我国迎来史无前例的退休大潮：从“养儿防老”到“养国防老”

最近几年，大家身边应该能明显感受到一个变化：长辈们陆续到了退休年龄，领取养老金的人越来越多。不少人刷到新闻，说国内正在迎来规模空前的退休大潮。几十年前，老百姓心里默认的养老办法是养儿防老，老了依靠子女照顾、出钱过日子；现在时代变了，更多普通人的养老依靠，慢慢转向国家的社保体系，也就是大家常说的“养国防老”。

很多人看到“退休大潮”这几个字，第一反应就是担忧：这么多人一起退休，养老金够不够发？以后年轻人交社保，压力会不会变大？我们今天不制造焦虑，就用大白话把这件事讲清楚，聊聊这波退休大潮是什么情况，为什么大家的养老观念会发生转变，普通老百姓该怎么提前规划自己的晚年生活。

一、什么是这次史无前例的退休大潮，数据是什么样的

这次退休人群，主体是上世纪60年代出生的一代人。那一段时期国内出生人口数量很高，也就是大家口中的婴儿潮一代。60年代出生的人，在2020年之后，陆续达到法定退休年龄，会在未来十几年集中办理退休手续。

我们看几组公开统计数据。上世纪1960至1969年，全国出生人口累计超过2.4亿。按照国内现行退休规则，女性职工50岁、女干部55岁退休，男性60岁退休。从2022年开始，62年出生的男性陆续满60岁，进入退休阶段。往后一直到2035年前后，每年都会有大批量人群达到退休年龄，这就是这次退休大潮的来源。

根据国家统计局发布的数据，2024年末，全国60岁及以上人口已经突破3.2亿，占总人口比重超过22.8%。预计在2030年，60岁以上老年人口数量会突破3.7亿。对比二十年前，2004年国内60岁以上人口才1.43亿。短短二十年，老年人口数量翻了一倍还多。

不少人会疑惑，为什么这次叫史无前例？核心有两个原因。

第一，退休人口总量巨大，是建国以来规模最大的一批退休群体。第二，这批退休人员，大多是改革开放的亲历者，在岗期间持续缴纳社保，退休之后会持续领取养老金。领取待遇的人数快速上涨，而缴费的劳动人口增速放缓，社会养老的供需结构发生改变。

这里要纠正一个很多人心里的误区。很多人觉得，年轻人交的钱，直接存起来留给以后自己养老。其实职工养老保险是现收现付模式。简单解释，现在上班年轻人缴纳的养老保险费用，用来发放给当下已经退休的老年人；等现在的年轻人老了，再由那时候的劳动人口缴费，发放养老金。

当退休的人变多，缴费的人增长跟不上，就容易引发大家的担心：以后养老金会不会断？这个问题后面我们会客观说明，国家已经出台很多配套政策来应对。

二、两代养老观念：过去“养儿防老”，到底是什么样子

几十年前，国内社保体系还没有全面铺开，绝大多数农村地区，养老保险制度覆盖有限。在那个年代，普通人养老最靠谱的选择，就是养儿防老。

不是说那一代人重男轻女就一定偏爱男孩，是现实生存条件决定的。过去大家靠种地为生，年纪大之后体力下降，没法下地干活，没有收入来源。家里有儿子，等到父母年迈，可以提供口粮，生病的时候守在身边照顾，遇到大事帮忙出力。家里子女多，几个孩子轮流分担老人的生活开支，互相搭把手。

这种模式延续了上千年，在物资匮乏、没有普及社会保障的年代，是底层家庭最稳妥的养老方案。

但是养儿防老这套模式，本身就有不少不确定性，抗风险能力很弱。

第一种风险，子女本身收入不稳定。如果孩子收入低，要养活自己的小家庭，房贷、育儿开销压在身上，很难拿出多余的钱赡养老人。不是子女不孝顺，是有心无力。

第二种风险，子女异地生活。城市化推进之后，大量年轻人离开老家，去大城市打工定居。父母留在老家，距离很远。就算经济上可以补贴，日常贴身照顾很难实现。

第三种风险，突发意外。一旦子女出现健康、失业这类变故，整个家庭的养老依靠直接崩塌。

第四，家庭结构变化。过去一家普遍三四个孩子，分摊养老压力。现在很多家庭是独生子女，一对夫妻，需要同时赡养四位老人，还要养育自己的孩子。养老压力全部压在小家庭身上，负担很重。

现实里不少案例，老人手里没有存款，没有养老金。一旦生病住院，全部花费要子女承担。一场大病，很容易掏空整个小家庭多年积蓄。慢慢大家发现，单纯依靠子女养老，越来越靠不住。养儿防老，本质是把晚年全部希望，押在子女身上，风险集中在家庭内部。

三、“养国防老”是什么，为什么现在越来越多人依靠社保养老

养国防老，并不是说国家会全包所有养老开销，很多人对这个概念理解跑偏。准确来讲，就是依托国家建立的社会保障制度，年轻时缴纳养老保险，到退休年龄，每月领取养老金，获得一份稳定、持续的基础收入，晚年生活有一份兜底保障。

国内的养老保险体系，主要分成两大块：职工养老保险，城乡居民养老保险。

职工养老保险，就是上班族，单位和个人一起缴费。单位承担大头，个人每个月从工资扣除一部分。累计缴满15年，达到法定退休年龄，就可以按月领养老金，每年养老金还会进行上调。

城乡居民养老保险，主要面向没有固定工作的群体，比如农村居民、自由职业人群，自主选择档次缴费，政府配套补贴，退休之后同样按月领取基础养老金和个人账户养老金。

从数据上看，养老保险的覆盖面，这些年扩张速度很快。根据人社部公开信息，截至2024年底，基本养老保险参保人数超过10.7亿。也就是说，国内绝大多数人，已经纳入基本养老保障体系。

几十年前，能按月领退休金的，只有少数机关、国企职工；而现在，不管是私企上班族，还是农村居民，都可以参保。这就是养老模式最大的转变。

和养儿防老对比，社保养老最大优势，就是风险分摊。

养儿防老，风险局限在一个家庭。社保养老，是全社会统筹。千千万万参保人一起，共同承担养老风险。养老金按月打到银行卡，属于老人自己的稳定收入，不用看子女收入情况，经济上更独立。就算子女不在身边，这笔钱也会按时发放。很多退休老人，每个月拿着养老金，自己支配生活费，生病也能用医保报销一部分，不用完全伸手找子女要钱。

但这里也要客观说明，基本养老保险定位是基础兜底。养老金可以保障基本衣食开销，想要高品质养老生活，仅仅依靠基础养老金是不够的。很多人把“养国防老”理解成，退休之后所有开销国家全包，这个想法并不现实。基础养老金只能保证吃饱穿暖，想要更好的医疗、养老服务，需要搭配个人其他储备。

四、面对退休大潮，国家出台了哪些办法稳定养老金体系

大家最关心的问题，大批量人群集中退休，养老金基金能不能扛得住？我们客观讲讲国家推出的多项措施，不是单纯喊口号，都是落地的政策。

第一，养老金全国统筹。在过去一段时间，养老保险是以省为单位管理。有的省份年轻人口多，缴费多，基金结余充足；部分老龄化程度高的省份，领取养老金的人多，压力比较大。实行全国统筹之后，在全国范围调配养老基金，均衡各个省份压力，避免局部地区出现资金紧张。

第二，社保基金的投资运营。养老保险结余资金，不是单纯躺在银行账户。合规范围内，会进行稳健投资，获取长期收益，来增厚养老基金的储备。全国社会保障基金，是国家设立的战略储备基金，专门应对老龄化高峰时期的养老支出。

第三，延迟退休政策。随着国民人均寿命不断提高，老龄化加剧，延迟法定退休年龄，是很多国家应对老龄化的通用办法。延迟退休，一方面延长大家缴费年限，另一方面缩短领取养老金的时间，平衡收支，缓解养老基金压力。政策是渐进式推进，不会一刀切。

第四，多层次养老体系建设。现在一直在推广个人养老金制度、企业年金。基本养老保险是第一层；企业年金是单位给职工的补充养老；个人养老金，是普通人自愿参与，每年存一笔钱，享受税收优惠，作为第三层养老补充。简单说，国家搭建三层养老结构，不单单依靠基础养老金这一根支柱。

第五，划转国有资本充实社保基金。把部分国有资本收益划入社保基金，为养老基金增加长期资金来源，这是很重要的兜底手段。

很多自媒体喜欢渲染悲观论调，说以后养老金发不出，大家不用被这类极端言论带偏。基本养老保险是国家法定社会保障，有制度、财政、储备基金多重兜底。短期来看，不会出现停发养老金的情况。养老金连续多年上调，也是事实。但是长远看，人口结构变化客观存在，单纯依靠基础养老保险，只能守住底线。

五、两种养老模式不是非此即彼，新时代养老是组合方案

读到这里，很多人会产生疑问：是不是以后养儿防老完全没用，只靠国家就够了？答案并不是。养儿防老和社保养老，并不是二选一的对立关系。

社保解决的，主要是经济收入问题，保证老人每个月有钱花；但是养老，除了钱，还有生活照料、情感陪伴。人年纪大之后，如果行动不便，需要有人帮忙买菜、做饭、陪护看病。养老金能花钱请护工，但是子女带来的情感陪伴，是花钱很难买到的。

所以更合理的模式是：社保负责基础经济兜底，家庭承担情感陪伴、日常照料，再搭配个人存款、商业养老产品，多重保障叠加。

举个例子，一位退休老人，每月领取3000元养老金，足够日常吃饭购物。生病住院，医保报销大部分。如果行动不便，可以用养老金请护工。子女有空的时候，常回家探望，节假日陪伴。经济靠社保，情感靠家庭，这就是现在主流的养老形态。

反过来，如果只依靠子女，老人没有养老金。一旦子女经济紧张，全家都会陷入困境；如果只依靠养老金，没有亲人陪伴，晚年的精神需求很难满足。二者不是互相替代，而是互相补充。

我们再聊聊不同人群，在这个大环境下，各自要注意什么。

上班族群体

只要在正规单位上班，单位就会缴纳职工养老保险。不要觉得，距离退休几十年，缴不缴无所谓。职工养老保险遵循多缴多得，长缴多得。缴费档次越高，累计缴费年限越长，退休之后每月拿到的养老金就越多。

千万不要为了短期多拿工资，和公司协商放弃缴纳社保。当下到手工资看着变多，但是损失的是长期养老保障，得不偿失。有条件的，还可以了解个人养老金，作为额外补充。

灵活就业人群

个体户、自由职业者，没有单位帮忙参保，可以以灵活就业身份，自己缴纳职工养老保险，或者选择城乡居民养老保险。很多灵活就业的人，觉得手头紧，不愿意交社保。这里要权衡，年轻的时候压力大，等到老了没有养老金，生活会更难。

可以结合自己收入情况，选择合适档次，优先保证累计缴满最低15年门槛，有收入提升之后，再提高缴费档次。

农村居民

优先参保城乡居民养老保险，缴费档次选择灵活，每年几百到几千都可以，政府会配套补贴。居民养老保险缴费压力小，适合收入不高的群体。虽然退休后每月养老金金额不高，但是胜在稳定，是一份基础保障。

六、普通人养老规划，容易踩进的几个误区

很多人一提到养老规划，容易走入几个常见误区，我们一一拆解。

误区一：我有子女，养老完全不用操心。

前面说过，现在年轻人生活压力很大。房贷、子女教育、物价上涨，都是持续支出。等到我们老了，子女的压力只会更大。把全部养老希望寄托在孩子身上，风险太高。有子女，不代表可以不准备自己的养老保障。子女的孝心值得期待，但不能当成唯一依靠。

误区二：养老金足够覆盖所有养老开销，不用额外存钱。

基础养老金只能维持基础生活水平。如果想要住更好的养老机构，或者有大额医疗支出，养老金大概率不够。基础社保是底线，想要高质量晚年，需要单独储备养老资金。可以选择稳健理财，或者商业医疗险、养老年金，量力配置。不要盲目购买高风险理财，养老资金优先保证安全。

误区三：年纪还轻，养老是几十年之后的事，现在不用考虑。

很多二三十岁的年轻人，觉得养老距离自己很远。养老规划，越早准备，压力越小。同样一笔目标养老资金，分30年慢慢积累，和等到50岁再开始存钱，每个月需要拿出的金额差距巨大。年轻时收入持续上涨，越早搭建养老保障，复利积累的效果越好。

误区四：商业保险可以完全替代社保。

部分保险销售会夸大产品，说商业养老险比社保更好，可以直接不缴纳社保。这个一定要警惕。社保是国家社会保障，有终身领取、每年上调养老金、医保报销等优势，是底层保障。商业养老产品，只能作为社保之外的补充，不能直接替代基本养老保险。配置顺序，优先缴好社保，有余力，再考虑商业产品。

七、退休大潮到来，我们普通人可以做的几件实事

结合当前老龄化和退休大潮的大背景，给普通读者几个可以落地的建议，不是空泛大道理。

第一，优先保证社保不断缴。

这是养老规划的第一步，也是最重要一步。在职人员，确保单位正常参保。灵活就业人员，根据收入稳定参保，尽量不要断缴。至少保证养老保险累计缴满15年，医保缴满规定年限，退休之后享受终身医保待遇。医保的重要性，甚至不亚于养老金。老年阶段医疗开支是最大的不确定性支出，医保能大幅减轻医疗负担。

第二，单独建立一笔养老备用金，和日常花销分开。

每个月，固定拿出一小部分收入，单独存起来，作为养老储备。这笔钱，优先放低风险产品，比如大额存单、国债，不拿去炒股、投资高风险项目。这笔钱，不到退休、重大疾病等特殊情况，不动用。积少成多，多年之后就是一笔可观的养老补充资金。

第三，持续保持健康，减少未来医疗负担。

养老最大的开销，很多时候是看病护理。保持规律作息、适度运动，每年坚持体检。身体健康，就是省下一大笔养老开支。同样的养老金，身体好，生活质量会高出很多。很多人忽略健康管理，等到年老多病，再多存款也会被医疗消耗。

第四，保持持续学习，尽量维持获取收入的能力。

未来的退休生活，不一定代表完全停止工作。不少人退休之后，凭借自己的手艺、经验，做一些轻量的副业，增加收入。拥有持续创造收入的能力，养老选择会更多，不用单纯依靠养老金或者子女。

第五，理性看待养老，降低过高预期。

养老不是追求大富大贵，核心目标是晚年衣食无忧，生病有钱治，生活有选择权。不要幻想退休之后可以随心所欲大额消费。合理预期，提前规划，晚年的日子才会更从容。

八、写在最后：养老模式转变，是时代进步的结果

从依靠家庭内部的养儿防老，到依托国家社保体系的养国防老，本质是社会进步的体现。过去生产力低下，社会保障体系薄弱，养老责任只能落在家庭身上。随着经济发展，国家搭建起覆盖十几亿人的养老保障网，普通人不用把晚年全部重担压在子女身上。

当然，老龄化带来的挑战客观存在。退休大潮，会持续改变国内的消费、医疗、养老产业。养老这件事，从来不是单一主体的责任。国家搭建基础保障框架，个人做好资金储备，家庭保留情感支撑，三者结合，才是最稳妥的养老方案。

不要被网上极端悲观的言论扰乱心态，也不要觉得养老完全不用规划。时代已经变了，养老不能只靠单一的依靠，提前布局，才能在年老的时候，拥有更多生活选择权。

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