广东
成都肖某，2011年妈妈给他买的重疾险，每年交2000，保额8万6。今年8月查出降结肠癌，泰康人寿四川分公司拒赔 —— 理由就是这个并列诊断算遗传性疾病，免责。
肖某9月15号把保险公司告到了成都锦江区法院。 澎湃新闻报道了该案，机车老板张雪看到新闻，就发视频 @泰康：是造谣你就起诉，不是我就鄙视你。
第二天，泰康把8万6全额打给了肖某。
我们先说泰康这边，也不是完全没理：
家族性腺瘤性息肉病，医学缩写 FAP，确实是常染色体显性遗传病，由 APC 基因胚系突变引起，患者直系亲属有50%几率携带致病基因。
「遗传性疾病」也确实写在免责条款第八项里，不是理赔员临场发挥。在实际核保中，FAP 几乎被所有健康险拒保。
换句话说，如果肖某 2011 年投保时就已经确诊这个病，这份保单大概率根本不会卖给他。
保险是大家凑钱共担风险。投保前就存在、而且可以预见的风险如果无条件赔，等于是让健康的人替少数人的先天基因买单，结果就是保费整体上涨，或者产品直接停售。
设这类免责条款，行业逻辑上说得通。
但有两点，泰康绕不过去:
一、认定遗传，要不要证据？
肖某的病历上有两个诊断并列，降结肠恶性肿瘤，和家族性息肉病。主要诊断是前者。结肠癌分散发性和遗传性两类，绝大多数并非由遗传导致。
澎湃采访的四川肿瘤专家说得很直接，这种结肠癌有一部分是遗传性的，有一部分不是，不能单凭推测认定，应该通过基因检测予以确认。
泰康没有让肖某做基因检测。9 月 23 日 泰康工作人员也承认，无法确认理赔人员审核时是否要求客户做过基因检测。
所以争点是「肖某这个降结肠癌，是不是由遗传病导致的」。泰康跳过了这个。
一种病有遗传倾向，和这个人的病由遗传导致，在医学上是两回事。
二、2011 年签合同时，这句话讲清楚了没有？
《保险法》第十七条规定，免责条款要在订立合同时以足以引起投保人注意的方式提示，还要把内容讲明白，讲到常人能理解。少一样，这条款就不产生效力。
不是打折，是压根不算数。
而且最高人民法院的司法解释写明，保险公司得自己拿证据，证明它当年做到了。
注意这里的对象。投保人是肖某的母亲郑某某，肖某是被保险人，当时18岁。
泰康要证明的是，2011年7月那一天，它向一位母亲把「遗传性疾病」这个专业术语讲清楚了，讲到她知道哪些病算、怎么认定、拿什么认定。
现在回看泰康的处理，
9月3日拒赔。9月15日起诉。之后9天，没有动静。
9 月23日，澎湃新闻报道刊发。当晚，张雪发了那条动态。
9月24日，86320元到账。
泰康的态度改变是180度的。她现在的说法是，公司理解客户罹患疾病后的心情，后续会继续与客户沟通，尽快妥善解决本次争议。
我得出了3点有用的知识：
一、家族史不等于遗传病，父母得过癌，不等于你的癌就是遗传的，更不等于保险公司可以据此拒赔。
二，免责条款没讲清楚，有可能根本不生效。 而且举证责任在保险公司，不在你。它得拿出投保时的提示页、说明记录、回访录音，证明当年确实讲明白了。
三，收到拒赔通知，先别急着吵，要求对方书面写清三件事。 引用的免责条款原文和页码，认定为遗传性疾病的医学依据，以及完整的推理过程。
如果通知书上只写「家属曾患癌」而没有基因检测报告，你有权要求补充书面说明。
听听您的看法。
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