较大缺口；灾害民生类保险体系过度依赖商业保险市场和地方财政兜底，缺乏多层次风险分散工具支持等。

为此，福建省应急管理厅正在逐步完善巨灾保险保障体系，坚持“存量优化、增量统筹、防赔并举”，在维持各领域业务模式基础上，通过在省级层面建立巨灾保险统筹协调机制，补充完善分散在各部门的灾害类保险，构建“1+N”巨灾保险体系。

其中，“1”即省级巨灾保险统筹协调机制，依托政策性农房保险，在灾因、标的、保障额度上进行延伸和扩展。目前，厦门市已建立起较为完善的巨灾保险体系，泉州市将增加地震造成的人身死亡责任，这些都为后续全省巨灾保险体系建立提供了有益探索。“N”即各部门特色险种的标准化与升级。例如，自然灾害公众责任险、综治保险等，由各行业主管部门制定统一的承保理赔服务标准和防灾要求，推动灾害民生保险从分散运行向体系化、标准化、协同化迈进，加快灾害保险保障体系建设，助力提升防灾减灾救灾能力。（于加潘 刘强）