人民法院绝不能沦为平台高利贷的合法催收工具

不少人都有过这样的经历：之前在网上办理了消费贷款，因为收入波动、家庭变故没能按时还款，没过多久，就收到了法院寄来的传票。很多网贷平台现在已经不只是靠电话、短信催收，而是直接走起诉流程，一批案子集中交到法院，拿着提前做好的制式合同，要求借款人偿还本金，再加上利息、平台服务费、担保费、逾期违约金等一长串费用。

这件事也让很多普通人心里犯嘀咕：难道只要平台去法院起诉，合同上写了多少钱，自己就必须一分不少地还上？这里有一个底线必须拎清楚：法院的职责是依法判明债务合不合法，而不是帮放款机构收钱。如果审判环节把关不严，一些不合规的高息债务，借着诉讼流程拿到生效判决书，再申请强制执行，司法程序就会变相变成高利贷的催收通道，这既不符合法律的本意，也会影响大家对司法的信任。

首先我们要分清一个大前提：欠债还钱，是基本的诚信要求，合法的债权，法律一定会保护。但法律保护的，只是合法范围内的本金和利息，不是平台想方设法加出来的各种不合理费用。民法典里明确规定，禁止高利放贷，借款的利率不能违反国家相关规定，这是所有借贷纠纷审理的核心标尺。

现在很多线上放款平台，很擅长拆分收费项目。合同上面标注的明面利率看着不高，可算上各种各样附加费用之后，整体用钱成本就上去了。比较常见的操作，就是把利息拆成信息服务费、平台管理费、担保费、风险金等等。还有一种就是砍头息，比如合同写借一万元，放款的时候直接扣掉一笔服务费，实际打到银行卡里只有八千多，计息却按照一万的本金来算。这些都属于变相的高息，不受法律保护。

这里很多人会搞混两类借贷的规则，也是这类官司里最容易踩坑的地方。我们平时说的民间借贷，利率保护上限，参考合同成立时一年期LPR的四倍，超出这一部分的利息，法院不会支持。但银行、持牌消费金融公司这类有正规金融牌照的机构，不属于民间借贷，不直接套用四倍LPR这个标准。这不等于持牌机构就可以随便定高价、乱收费。法官审理的时候，一样会核算全部成本，对于明显过高、不合理、事先没有充分告知的费用，一样可以依法调整。

现在最容易出问题的，是平台批量起诉这种模式。有些放贷机构，一次性往法院提交几百上千份起诉状，诉状模板统一、证据材料几乎一样，起诉分散在全国各地的借款人。很多被告都是普通上班族，收入不高，平时要上班维持生计，不懂法律知识，也没钱请律师。收到传票之后心里慌张，不知道怎么应对，干脆不去开庭，最后变成缺席判决。

一旦缺席庭审，法官很难主动深挖合同背后隐藏的套路。平台提交什么材料，法庭大多只能基于现有材料认定事实，很容易忽略隐藏的高息、预先扣费、格式条款不公平这些问题。拿到胜诉判决之后，平台下一步就是申请强制执行，冻结银行卡、微信和支付宝账户，情况严重的还会被限制高消费。对于本身收入微薄、只是暂时遇到困难的普通人来说，这样的执行措施，很容易直接影响一家人的基本生活。这也是很多人会产生误解的根源：感觉法院在帮平台催收欠款。

我们也要客观区分两种完全不一样的情况，不能一概而论。正规持牌机构发放的合规贷款，借款人恶意逾期、长期不还，放款方选择起诉维权，这是正常合法的维权途径，法院依法审理、依法执行，没有任何问题。但还有一类，如果放贷主体没有对应的金融资质，长期、反复向不认识的普通人放款，属于职业放贷；还有的是典型的套路贷，刻意虚增债务、制造虚假资金流水、故意设置障碍制造违约，这类借款合同本身就可能被认定无效。遇到涉嫌套路贷的案件，法院的处理规则很明确，发现犯罪线索，就要驳回民事起诉，把线索移交给公安部门，不能简单当成普通欠钱纠纷来处理。

法官在审理这类网贷案子的时候，有义务主动核查几个关键信息，不能只看双方签字的合同。第一，要算清楚真实的综合资金成本，把所有服务费、担保费、罚息全部算进去，不能只看合同上写的名义利率。第二，核对实际到账金额，确认有没有砍头息，预先扣掉的那一部分钱，不能算作本金来计算利息。第三，核查放款机构的资质，判断是不是职业放贷，有没有无证经常性对外放贷。第四，排查案件有没有套路贷的特征，有没有虚增债务、诱导借款这类情况。

很多借款人有一个根深蒂固的误区：只要自己签字了，合同就全部有效，上面写多少就得还多少。其实不是这样。对于明显不公平、刻意免除平台责任、加重借款人负担的格式条款，如果签合同的时候平台没有专门提醒说明，法院可以认定这部分条款无效。如果已经被起诉，哪怕经济条件不好，也尽量不要直接放弃应诉。开庭的时候，带上自己银行卡的收款流水、过往的还款记录，主动跟法官说明情况，申请法庭核算真实年化成本，要求剔除超出法定范围的利息和不合理收费。

还要再强调一遍，我们说法院不能变成高利贷的催收工具，并不是支持欠钱不还。诚信是正常经济秩序的基础，属于合法范围内的本金和利息，借款人理应承担还款责任。司法的作用，就是在放款方的合法权益，和普通人的基本生存权益之间找到平衡。最高法多次提出，审理金融、借贷类纠纷，不能机械办案，要兼顾金融秩序稳定和民生底线，避免判决结果变相助长高息放贷的乱象。

就算到了执行阶段，同样有尺度需要把握。执行的依据，是一份经过严谨审查、合法有效的判决书；同时执行工作要坚持善意文明执行。对于确实没有存款、收入很低，要依靠这份收入维持一家人吃饭看病的被执行人，不会把账户里的钱全部划走，需要依法预留基本的生活费用。如果当事人认为之前的判决本身有问题，里面存在高息、套路贷的疑点，也可以按照法定渠道，通过再审、执行异议等方式，提交证据表达诉求。

最近几年，不少地方的法院已经针对网贷批量起诉的情况，调整了审理方式。很多法院建立了专门的甄别机制，大批量的网贷案件优先筛查，遇到疑似职业放贷、变相高息的案子重点核查；发现违规线索，除了移送公安，还会给金融监管部门发司法建议，督促平台整改。这套机制的核心目标，就是守住司法的底线：打官司是用来分清是非、解决矛盾的渠道，不能变成高息放贷机构低成本批量要钱的工具。

对于我们普通人来说，也需要提前做好风险防范。在网上申请贷款的时候，不要只看页面显示每个月要还多少钱，一定要找到合同里的综合年化成本，留意藏在里面的各种附加收费。如果已经逾期并且收到法院传票，不要逃避，逃避不会让问题消失，反而会失去当庭申辩的机会。整理好自己的收款、还款流水，积极参与庭审，如实说明自己的困难和诉求，才是稳妥的处理方式。

公权力的天平，一边是合法债权该有的保护，另一边是法律明令禁止的高利放贷，以及普通老百姓不被非法债务压榨的权益。只有审理的时候不流于表面，不单纯盯着一纸合同，做好实质性审查，每一起借贷案件的判决，才能符合法律的初衷，让大家信服。

最后也提醒一句，这篇内容只是普法交流，不能当成单个案件的处理意见。如果已经收到传票，有条件的话，尽量带着自己的流水、合同材料，咨询专业的法律人士。

话题讨论

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