北京
来源：金融时报
随着数字金融快速渗透，个人借贷、消费分期成为大众常用的金融工具，但信息不透明、营销诱导等风险也随之相伴而来，金融消费者对收费清晰、服务规范的诉求愈发强烈。
在此背景下，2026年，金融管理部门相继出台《个人贷款业务明示综合融资成本规定》《金融产品网络营销管理办法》，聚焦贷款息费披露、网络金融营销两大关键领域，补齐制度短板，为金融消费者权益保护筑起制度屏障。面对新规要求，金融机构、平台企业等从业机构快速响应，从系统改造、流程管控、营销治理、用户服务多维度落地各项规则，以实干筑牢金融消费“防火墙”。
《金融时报》记者了解到，新规发布后，不少金融机构第一时间组建专项工作小组，对照监管条款逐项梳理业务风险点，倒排工期推进系统迭代、场景改造和制度修订。
“在接到金融管理部门和中国互联网金融协会相关落实工作通知后，针对个人贷款业务，我们优化借款申请、签约确认等对客展示逻辑，通过明示表、强制阅读弹窗等形式，清晰披露综合融资年化成本、各项费用构成、违约成本，杜绝隐形、模糊收费；严格按照 IRR 测算标准，把复杂的综合融资成本转化为用户看得懂的信息，保障消费者的知情权与选择权。”一家互联网小贷公司的有关业务负责人对《金融时报》记者解释。
在网络营销环节，不少平台完善广告审核机制，清理诱导性宣传话术，落实上线审核与常态化抽检，压实营销发布主体责任。同时强化内部人员消保培训，畅通用户投诉反馈渠道，部分机构息费相关投诉实现环比下降，让合规从纸面落到业务实处。
“息费明示与营销规范的落地，有着十分重要的现实意义。”一位行业观察人士对记者表示，过去线上信贷场景中，费用分散、成本难算、营销夸大等问题，容易造成信息不对称，给消费者带来潜在风险。新规与机构的落地实践，打破了信息壁垒。
对普通用户而言，借贷成本一目了然，能够充分评估自身还款能力，做出理性的金融消费选择；对行业来说，倒逼发展逻辑从流量导向转向权益导向，摒弃粗放营销模式，推动行业正本清源。消费者权益保护并非业务的附加要求，而是金融服务行稳致远的基础，守住消保底线，也是机构自身可持续发展的内在需要。
当然，消保建设非一日之功。多家受访机构表示，将持续巩固新规落地成效，把监管合规要求转化为常态化服务标准。一方面持续打磨产品展示与营销管控能力，实现融资成本全周期可查可追溯；另一方面做好金融知识科普，引导理性借贷。通过技术、制度、宣教协同发力，持续夯实消保防火墙，助力营造清朗健康的金融消费环境，让群众真正实现放心借贷、安心消费。
“我们将持续推动综合成本可视化，形成事前可模拟、事中可监控、事后可追溯的全生命周期演进；此外，尝试将营销合规能力向合作平台延伸，通过技术输出与标准共建，推动行业共建清朗金融网络生态。”一家金融机构相关负责人表示，要将合规实践转化为消费者可感知的教育资源，让制度的保护力真正传递到每一位消费者手中。
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