银行大局定了？若不出意外的话，2026年中国银行网点面临3大变化

江西赣州，市政中心北区办公南楼一楼，有一家开了15年的银行。它是中国邮政储蓄银行赣州市长征大道支行，2011年9月批准设立，2026年10月15日退出。

往前翻几个月，河南许昌的鄢陵县却是另一番景象。郑州银行9家支行同一天获准开业，望田、张桥、大马、柏梁、彭店……一个镇名挨着一个镇名。

城里的老网点关了门，县里镇上挂出了新招牌。这两件事其实是一回事。

因为银行网点将面临三大变化： 网点从城区往县乡搬，小银行并进大银行、换了招牌，走进营业厅以后，接待的方式也不一样了。三件事都和普通储户有关。

这个月关门的消息确实多。福州的中国银行南湖支行、重庆的哈尔滨银行瑞天路社区支行相继拿到批复，关掉了实体网点。山西那边，长治监管分局也批复了山西银行长治复兴花园社区支行、长治浅水湾小微支行终止营业。

只看这几条，像是银行在往回缩。可连着关门和开门一起算，结果就不一样了。

2025年，商业银行累计关停线下网点超过8000家，新设超过8400家，净增623家，此前持续收缩的势头停住了。今年也差不多，按金融监管总局上半年的口径，新设1780家、退出1756家，净增24家。

总数变化不大，地方换了。

关掉的多在城里。一条街上四五家银行抢同一拨客人，房租、水电、保安样样要钱，来办事的人却一年比一年少。新开的则往县城、镇上去。一位农行人士介绍，他们是把城区低效网点有计划地"迁建"到县域、城乡结合部和重点乡镇。

别的大行也在往下走。工商银行2025年向县域乡镇新投入网点141家，县域覆盖率提升到87.5%。中国银行去年新进驻21个空白县域，县域覆盖率提升至66.95%。

这样一来，有人近了，有人远了。住在大城市老小区的，楼下那家网点可能撤了，要多走两站路。住在乡镇的，以前坐半小时车才能找到一家银行，现在镇上也许就有了。

再说回鄢陵那9家支行，它们是改了名过来的。原来是鄢陵郑银村镇银行，郑州银行收购后设了9家支行，原来的资产、负债、业务和员工都由郑州银行接下。

这就是第二个变化：一批小银行正在并进大银行。

村镇银行最多的时候遍地都是。2021年末全国有1651家，到今年9月下旬只剩986家，这是2007年第一家村镇银行成立以来头一回少于1000家。截至10月中旬，今年已有179家村镇银行获批解散。

有的是几家合成一家。河北金融监管局批复同意涿州中成村镇银行吸收合并定州、曲阳、望都、安国、高碑店5家中成村镇银行。有的干脆被母行收回去，交通银行到今年3月已经把旗下村镇银行全部"清零"。

"解散"两个字听着让人心慌，老人最怕的是存的钱没着落。

从已经办完的案例看，钱都有银行接着。大部分获批解散的村镇银行，资产、负债、业务和员工都平稳交给了接手的银行。上海农商行接下4家村镇银行后，网点在原址照常营业，客户的存款、贷款业务都没受影响。

为什么要并？小银行本钱少，管风险的能力也弱，一家出点问题，整个县的储户都跟着紧张。中国社科院金融研究所副研究员张珩认为，今年的整合重组从以化解风险为主，转向化险和提质并重。

专家娄飞鹏的说法是"减法人不减服务"，网点不撤，团队不撤，客户渠道保留。换句话说，门口的招牌换了，柜台里的面孔多半还是熟人。

真正要防的是骗子。合并的消息一出，就有人打电话说"你的银行要倒闭了，赶紧把钱转到安全账户"。银行合并会发正式公告，换卡、换存折也会通知到人，不会让储户把钱转进陌生账户。拿不准就直接去网点问，或者打银行官方客服电话。

第三个变化在营业厅里面。

柜员确实在变少。今年9月，四大行2027届秋招放出约6.4万个岗位，比上一年少了7000多个，缩减主要是基层网点柜员、综合运营这类岗位。不少网点开着的窗口只有一两个，剩下的位置摆上了智能柜员机。

可来网点的还是老人多。北京一位客户经理说，现在年轻人很少到网点办业务，到店客户年龄普遍偏大，老年客户是线下网点的重点服务群体。

58岁的龚先生就是这样。手机收不到余额变动提示，网上银行又不会用，家门口15分钟路程就有同一家银行的网点，可周末不营业，他只好坐半小时公交去远一点的网点，来回折腾一上午。

所以机器再多，人工窗口也不能少。规矩里写得清楚，金融机构要保留现金、纸质存折、存单等服务方式，不强制老年人用银行卡、手机应用和自助设备，也不得对老年人使用柜面人工服务设置分流率等考核指标。也就是说，银行不能硬把老人往机器前面推。

有些网点在这上面花了心思。工行北京宣武菜市口支行副行长魏元浩说，适老化改造要硬件、软件一起配合，客户经理的服务、大堂的响应也得跟上。

农行厦门思明支行里，附近的老人常来上书法课。建行昆明西山支行在大堂挂出了课程表，教微信小技巧、挂号、手机银行，也穿插非遗手作和养生讲座。老人来这儿，不光是取钱存钱。

网点还多了一件事，帮老人防骗。各银行在保留必要人工窗口的同时，针对AI换脸、语音合成等新型诈骗开展反诈宣教。柜员一句"这笔钱转给谁的"，有时候就能拦住一次骗局。

三件事凑在一起看，银行没有离开线下。城里一条街开好几家的扎堆撤了，县乡的空白在补；小银行并到了大银行底下；营业厅里机器多了，柜员腾出手来管现金、存折，也帮老人拦骗局。

落到具体日子里，有几件事记住就够了。常去的网点贴出终止营业通知，先抄下接手网点的地址和电话，养老金代发、水电代扣、定期存单，到新网点一次问清楚。存款银行改了名，存折、存单照样有效，等银行正式通知就行，不用跟着别人去挤兑。不会用手机银行，就去人工窗口办。腿脚不方便的，问问银行有没有上门服务。

赣州那家支行开了15年，关了；鄢陵的9家支行今年刚挂牌。银行这样调整，是因为人在变：用手机的年轻人多了，城里的老人还认存折，乡镇上的人也想在家门口办事。