增配意愿超过黄金、股票，高净值人群资产配置缘何更青睐保险！？

高净值人群未来一年最想增配的资产，是保险。胡润百富发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》（下称《白皮书》）显示，计划增配保险的受访者占47%，高于黄金的42%和股票的34%。

保险为何受到青睐？对于高净值家庭而言，财富管理需要考虑的不只是资产增值。

尤其是企业主家庭，企业经营需要留足周转资金，子女教育和家庭生活需要持续投入，退休后需要新的收入来源，积累多年的财富还要考虑如何传承。

财富积累到一定规模，如何根据不同的人生阶段和家庭目标安排资金，同样是一道重要的课题。

这也意味着，家庭需要为不同用途的资金做好规划：哪些用于长期传承，哪些要在未来几年内支取，哪些需要为退休生活提供持续的收入补充。保险的配置价值，正体现在对这些具体需求的回应上。

财富定向传承 终身寿险助力代际传递精准落地

上述《白皮书》调研中还有一组更值得关注的数据：受访者配置保险的首要目的中，人身风险保障占37%，而长期财富规划、资产安全隔离、家庭财富传承的占比分别达到68%、59%、51%。这意味着，除了人身风险保障，长期财富规划和家庭财富传承也已成为高净值人群配置保险的重要考量。

保险如何参与其中？以终身寿险为例，投保人可以结合家庭情况，在合同约定范围内安排保险金受益人。被保险人身故后，保险金直接支付给指定受益人，完成一笔资金向家人的定向传递。

新华保险“宏安世家安悦版终身寿险（分红型）”、“宏安世家恒泰版终身寿险（分红型）”正是对应此类长期传承需求设计，通过保额累积增长、资金灵活规划、财富定向传承三项核心设计，围绕家庭代际传承的长期资金展开规划，在满足合同约定的前提下，各项保险金给付均按合同载明的规则执行，推动传承意愿精准落地。

需要明确的是，终身寿险对应的是家庭资产中“长期不动、用于代际传递”的底层资金。

企业经营周转、债务偿还和未来数年的大额支出，都要优先保证流动性。而在长期资金之外，未来数年内还有金额不小、时点明确的大额支出，其规划逻辑与传承资金截然不同。

中期刚性支出 以两全保险匹配阶段性资金规划

子女留学、房产购置、家族婚嫁等支出，往往有相对明确的发生时间，且资金规模较大，属于典型的“刚性中期支出”。

与用于长期传承的资金相比，这部分钱需要在特定阶段足额支取；与日常生活开支相比，其金额更高、对安全性的要求也更强，既不能承受市场波动导致的资金缩水，也不宜投入锁定期过长、提前支取有损失的产品。

因此，规划这类资金的核心原则是期限匹配优先。两全保险的产品特性，恰好匹配此类大额支出需求：保险期间固定，满期给付规则清晰，能通过提前规划锁定未来给付。

新华保险银保渠道推出的“盈满鑫两全保险（分红型）”“宏禧乐安悦版两全保险（分红型）”和“聚福享安悦版两全保险”，保险期限覆盖短期至中期，可供有不同期限需求的家庭比较选择。

三款产品的利益结构各有侧重：“盈满鑫”、“宏禧乐安悦版”为分红型产品，利益由保证部分与不确定的红利构成，适合期待更高收益空间、可以接受一定波动风险的客户；“聚福享安悦版”属于利益确定型产品，适合稳妥型客户。具体期限、给付条件及利益构成，以对应产品条款及投保方案为准。

当中期大额支出的资金安排落地后，高净值家庭还需面对贯穿整个退休阶段、持续数十年的养老资金规划。

与传承资金的定向传递、中期资金的阶段性支取不同，养老资金的核心诉求是长期持续的现金流，用以覆盖退休后长达数十年的生活与医疗开支。

提高养老品质 用年金保险构建持续现金流底座

高净值人群的养老规划，不只看资产积累了多少，更要看退休后能否持续获得足够的稳定收入。

企业分红、房产租金和金融资产投资收益，都可能成为退休后的收入来源，但这些收入会受到经营状况、资产价格和市场表现等因素影响，存在波动性。而养老支出是刚性的，且随着年龄增长，医疗、照护成本还会持续上升。

年金保险正是为这部分需求提供了长期现金流解决方案：在约定时间提供年金给付，为退休阶段补充收入，构建起持续现金流的稳定底座。

针对不同年龄段、不同需求的客户，新华保险提供了差异化的年金产品：“宏达人生年金保险（分红型）”、“宏达人生恒泰版年金保险（分红型）”侧重日常现金流补充，每年按确定金额领取年金，可灵活补充家庭日常开支；“宏瑞人生安悦版养老年金保险（分红型）”则聚焦专属养老规划，女性55周岁、男性60周岁及以上投保的客户，次年即可开始每年领取养老年金，领取期限长至105周岁，满期返还所交保费。

对临近退休或已退休的人群，可以快速开始领取；对中青年群体，则可以通过长期积累，在退休后获得长期持续的现金流，补充社保养老金的缺口。

除了资金层面的保障，新华保险还同步搭建了“保险+康养”的服务体系，在全国42个城市布局了61个康养社区，另有83个旅居项目分布在67个城市，服务网络覆盖境内外超过400家医疗机构，为养老生活提供从资金到服务的全维度支撑。

回到开篇的问题：为什么保险会成为高净值人群增配意愿最高的资产？

答案很显然，当财富积累到一定规模，这一客群财富管理的核心目标更倾向于长期传承的定向性、中期支出的安全性以及养老现金流的持续性。而为这些细节性需求提供全周期规划托底，正是保险的核心价值所在。

正是基于这一客户需求的底层转变，2026年新华保险银保渠道秉持“保得长久，保得美好”的宗旨，持续搭建覆盖全生命周期的产品体系，产品线涵盖终身寿险、年金险、两全险等多种类型，联合合作银行输出定制化财富规划方案，精准匹配高净值家庭在代际传承、阶段性支出、养老储备不同阶段的资金诉求。

归根结底，财富管理从来不是单一产品的选择，而是一场与人生目标同频的资金布局。对高净值家庭而言，真正的财富安全感，从来不是账面上的数字增长，而是无论身处人生哪个阶段，都有足额、稳定的资金托底生活、守护家人、延续心愿。这，正是保险成为资产配置首选的深层逻辑。

来源：险企高参