邮储银行攀枝花分行将三类“不可贷”资产变成共富资本

做了27年的农资生意，攀枝花市米易县禾丰农资有限责任公司总经理白崇刚最怕听到的是“赊”字。“农户欠零售商，零售商欠我，我却不能在厂家赊账。”白崇刚说，压力一层层回传，就全停在他的账上。尤其最近十多年，这笔账越滚越大。

据邮储银行米易县支行三农营业部主任刘金江介绍，米易县种植农户3万余户，农资年销售规模约5亿元。其中90%以上的种植户在采购农资时都采取的是赊销模式，回款一拖就是半年。

这笔压在链条中间的巨款，真正转起来是在2025年7月。在“川流不息 大邮可为”的实践中，邮储银行攀枝花市分行把服务沉到这条链条上，联合米易县农资行业协会，在邮储银行总行软件研究中心支持下，上线“农资共富贷”数字化平台。白崇刚理所当然成了直接受益者之一。

以前本应赊出去的账，现在当天就能变成货款

让巨款转动起来的核心，是一个只有四步的闭环。客户经理带着移动展业设备进村，给重点产业村的农户批量办理“农牧贷”预授信；农户再到门店挑好农资，经销商登录手机银行建单，上传订单单据和门店影像；农户确认支付后，贷款通过受托支付划转到经销商账户。

在整个过程中，资金的安全与流向被死死锁定。贷款资金不经过农户个人账户，用途直接限定农资采购，交易在平台留痕。

盯住这笔钱，靠的是系统。邮储银行攀枝花分行三农部产品经理田尚颖说：“农户到经销商那里购买农资，需要上传购买订单凭条到我们的系统里面，直接就支付了。贷后环节也是有监控的。”邮储银行结合农户的采购频次交叉验证生产情况，联动农资协会掌握收成动态。贷前入村走访、审慎预授信，贷中真实性校验加受托支付，贷后数据留痕，三段连成一个闭环。

闭环不仅收住了风险，更解开了垫资的老问题。

“它解决了二级经销商的垫资问题。”垫资的那部分资金由此释放出来，改由农户在银行贷款，再把授信额度直接支付给经销商，手续更简便，也专款专用。

资金的通道一打通，平台就转了起来。在运转一年多时间里，一组实打实的数字攒了出来：累计授信3200万元，处理订单180笔，交易金额165万元，建立农户信用档案200余户。

不过，白崇刚更认优惠那笔账：“首先对老百姓来说，购买农资有了优惠；其次就是变成现金支付了，以前农户是赊账，现在有了贷款支持。”并且优惠也实实在在地落到了数字上，农户通过平台现金买农资，最少4个点，最多11个点的优惠。

而这几个点具体值多少钱，得放进大棚那笔账里看。据了解，米易县种植户关于农资投入的大头，都在设施大棚里，一亩田农药肥料七八千块钱，省下来的都是纯利。农户省了成本，经销商和零售商回款也就更快，共富的良性循环就此快速地转起来了。

180万元，让林地成了银行认的抵押物

如果说农资贷盘活的是田里的流水，那么林权贷唤醒的则是沉睡在山间的资产。在当地，以前林地经营权摆在那儿，却常年卡在权属不清、边界争议上，“有证难抵押、抵押难处置”是常态。

要解开这个死结，光靠银行是不够的，必须先理清权属。在“政银担”联合推动作用下，邮储银行攀枝花市分行先找当地林草部门，林改先行确权，县级林改数据中心加上“盐边林钱包”小程序，把林地权属、边界、股权、经营主体信息全部归集。林地经营权由此变成了银行可接受的合格抵押物。

权属理清了，评估的重心也随之转移。银行不再看林木本身值多少钱，而是看林地经营权未来能产生多少净现金流。

但算得清收益，还得守得住底线。

风控沿着权属往前走。林长及林草部门前置确权，贷前评估授信，数字化贷后监测，产业保险兜底，处置环节可通过县域林权平台转让经营权和林下项目变现。叠加财政与保险的多层缓释，五个环节首尾咬合成闭环。

机制成型之后，首笔贷款顺利落地。2026年，邮储银行在攀枝花发放了林权贷180万元，这也是邮储银行全国首笔创新型绿色信贷。

邮储银行攀枝花市分行公司金融部产品经理朱亮说：“这笔贷款主要是用林权加上林下经济打包，作为整体还款来源，然后进行贷款发放。”这笔贷款金额不大，分量在模式上。这种模式只面向产权清晰、自己经营的农户和经营主体，权属必须确权到借款人名下。

山里的资源，就此变成了能贷款的资产，共富的账，也从田里翻到了山上。

没有产权证的景区，收费权质押贷来9000万元

田和山的账算通了，第三笔账藏在米易县城以南20多公里的山里。颛顼龙洞在白马镇龙塘村的山里，国家4A级旅游景区，一年接待游客十多万人次。

米易县国有投资集团财务部部长方发文说，景区过去归政府文旅部门管，国投的子公司只是代为管理，只有授权，没有产权，也没有产权证。改扩建要融资的时候，名不正言不顺。景区如果要提档升级，单靠门票和现有收入，短期内走不完这条路。

这条走不完的路，最终被一次公开挂牌接上了。2025年3月，当地政府把景区收费权公开出让。米易县国有投资集团全资子公司、米易县阳光文旅旅游开发有限公司竞得，经营期限30年，中标价1.28亿元。

竞买过程中资金有缺口，在邮储银行攀枝花市分行介入下，这笔贷款成为邮储银行四川省首笔“文旅项目特许经营权转让贷”。

敢为“无证”景区兜底，底气究竟从何而来？方发文把话说得很透：“其他银行对景区也不是不支持，但期限普遍不长。邮储银行这个模式的第一个好处就是期限长。”

底气的另一半在银行端，邮储银行把景区未来收益认定为可质押、可监管、可长期还本付息的合格还款来源，用长周期贷款匹配经营权收购资金，通过了基准及多维度压力测试。

29年期的贷款以保证担保加收费权质押的方式落地，从沟通到放款只用了三四个月，目前已投放9000万元，主要支付经营权价款，提档升级资金留待后续对接。

钱一到位，账就开始往周边走。龙塘村的农家乐和民宿围着景区做，来的多是过冬康养的人群。景区升级改造、游客增加，相关业态的收入也就跟着增加。摊位留给本地家庭经营，游客买土鸡买水果，吃住行游购娱都在村里转。景区的账和老百姓的账，就此连成一体。

没有网点的乡镇，共富驿站开到了村口

从一张赊账单、一本林权证到一张景区收费权，这三样过去进不了银行门槛的资产，还只是冰山一角。整个共同富裕试验区是一本更大的账，这本账的名字叫共富。

作为全国唯一的地市级共同富裕试验区，邮储银行攀枝花市分行以先行军、主力军、生力军、先锋队四种角色切入，长周期项目的投放跟着试验区建设节奏。

据介绍，红格大面山风电及农风光互补项目发放12.88亿元，棚户区改造一二期发放19.00亿元，火车南站、攀大高速发放22.14亿元，仁和区88座水库原水经营权转让项目发放1.8亿元……这些都是邮储银行在攀枝花的手笔。面上的产业账同样铺开。钢铁行业贷款余额1.42亿元，制造业贷款余额7.60亿元，小企业贷款余额9.17亿元。

长周期的钱和产业的钱都投下去了，可要进到没有网点的乡镇，邮储银行也有自己的法子——创建共富驿站。

邮储银行攀枝花市分行在争取了上级行优先的网点布局政策后，在攀枝花全市建成了7个乡村振兴共富驿站，这些驿站都落在人口多、产业好、没有邮储银行网点的乡镇，覆盖了米易、盐边、仁和等区县，首个驿站于2025年揭牌。

作为共同富裕试验区的综合载体，共富驿站下沉到产业村批量授信，依托村委会宣传惠农政策到农户，金融与非金融一起干，并联动村社做实贷前贷后。客户经理带移动展业定点定时服务，一周到仁和、平地一两次，群众在村里就能交材料。

邮储银行攀枝花分行三农部产品经理田尚颖说，共富驿站和普通网点最大的不同，就是网点等客户上门，驿站主动入户。驿站能沉到村里，靠的正是沉得下去的人。

在这里，“川流不息”不仅是资金流转的节奏，更是服务下沉的节奏。“大邮可为”则被一笔一画写进共同富裕试验区的账本里。川邮聚力服务重大战略，邮储银行正将这份金融样板，实实在在地落在产业里、村口上和山水间。(起仕伟 谢君洪)