独家｜40项核查维度！中国互金协会启动第三方平台金融营销自查

9月30日，八部门联合出台的《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》）正式落地。

作为《办法》落地的重要行业自律配套举措，一场针对第三方互联网平台的合规自查评估同步启动。北京商报记者9月30日独家获悉，中国互联网金融协会正组织开展第三方互联网平台落实该《办法》的自查评估工作，进一步压实平台主体责任，纠治金融产品网络营销领域积淀已久的各类行业乱象。

40项核查维度

北京商报记者了解到，本次自查覆盖所有接受金融机构委托，承担金融产品网络营销服务的第三方互联网平台，综合类互联网平台、流量平台、购物分期平台、各类助贷平台均被纳入排查范围。

整套自查评估体系设置40项核查维度，覆盖委托合作关系、交易跳转链路、非法金融活动风险防控、产品准入范围、营销内容审核、信息公开披露、禁止性营销内容管控、金融产品专区设置、算法推荐管理、弹窗广告治理、直播短视频金融营销、账号与商标名称规范、业务边界划分、合作协议管理、品牌隔离机制、合作机构资质核验、数据合规、内部控制建设等全业务链条，要求机构对照法规条文逐一开展核查说明。

诸多市场广为诟病的营销行为，均被明确划定红线，其中包括，平台开展营销不得超出金融机构委托范围；产品购买跳转链路必须直达金融机构自营平台，禁止二次跳转至其他第三方渠道；严禁使用"低风险""低门槛""秒到账""高收益""低利率""无成本"等具有误导性的诱导话术；同时明确，不得将贷款、资产管理产品嵌入支付收银台选项当中，变相开展营销引流。

"本次自查的核心目的，是细化《金融产品网络营销管理办法》落地细则，以行业自律手段压实平台主体责任，弥补监管盲区，整治隐蔽性金融营销违规行为。"博通咨询首席分析师王蓬博分析称。

在王蓬博看来，此次自查将直接重塑第三方金融营销行业的运行生态。短期维度上，各大流量、分期、助贷平台将集中整改存量违规业务，模糊化、诱导式营销的操作空间被大幅压缩，部分不合规引流模式或将全面退场。过去依靠界面设计、算法排序、默认勾选博取流量的营销玩法会受到严格约束，行业无序竞争局面有望得到遏制。行业整体将告别粗放流量运营模式，转向标准化合规运营，平台金融营销的流量规模与转化效率也将随之出现波动。

放眼长期，本次大规模自查具备很强的规范化、标准化价值。王蓬博进一步称，一方面统一了全行业金融营销合规标尺，厘清委托合作、链路跳转、内容审核、品牌隔离等核心业务边界，解决过去行业合规尺度不一的现实难题；另一方面切实保护金融消费者合法权益，减少用户被误导借贷、混淆支付与信贷产品等现象，同时强化金融机构与第三方平台合作风控水平，推动金融网络营销步入透明、合规、可控的常态化发展阶段。

平台自查常态化

北京商报记者注意到，关于第三方平台金融营销自查工作，协会实则酝酿已久。

早在今年6月16日，协会便举办了金融产品网络营销调研座谈会，听取了互联网贷款业务头部平台和金融机构关于《办法》的落实情况和共性问题。各从业机构正在对照《办法》部署要求，全面推进自查自纠与问题整改工作，同时希望就细则落地等事项得到进一步的业务指导。

此后，协会进一步就市场上的贷款平台违规营销案例进行了多期披露。

其中，协会8月20日发布贷款产品使用诱导性宣传用语（负面案例），公告了相关平台贷款产品使用诱导性宣传用语，并明确，诱导性用语包括《办法》列明的用语以及意思相同或相似的用语，例如，"门槛低"与《办法》列明的"低门槛"意思一致；"到账快最快3分钟到账"与《办法》列明的"秒到账"意思一致；"利率低"与《办法》列明的"低利率"意思一致。

协会称，凡通过夸大收益、淡化风险、不实承诺、制造焦虑等各种手段，误导金融消费者在未充分了解真实情况下做出决策的行为，均属于诱导性营销。

紧接着8月27日，协会再次发布支付工具与贷款产品区隔展示（正面案例和负面案例），进一步明确支付工具区隔展示要点：一是支付工具与贷款类金融产品不得在同一区域混合排列，可以通过物理分区方式实现明确区隔；二是清晰标明贷款类金融产品属性，用户可直观理解其属于贷款类金融产品；三是不得通过界面设计、排序优化、默认勾选等方式，诱导或误导用户在不知情情况下使用贷款类金融产品进行支付。

针对第三方互联网平台后续合规经营方向，王蓬博认为，机构后续要严守委托合作边界，不能超越金融机构授权开展营销，金融产品购买跳转链路必须直达金融机构自营平台；且要落实产品分区展示，实现支付工具与信贷产品彻底隔离，摒弃各类界面诱导类设计；此外，也要搭建全流程内控审核体系，覆盖短视频、直播、弹窗、算法推荐全部营销场景，规范账号、商标管理，全面排查存量业务风险，主动对标行业自律及监管要求。

"监管的核心初衷是终结过去十几年行业普遍存在的‘支付场景引流、金融变现’的捆绑营销模式，解决长期困扰消费者的默认勾选信贷、诱导开通分期、无感借贷等乱象，从源头防范用户过度负债、消费纠纷等问题。"南开大学金融学教授田利辉同样称，平台后续要主动优化信贷、理财专区的展示逻辑，做好年化利率、风险提示等关键信息的透明披露，探索基于用户真实需求的精准服务推荐，摒弃诱导式营销；此外，监管部门也可出台配套细则，同时建立动态监管机制，平衡金融创新与风险防控的关系。

北京商报记者 刘四红