65岁以后，能拿到“这个数”的退休金，你就算优秀了

人到65岁，正式步入老年阶段，绝大多数退休人员已经领取了五到十年的养老金。很多人年轻的时候忙于工作养家，很少去规划晚年收入，等到真正退休之后才发现，退休金的高低，直接决定晚年生活的质量。

网上经常流传各种各样的标准，有人说退休金过万才算体面，也有人觉得每个月两三千就足够过日子。其实退休金没有绝对统一的标准答案，地域差异、缴费年限、缴费档次，都会拉开养老金的差距。抛开现实情况空谈数字，并没有多少参考意义。结合国内普通退休群体的真实收入水平，65岁之后，如果养老金能达到一个合理区间，在普通老百姓当中，就已经属于很不错的水平。

首先要理清一个现实，我国养老金水平并不是全国一刀切。一线城市和三四线城市、城乡居民养老保险和职工养老保险，中间差距非常明显。

参加城乡居民养老保险的群体，大多缴费档次偏低，很多人一年只交几百元，退休之后养老金普遍集中在一两百元到五百元这个区间，主要用来补贴日常零花，很难覆盖全部生活开支。这部分人群，晚年大多还要依靠积蓄或者子女帮扶。

而我们常说的退休金，多指企业职工、机关事业单位缴纳的职工养老保险。职工养老金由基础养老金加上个人账户养老金共同计算，遵循多缴多得、长缴多得的原则。缴费时间越长，每年缴费基数越高，退休之后拿到手的钱就越多。

65岁这个年纪，已经经过多次养老金上调。退休之后每年国家都会统一上调养老金，缴费年限长、退休时间早的人，经过连年上涨，到手金额会比刚退休的时候高出不少。

那么普通工薪阶层，65岁拿到多少退休金，算得上优秀？

对于三四线城市以及县城退休的普通企业职工，每月到手4000元上下，就属于优秀水平。

在普通地级市，普通菜市场买菜、水电燃气、日常米面油，基础生活开销大概在2000元左右。4000元的养老金，除去基本吃喝花销，还能剩下一部分，可以看病买药、偶尔短途出行，不用伸手向子女要钱，遇上人情往来也有底气。

大部分普通企业退休人员，实际养老金集中在2500元至3300元。能够稳定拿到4000元，一般是缴费年限超过30年，缴费档次处于中等偏上，再加上多年养老金上调积累而来。在小地方，这个收入，足以安安稳稳把日子过舒服。

换到二线城市，生活成本有所上涨，房租、物价会比小县城高出一截。65岁之后每月退休金达到5500元左右，就已经很可观。这个收入可以覆盖日常衣食住行，生病住院除去医保报销之外，自己承担的部分，也有能力负担，不用压缩基础生活质量。

至于北上广这类一线城市，物价更高，如果没有自有住房，生活压力会进一步加大。当地普通企业退休人员，65岁退休金7000元以上，属于优秀档位。当然，一线城市不少机关事业单位、国企退休人员养老金会更高，但这只是一小部分群体，不能拿来当成普通人的参照标准。

很多人会有误区，单纯拿别人的养老金数字和自己对比，心里产生落差。其实评判退休金好不好，不能只看账面数字，还要搭配三个重要条件。

第一，是否拥有自有住房。同样每月4000元退休金，有自己房子住，不用承担房租，和每个月要拿出一两千付房租，生活质量天差地别。不少老人退休金看着尚可，大半收入用来租房，实际可支配的钱就会大打折扣。

第二，医保保障是否到位。年纪越大，医疗开销占比会越来越高。职工医保报销比例更高，有大病保障，能够很大程度降低晚年风险。就算退休金数字不错，如果医保保障薄弱，一场大病就有可能掏空积蓄。养老金是用来过日子，医保是守住家底，二者缺一不可。

第三，手里有没有少量积蓄。养老金负责每个月固定开销，一笔不多的积蓄，用来应对突发情况。退休金再高，也架不住突如其来的大病或者意外。手里留一笔备用钱，遇事不用为难子女，自己也更有安全感。

综合来看，所谓“优秀退休金”，不是要追求越高越好，核心标准是，依靠这份养老金，可以维持正常生活，不用过度节俭，不用依赖子女接济，遇到小病小痛可以从容应对。

不少年轻人觉得退休离自己十分遥远，养老金多少无所谓。但退休金不是退休之后凭空得来，全部来自年轻时的积累。

想要晚年拿到一份体面的养老金，首要就是尽量拉长缴费年限。同样条件下，交满30年和只交15年，养老金差距会非常大。不要只满足最低15年的最低门槛，条件允许尽量持续缴纳。

其次，有条件就尽量选择更高一点的缴费档次。很多灵活就业人员，为了省钱常年选择最低档缴费，短期压力小，但直接拉低未来养老金水平。可以结合自身经济情况，在能力范围内适当提高缴费档次。

同时，医保千万不要断缴。养老保险可以累计年限，医保一旦断缴，不仅影响当下报销，还会影响退休之后终身医保待遇。很多人只盯着退休金数字，忽略医保，等到年老生病，才明白医保的重要性。

也要理性看待养老金差距。不同行业、不同年代参加工作，缴费情况各不相同，养老金必然存在差异，不必盲目攀比。有的人退休金不高，但是身体硬朗，家庭和睦，自有住房，晚年生活同样过得舒心。金钱只是晚年幸福的其中一个条件，并不是全部。

现实当中，还有一部分老人，养老金数字不算高，但是心态平和，懂得规划开支，身体少生病，照样把老年生活经营得很好。反观少数退休金很高的人，常年病痛缠身，开销巨大，也未必过得轻松。

65岁之后，真正优秀的晚年，不单单是银行卡每个月到账的数字，是手里有钱，身上有保障，心里没有太多顾虑。退休金够用，身体健康，家庭安稳，就是普通人最好的老年状态。

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