万事达卡最新调查，揭开企业支付的新问题

支付方式越来越多，企业真正想减少的是复杂度。

亚太中小企业平均已经同时使用4种商业支付方式。随着银行卡、银行转账、实时支付等工具同时进入企业日常支出，企业支付面对的问题也开始从“怎么付”延伸到“怎么管”。

9月16日，Mastercard发布首份Dreamonomics亚太地区调查结果。调查显示，亚太受访中小企业平均使用4种商业支付方式，其中银行电子转账使用比例为59%，实时支付55%，借记卡52%，信用卡47%。与此同时，这些企业平均还在使用5种商业工具，94%有兴趣采用至少一种目前尚未使用的商业工具，74%认为工具整合非常重要。

一边是数字化工具仍在增加，另一边是企业越来越重视整合。企业并没有因为工具变多就停止采用新的数字能力，真正开始成为问题的，是不同支付方式和经营工具增加以后带来的管理复杂度。

支付方式这么多，为什么不能简单“做减法”

一家企业已经同时使用多种支付方式，最直接的办法似乎是减少工具。但现实没有这么简单。

银行转账、实时支付、借记卡和信用卡之间并不是简单重复。不同方式在资金来源、支付时效、信用能力和使用场景上各有作用，企业会根据采购、日常支出、供应商付款等具体需求作出选择。支付方式增加，首先意味着企业拥有了更多可用的支付能力。

澳大利亚储备银行对当地支付体系的观察中，银行卡、账户到账户支付、快速支付、移动钱包等支付服务仍然同时存在。不同支付工具之间会持续竞争，但并没有迅速收敛成唯一一种方式。

Mastercard调查中的另一组数据也说明，企业并没有因为数字工具越来越多就停止增加新的能力。94%的亚太受访中小企业仍有兴趣采用至少一种新的商业工具。这里的94%指的是商业工具，而不是继续增加支付方式，但它至少表明，企业应对复杂度的方法并不是停止数字化。

新的经营工具仍会进入采购、付款、费用和财务流程。

企业要的“简单”，也不再只是少用一种工具。

过去谈支付简单，更多是步骤更少、付款更快。现在企业即使继续使用多种支付方式，也会希望这些方式不再分别对应一套割裂的操作和管理流程。

银行卡可以继续使用，实时支付也可以继续增长，银行账户同样承担着自己的作用。问题开始从支付方式本身，转向这些方式背后的操作和管理流程。

这也解释了为什么Mastercard调查中，企业平均已经使用5种商业工具，74%的受访者仍然强调工具整合的重要性。

企业可以继续增加能力，但不希望每增加一种能力，就再增加一套复杂的管理工作。

“支付完成”，为什么还不等于“这笔钱处理完了”

对支付系统来说，一笔交易会经历发起、验证、授权和资金处理。钱能不能安全、准确地从付款方转移到收款方，是支付系统首先需要解决的问题。

但对于企业来说，付款成功往往不是这笔钱的终点。

一笔企业支出发生以后，后面还需要确认支出主体和用途，与相应发票或账单匹配，核对审批和预算，并最终进入企业的账务和对账流程。

支付完成的是资金动作，企业还要把与这笔资金有关的信息处理完整。

付款越来越快，并不等于企业的钱越来越容易管理。

实时支付可以缩短资金到账时间，却不会自动说明这笔支出属于哪个项目。企业卡可以让员工更方便地完成采购，但如果交易记录、票据、审批信息和账务系统仍然相互分离，付款以后仍然需要人工整理。

当一家企业同时通过银行账户、企业卡、实时支付等方式发生支出时，不同交易还可能分散在不同账户、账单和后台。每一笔交易在支付系统里都可以独立完成，但企业最后仍然需要把这些交易重新放回同一套经营和财务逻辑中。

Mastercard在此次报告中也提到了多账户、多资金来源可能带来的运营摩擦、对账滞后和现金流盲区。这是Mastercard对企业支付复杂度的一种解释，类似的问题也出现在其他中小企业财务调查中。

OFX此前针对澳大利亚中小企业管理者、财务决策者、会计师和簿记人员的调查显示，80%的受访企业在费用对账中仍然至少部分依赖人工处理，38%把人工数据录入错误列为支付处理中的主要低效因素之一。

OFX调查覆盖澳大利亚市场，它反映出的一个现实是，企业采用数字支付，并不意味着支付完成以后的人工工作也会同步消失。

对于规模较小的企业，这种后续管理还会直接转化为时间成本。

AMP Bank此前针对澳大利亚小型企业的研究显示，超过三分之一的受访小企业主把财务行政工作列为最耗时的行政任务之一，约四成表示行政事务已经影响日常业务经营。

如果付款完成以后，企业仍然需要下载账单、寻找票据、核对交易，再把结果录入其他系统，那么支付前端节省下来的时间，仍可能在后面的处理环节被重新消耗。

企业面对的问题因此不只是支付方式太多。

更重要的是，不同支付方式产生的交易，最终都要重新回到企业自己的经营和财务体系里。银行转账是一组交易记录，企业卡又是一组记录，其他付款方式还有各自的数据来源。企业最后需要知道，公司花了多少钱，钱花在哪里，预算还剩多少，哪些账已经处理完成。

企业越来越难接受的是，每增加一种支付方式，就额外增加一套管理负担。

企业支付正在向“交易之后”延伸

支付产品也开始沿着这个问题向交易之后延伸。

支付与费用、审批、账务和对账之间正在出现更多连接。企业需要的已经不只是把钱付出去，还希望付款产生的数据能够继续进入后面的经营流程。

其中一类变化发生在支付与费用管理之间。企业卡完成支出以后，交易不再只是停留在卡账单里，而是继续进入票据匹配、审批和会计同步。Airwallex目前的企业支出管理体系，就把企业卡、费用管理、账单支付和采购订单连接到了后续流程中。

另一类变化发生在支付与对账之间。不同账户和付款活动产生的数据开始被集中到更统一的视图里，减少企业再从多份报告中手工整理。Adyen在2026年推出的财务对账Dashboard，就是这一方向的一个例子。

企业卡与会计流程之间的连接也在增加。Ramp把企业卡和费用管理进一步连接到员工报销、应付账款和会计系统，付款发生以后，相关交易可以继续进入费用和账务处理流程。

这些变化没有改变支付本身的基本功能，却把支付成功之后的数据继续向后传递。支付速度、成本、网络覆盖、资金到账和信用能力仍然重要，但在多种支付方式并存以后，交易能不能及时看到、费用能不能控制、账能不能更快对上，也开始成为企业支付产品的一部分。

支付、费用和对账之间的数据连接正在增加。

一家亚太中小企业平均已经同时使用4种商业支付方式。对于支付行业而言，“还能让企业怎么付”之外，另一个问题正在变得更加重要。

钱已经越来越容易付出去。如何让这些付款看得清、管得住、对得上，也开始成为企业支付的一部分。

支付选择仍在继续丰富。企业真正想减少的，是管理这些支付方式的复杂度。

这里是卡组织，关注信用卡、卡组织与支付清算体系的关键变化。

来源丨支付之家·卡组织（观点仅供参考）