部分银行逆势加息，五年期定存利率达2.1%，存钱的人还要留意啥？

最近不少常往银行跑的储户都刷到了相关消息，部分中小银行的五年期定存利率居然冲到了2.1%。这两年存款利率一路下行，突然冒出来这么个利率，换谁都得心动。但高息背后藏着不少要留心的细节，一不小心可能就吃大亏。

这次利率调整里，不同银行的操作差得真不是一点半点。贵州有家村镇银行调整后，一年期就给到1.75%，三年期直接到2%，放在当前的存款市场里，已经算得上很能打的水平。界面新闻梳理之后发现，福建华通银行五年期定存直接摸到了2.1%，而国有大行同期限的挂牌利率普遍才1.3%，差了快一个百分点。

现在给出高利率的基本都是中小银行，不是谁去都能拿到这个价，门槛条件不少。华通银行这款2.1%的五年期产品，要求起存金额至少10万，手里只有两三万的储户，看着这个利率也够不着。而且就算你够门槛，去晚了产品售罄，或者银行揽储任务完成降了利率，照样拿不到说好的收益。

还有不少银行之前停售了长期定存，现在趁着大量存款到期，又重新把产品摆回了货架。湖北有家农商行还分了档次，5万起存和20万起存利率不一样，存的钱越多能拿到的利率越高。另一边部分股份制银行还在悄悄降息，有的三年期利率下调后只剩1.8%，新客户还能拿到1.85%，同一家银行新老客户待遇都不一样。

现在存款市场就是这样，有的银行缺存款就加价抢，有的不缺资金就降价，哪怕同一家银行不同期限调整方向都不一样。之前很多人存钱都是家楼下哪家方便就存哪家，问完柜员直接办，现在可不一样了。同样存10万五年，不同银行利息差最多能到四千块，说不多也不算少，够普通家庭大半年的日常菜钱了。

中小银行拼了命加息抢存款，其实打的算盘大家也能想明白。今年全国到期的定期存款超过50万亿元，国有大行网点多名气大，到期存款续存比例能超过九成，基本留得住客户。小银行没这个优势，只能靠加高利率来抢储户，不然留不住到期的大笔资金。

咱们就算一笔明白账给大家看，10万块存五年，按2.1%利率算，到期能拿10500元利息。按国有大行普遍的1.3%挂牌利率算，五年下来利息只有6500元，差了整整4000块。就算部分大行实际执行利率能到1.6%，算下来利息也只有8000，还是差了2500块，差距确实摆在这。

这里要提醒大家一句，别光看海报上挂的利率，去存钱之前一定要问清楚实际办理的利率是多少。不少人看着高利率心动跑去，结果到了网点才发现自己不符合条件，白跑一趟不说，还闹心。而且普通整存整取都是到期才结利息，想每个月从这里面提利息当生活费，基本是行不通的。

之前发布的调查显示，9月份三年期定存平均利率是1.682%，五年期反而只有1.571%，说白了就是存的久不一定拿的多，存之前一定要多比一比不同期限的利率。五年期定存还有个最大的问题，就是钱得放满五年才能拿满利息，少一天都不行。今天存进去要到五年后才能取，这中间家里有没有要用钱的地方，一定要提前想清楚。

按现在的规则，五年定存提前全额支取，只能按支取当天的活期利率算利息。现在工商银行活期挂牌利率才0.05%，10万块存满一年提前取，利息才50块，和2.1%的年息2100块比，差了快40倍。哪怕你已经存了四年多，差几个月到期，提前取照样按活期算，之前盼的高利息直接打水漂。

所以说，找高利率其实不是最要紧的，确定这笔钱五年之内肯定用不上，才是最关键的。要是为了那点高利息，把所有积蓄都存成五年期，真遇到急事要用钱，提前取反而亏更多。真想买长期定存，不妨先留足一两年的生活费当活钱，剩下不用的闲钱再存，这样心里也踏实。

还有不少人担心，小银行名气小，存钱安全吗？其实只要是正经参加存款保险的银行，同一个人在同一家银行的本金加利息合起来50万以内，都是全额赔付的，这个规则一直没变。只不过大家算额度的时候，一定要把本金和未来的利息加一起算，不能只算本金。

打个比方，你存45万五年按2.1%算，到期本息加起来不到50万，刚好在安全线以内。要是存50万，到期本息就超过55万了，超出部分是没有存款保险全额保障的。当然不是说超出就一定会亏，但真有大额积蓄，没必要为了多几百块利息全放一家，分开放更稳妥。

还要睁大眼睛看清楚，你买的到底是不是正经定期存款。不少人在银行被误导买成理财或者保险，那些所谓的高收益都是预期的，不一定能拿到。还有短上拉人进群说有高息，让转钱到陌生账户的，百分百是诈骗，碰都别碰。正经存款只能走银行网点或者官方APP，别去乱七八糟的渠道办。

外地朋友想存这些高息产品，还要多留心几个点。很多高息产品只对特定地区或者特定客户开放，新闻上能看到，不代表你在手机银行上就能买。不少民营银行高息产品只能手机办，家附近又没有网点，长辈不会用手机，之后改密码换卡都麻烦，办之前一定要想清楚。

存之前还要问清楚，到期之后怎么办，会不会默认自动转存，自动转存按什么利率算。别等到五年后钱到期了，自己都忘了，结果自动转存成下一个五年，要用钱的时候又只能提前取亏利息。现在少数银行加息只是个别产品的操作，不是整个市场都进入加息周期了，没必要怕错过匆匆忙忙就把钱存进去。

十万元五年多拿几千块利息，说起来确实诱人，值得多跑几家问问比比。但对咱们普通人来说，比高利息更重要的是，手里随时有钱能用，别为了一点利息把自己的现金流套死。年底要是打算调整存款，不妨先理理家里未来三五年的开销，再决定存多久，稳一点总没错。

参考资料：界面新闻 部分银行五年期定存利率梳理；财经 国内银行存款利率市场走访