越媒：越南出门不用带钱包，像中国一样扫码支付。发展无法想象

越南真的像中国一样，一部手机走天下，钱包都快成摆设了吗？

他们的发展速度到底猛到什么程度？

要把这事儿聊透，咱们先把镜头拉远一点，看看全球数字支付这盘大棋是怎么下的，再回头品品越南网友的大实话。

全世界范围内，无现金社会的脚步真是越走越快。

未来的数字支付会长啥样，不同地区又会分化成啥模样？

《经济学人》的几位记者围绕美国、印度和中国这三个关键市场的主流玩法聊了聊，画出了一幅差别相当大的全球数字金融地图。

在美国这边，疫情期间大家被迫宅家购物，数字支付的渗透一下就加速了。

记者指出，美国人越来越依赖银行卡，Visa和万事达这套卡组织网络之所以根深蒂固、谁也撼动不了，秘诀全在它那套巧妙的商业模式里。

发卡机构向商户收取高额手续费，不管是街角咖啡馆，还是亚马逊、沃尔玛这种巨头，几乎都得乖乖接受这些卡，因为用的人实在太多，不收就没生意。

更关键的是，信用卡还自带一整套消费者保护，比如东西和描述不符，或者航班被取消，持卡人都能通过信用卡公司申请追回损失。

正因为手续费够高，这些花里胡哨的"福利"才养得起。

消费者爱刷，商户不敢不收，这条链子让美国的卡组织显得异常稳固，短期内很难被谁掀翻。

印度这边走的完全是另一条路，不管是西方的老套路，还是中国的玩法，都跟它不一样。

印度的统一支付接口UPI，如今已经是本国规模最大的数字支付网络，去年处理的交易额高达一万亿美元，相当于印度GDP的三分之一左右。

记者介绍，UPI的运营方是一家由印度央行部分持股的非营利机构，坐在每一笔移动支付的中间位置。

印度境内同样有一大堆银行和金融科技钱包，但UPI用统一的标准和API让这些机构之间实现了"互操作"，钱可以在不同银行账户之间直接流动，前端由金融科技App提供便利。

这套设计直接绕开了对信用卡网络的依赖，意味着那些只有一部手机、没信用记录、原本挤不进金融体系的人，也能愉快地用上数字支付。

对一个过去主要靠现金的国家来说，这变化堪称翻天覆地。

更有意思的是，支付方式一变，整个金融体系内部都会跟着连锁反应。

随着交易数据越攒越多，个人的信用画像被重新塑造，连带着拿保险、申请贷款的能力都会被改写。

记者说，在印度，UPI积累的数据直接把贷款业务点着了。

印度还搞了个所谓"账户聚合器"系统，用户可以把自己在某个支付App或某家银行里产生的数据导出来，再导入到另一个金融服务环境里，等于真正把自己的数据握在手里，再凭数据到不同机构之间自由挑服务。

支付和其他金融服务之间的这种打通，正是全球数字金融最有活力的方向之一。

如果说印度代表的是全新模式，美国和欧洲延续的是已有六十年历史的老银行卡体系，那中国就是第三条道路。

记者在报告里给出数据：支付宝和微信支付加起来，占了中国数字支付市场九成的份额。

他还回忆起疫情前在中国的一段经历：在一家星巴克门店想刷信用卡结账，店员专门跑去后厨翻出刷卡机、插上线才搞定，因为旁边的顾客几乎清一色在用手机付款。

中国的支付体系既不像UPI那么开放，也不同于美国的卡组织网络，而是以金融科技App为核心，形成相对封闭的生态。

通常情况下，支付宝账户之间互转，微信支付账户之间互转，各自成环。

这套体系之所以能飞速起飞，起点是2011年前后支付宝推出的二维码支付。

记者回顾说，当时还在阿里巴巴旗下的支付宝，让商家只要在店门口贴一张二维码贴纸，就能开始收数字支付，彻底摆脱了对昂贵刷卡终端的依赖。

对那些新兴市场里不愿给POS机掏钱、更愿意收现金的小商家而言，这简直是颠覆性的改变。

又正好赶上智能手机普及的浪潮，支付宝顺势一飞冲天。

随后微信支付靠着社交网络早已形成的用户基础，把支付功能嫁接到人人都在用的即时通讯平台上，把这套模式复制并放大。

从数据上看，这两家平台托起来的不只是支付本身，更是围绕支付长出来的一大片金融业务。

记者举例说，蚂蚁集团深度切入消费信贷，疫情之前中国大约有两成的短期消费信贷由它发起，这个比例放在任何国家都挺惊人。

蚂蚁集团一度筹划规模相当庞大的首次公开募股，最后被监管叫停。

单一支付服务商掌握这么大的金融体量，让监管层产生了合理的警惕，由此也推动了后续一连串的整顿和规范。

实际上，这种对"赢家通吃"风险的警觉，也正是印度当年设计UPI时吸取的重要经验之一——通过制度安排，不让任何单一市场主体一手掌控整个金融体系的命脉。

从美国成熟的卡组织模式，到印度开放互联的UPI网络，再到中国以超级App为核心的闭环生态，这三条数字支付路径折射出不同的发展阶段、市场结构和治理理念。

随着技术推进和监管调整，未来各国的数字金融版图还会继续变。

而支付方式的变革，远不止是结账方式的改动，更深层次地重塑着金融服务的边界和模样。

说完了全球这盘大棋，再回到越南。

越南媒体最近报道，越南人出门已经开始习惯扫码支付，钱包都快成多余的东西了。

有一位2013年来到中国的越南人感慨万千，他说自己亲眼见证了中国的高速发展，却恰恰错过了越南的那一段。

如今回过头再看越南，直播带货、网购、扫码支付，一样接一样地冒出来，走的路线和中国几乎一模一样。

他也坦言，发展确实让人振奋，但有些越南同胞过度吹捧、过度自大的样子，实在让他看不下去。

越南网友的留言也相当热闹。

有人说："太准确了，电子商务、数字经济、在线付款、工业通讯都齐活了，越南是东南亚最大的霸主，在世界上也有位置。"

有人则向往"无现金的经济、行政无纸化办公、减少贪污、给人民带来简便"。

还有人直接甩一句"现在去哪都特别方便，不用带现金了"，或者干脆回一个"不用带钱包"。

更有网友感慨："他们说得很对，包括越南人自己都不敢相信。

现在去买卖、逛街，只要拿一个手机就可以了。"

日常生活里的细节更接地气：水费、电费、网费在家点点手机就能交；只要能上网，大多数人都知道怎么操作，只有少部分人还没跟上时代。

还有人说，喝一杯五千盾的凉茶要扫码，五万盾的消费也扫码，连一杯甘蔗水都要扫码；老人抱着手机玩游戏也成了常见画面。

当然，也有网友提醒，农村地区依旧习惯用现金，普及还谈不上彻底。

从美国的信用卡，到印度的UPI，再到中国的二维码，眼下又轮到越南加速往前跟。

这股无现金浪潮，正一个国家接一个国家地推开。

越南的今天，像极了中国的某个昨天，至于未来能走到哪一步，没人敢打包票，但光是眼下这股势头，就已经让人想象不到了。