上海
界面新闻记者 | 曾令俊
9月下旬，青海省黄南、海南、海北三个州辖内的十余家县域农商行几乎同时挂出临时股东大会通知。按照排定的议程，这些分散运营多年的地方法人机构将在国庆假期前后集中表决一揽子议案，把各自的法人地位装入一家新设的州级统一法人农商银行之中。
根据披露的公告，海北州有海晏、门源、刚察、祁连四家县域农商行定于10月9日上午齐聚临时股东大会，议案核心均围绕新设一家“青海海北农村商业银行”展开；黄南州一侧，同仁、尖扎、泽库、河南四家行选择在9月30日先行投票，拟据此筹组"青海黄南农村商业银行"；海南州一侧动作最大，共和、贵德、贵南、同德、兴海五家行定于10月8日同步表决，目标是“青海海南农村商业银行”。三州合计涉及十余家县域法人机构，合并后三家新行均以州域为经营边界。
值得注意的是，青海三州地广人稀，县域之间动辄相距数百公里，海拔落差悬殊，网点服务半径远大于内地平原省份。
这并非孤例，农信系统历经多年的“省联社改革”主线之外，一条以地市为单元的法人整合支线正在快速成型。此前，四川、贵州、广西、新疆、江西、江苏等省份也在推进地市级统一法人农商银行组建。
某券商银行业析师对界面新闻记者表示，“市级统一法人解决的是‘中间一层’的问题，现在省级层面要么改成联合银行、要么改成省级统一法人，但省联社管得太细、县级行又太散，地市这一层过去其实是悬空的。把地市做实，等于在省和县之间加了一个有资本、有管理能力的枢纽。”
从表面看，地市级统一法人最直观的变化是机构数量减少、单家体量做大。以四川省六行并二十余县为例，新诞生的市级行资本实力和资产规模都比原县级行高出一个量级。
一位在某农商行任职的中层人士向界面新闻记者坦言，单家县级行根本养不起一支像样的金融科技团队，大数据风控模型、线上信贷系统、反洗钱系统的开发维护往往捉襟见肘。“市级行成立以后，科技条线可以集中建一套系统，下辖所有网点共用，单位成本摊薄，风险识别的一致性也能上去。”
县域法人时代，资金往往被禁锢在本县范围内，即使本地缺乏优质项目也难以跨县流动；市级统一法人后，全辖区的存款可以在更大范围内匹配优质涉农、小微项目，产业信贷的覆盖面和精准度有望改善。
苏商银行特约研究员薛洪言此前对界面新闻记者说，这一改革的核心价值首先体现在规模效应的释放上，整合后的地市级农商行能够突破单一县级机构在业务准入、科技投入和产品创新上的瓶颈，在数字化转型和跨区域服务上获得更大空间。其次是风险抵御能力的质变，统一法人让风险由地市层面集中承担和管理，切断了风险在县域间的传染链条，通过市级统筹调度能更灵活地处置不良和补充资本，增强区域金融韧性。
前述券商分析师对界面新闻记者表示，“下一步要看两种走向：一种是像四川那样，在市级做实之后继续向上收拢到省级；另一种是保留‘省联合银行+市统一法人’的两级架构。从目前‘一省一策’的基调看，最终形态不会全国一刀切，但地市这一层被做实，已经是板上钉钉的方向。”
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