央行一次性公布四张大额罚单，四家银行罚没近5000万，反洗钱问题突出！

9月24日，央行发布四家银行合计被罚没约4937.5万元的罚单，对32个责任人进行连带追责，主要问题涉及账户、征信、反洗钱和数据安全；我们存在银行里的信息和资金，究竟该看哪些变化?

9月24日央行一次性公布四家大额罚单邮储银行、广发银行、江苏银行及渤海银行合计被罚款约4937.5万元。除了机构受罚外，还有来自总行部门、分支行以及运营合规条线的32名相关人员同时受到处罚。

该组罚单最值得关注的就是金额本身，而不是违规范围已经从柜面操作扩展到数据安全、反洗钱、征信查询和财政资金管理等银行经营的底层环节。

银行以后依靠规模、价格和业务速度去抢夺市场，是否可以做到基础管理工作做好了呢？四家银行中邮储银行罚款1743.3万元，广发银行罚款1712.4万元，江苏银行业务部处罚金额为937.1万元，渤海银行业务部处罚金额为534.37万元。

不同的机构背景导致相同的罚单所涉及的问题有重叠。金融统计、账户管理、收单、代收、清算、反假货币、“占压财政存款”、“征信查询”、“数据安全”和“网络安全”，客户身份识别，大额及可疑交易报送，匿名账户和假名账户等都包括在处罚范围内。

机构背景不同，罚单涉及的问题却有不少重叠。金融统计、账户管理、收单、代收、清算、反假货币、“占压财政存款”、“征信查询”、“数据安全”和“网络安全”，客户身份识别，大额及可疑交易报送，匿名账户和假名账户等都包括在处罚范围内。

普通人到银行存款或者贷款，办信用卡等，表面上接触的是一个柜台或者一个App的一笔转账，但是背后却是一套账户身份资金流向和数据管理系统。任何一个环节如果没有按照规定来执行就会造成银行内部流程受阻，并且也会影响到客户的个人信息、资金安全以及交易的合法性。

反洗钱问题在这一组罚单中最为突出。客户身份识别没有得到真正的落实，可疑交易也没有按照要求进行报送，银行与身份不明的客户发生交易，甚至出现开立匿名账户和假名账户的情况，在不同的机构中反复出现。

有些银行虽然有制度文本,但是这些制度并没有落地到业务动作上。前台更看重业绩,中台忙着补材料,后台报告流于形式,纸面上的反洗钱体系就很难真正识别客户身份、资金来源和交易背景。

新反洗钱法实施以后，监管要求银行要掌握好这些信息。今后开户、转账、办理贷款或者使用收单服务的时候，银行会向客户询问身份、用途以及资金情况，背后对应的则是更加严格的合规要求而不是简单的增加手续。

数据安全也是四家银行共同涉及的领域，江苏银行还涉及到网络安全管理规定违规。商业银行拥有个人征信、账户信息、资金流水、授信记录和收单数据等所有的敏感核心数据资产。

以往一些机构把数据治理当作系统可以运行、报表可以按时生成来认识。真正的治理还包括了数据采集是否过量，访问权限是否分级，操作过程是否有留下日志，外包机构能否接触到这些数据，并且模型调用有没有经过审查等内容。

只要这些环节存在空缺，数据安全就不可能只是信息科技部门的事情，而应该成为董事会风险治理的范围之内的一部分。罚单中还有一类看上去是传统的问题，占压财政存款或者资金、反假货币、账户管理、收单和代收业务违规。

本该属于银行经营管理的基础工作仍然出现问题，并且反映出部分机构把更多的资源投向于业务投放中间业务收入以及场景合作上，而对清算、账户国库现金商户准入等基础环节的投入不够。

这也是四张罚单所给的实际提醒，银行并不是只要产品卖得出去贷款放得出去客户数量涨得快就算经营成功。账户开立是否规范、商户审核是否到位、财政资金是否单独管理、现金和清算是否准确，同样决定银行能不能稳稳做下去。

此次处罚又采用了“双罚制”。邮储银行有8名责任人被处罚，广发银行有12名，江苏银行6名，渤海银行6名。合规管理人员没有因为处在中后台就自动免责。机构被罚之后相关责任人员要承担相应责任，监管责任链条已经从法人机构延伸到具体岗位。

单纯的业务指标完成与否不再意味着工作完成了、业务流程是否合规、风险提示是否落实等因素都会对个人产生影响。

过去二十年，银行业增长依靠的因素有经济快速增长、房地产和融资平台持续加杠杆、存贷款利差较大、物理网点扩张造成客户增加量大以及同质化产品竞争少等。

在这样的环境下，合规部门会被当作成本中心，产品创新会跟着市场走，在竞争中更多的依靠价格和规模。存款端曾经出现高息揽储、手工补息、礼品返现等争夺资金的做法;

贷款端的低价竞争集中在国有企业、融资平台和优质民营企业,普惠金融与消费贷款较多依赖互联网流量平台;收单、代销、信用卡分期、债券承销等中间业务也存在价格竞争。

科技领域同样如此。移动应用、开放银行、大模型和数字人民币等概念快速推进，但是底层数据治理未必同步完善。考核指标又常常围绕余额、客户数和管理资产规模展开，风险调整后的收益没有得到足够重视，基层机构承受的指标压力就可能转化为流程放松。

净息差持续收窄的情况下，房地产处于调整期之中；

地方政府债务处在化解时期之内；

资本监管约束日益严格之时，在实体经济上急需科技金融、绿色金融、普惠金融和小微金融给予真实的支持。继续依靠同质化的竞争以及盲目追求利润，将会出现资本的消耗、资产质量的隐患、合规风险的发生以及机构声誉受损的情况。银行调整首先就是合规管理的位置。反洗钱的数据安全征信管理账户收单财政存款反假货币等要求不能只是制度文件上写到就完事，而必须变成业务系统中的硬控制。

权限不符合规定的话，数据访问、模型运算、报表生成就会受到限制；商户准入没有通过，则收单通道不能开通；大额和可疑交易触发规则之后就要转人工研判。合规流程也要从事后整改转变为事前控制、事中拦截、事后追溯。绩效考核也必须改变，降低时点规模指标的比重，提升风险调整后的资本回报率、经济增加值、不良贷款生成率和客户留存率以及合规事件零发生率的权重。

普惠型的科技绿色三农业务不能只看余额，还要看真实的客户服务笔数，综合收益和风险成本。合规问题实行一票否决，并追溯相关责任人的奖金以及职务任命情况时，一线机构才会有动力放弃违规业务。

考核不变的话就只能修补表面;考核方向改变之后,经营人员才会把风险当成收入的一部分来计算。不同的银行也并不需要再朝着“什么都做”的方向去竞争。

大型银行可以发挥跨周期资金配置、跨境结算、流动性供给的作用；股份制银行更适合在产业金融、财富管理、资产托管、交易银行和信用卡精细化运营上形成能力，从而为客户提供更加优质的服务；

头部城商行可以围绕本地产业集群服务先进制造业、科技企业和外贸企业。农商行以及农信社和村镇银行应回归到县域市场当中去，为小微企业、农户以及个体工商户提供金融服务，把熟人社会关系同数字风控相结合。

中小银行不宜盲目投入大模型研发和理财代销，在客户信息治理、稳定存款来源、小额分散资产方面做好准备以后才开始做业务。收入结构也要换挡。负债端可以拓展结算存款、代发工资、财政和社保资金沉淀等;资产端减少低收益价格竞争，提升风险定价能力。

财富管理靠的是资产配置，交易银行靠的是现金管理和供应链穿透，投行业务靠的不是单纯的承销费率压低来抢业务。

数据和技术服务可以成为新的收入来源，但是必须经过客户授权，并且要符合数据采集最小化原则，并且保留完整的审计记录。大模型、智能体、开放银行和嵌入式金融进入业务时不能先上线再补制度，应先确认场景再进行授权、划定数据边界、验证模型可解释性、设置人工干预，准备监管报送及灾难恢复和审计安排等工作。

9月24日四张罚单合计约4937.5万元，数字本身不是全部重点。更清晰的信号是银行可以不追求最大的规模，利润也可以保持相对平稳，但是客户身份识别、数据处理、征信保护、账户管理以及财政资金管理不能留下任何漏洞。

银行业竞争的门槛已经由谁扩张得快转为谁经营底座最稳了。以后看到一家银行的产品和利率时，也不妨把目光放到另一件事上：这家机构是否能够对每一笔业务、每一条数据和每一个账户进行有效的管控。