北京
来源：财联社
近日，有关部门联合印发《关于改革完善房地产信贷管理推动加快构建房地产发展新模式的意见》，出台多项个人住房贷款优化新政，进一步完善房贷信贷体系、降低居民购房与还贷压力，助力房地产市场平稳健康发展，引发社会广泛关注。
连日来，财联社记者围绕贷款人申请年限、40年房贷客户申请数量、银行如何对困难客户纾困等热点问题，和多家全国性商业银行、城商行相关专业人士进行了深入探讨。
房贷申请人年龄是否会有突破？“年龄＋期限”会否普及到80？
本次新政明确，银行业金融机构发放个人住房贷款应符合最低首付比例要求。个人住房贷款期限最长不超过40年，金额不得超过拟购买住房的评估价值。而过去，个人房贷最长期限为30年。在房贷申请期限延长10年后，银行当前对贷款人的年龄有何考量？
依据记者从部分国有行、股份行、城商行人士处获悉，在新政之前，目前不同性质的银行对于贷款人的年龄的要求并不一致。在贷款人申请房贷时，银行会在“年龄＋期限”的组合维度上统筹考量。此前，以工行为代表的国有大行对“年龄＋期限”普遍要求是不超过75岁，即还款的最高年龄可到75岁。而多家城商行、股份行的“年龄＋期限”一般卡在68岁左右。
本次新政后，银行方面是否会考量放宽“年龄＋期限”至80？对此，多家银行表示暂未考虑放宽既往要求。但部分全国性商业银行人士表示，行内对“80”取代“75”有过深入讨论，具体还需官方公告发布后才能确定。
记者注意到，目前多家国有大行下属分行网站均刊明：对于房贷客户，要求其具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）—70周岁（含）之间。
“即便国有大行把年龄要求进一步放宽，组合门槛上限拉至80，我行也不会跟进。”对此，有城商行人士明确告诉记者，不同银行的风险控制标准不同，经内部商议，该行不会放宽年龄标准，依旧会维持70岁以下的门槛。
还有银行人士明确表示，即便房贷申请期限延期，该行对于60岁以上客户，如果没有亲属参与配合，他们也不会发放房贷。
目前咨询40年房贷申请情况如何？
本次新政明确，银行业金融机构发放个人住房贷款可以发放40年的房贷，拉长周期对于客户来说可以显著减少月供。目前个人客户对于这一政策的反响如何？银行对“40年房贷人群”数量有无初步预估？
部分银行人士向记者表示，新政出台接近一周，目前下属分支行已经有不少个人客户前来咨询。但整体来看，咨询原有房贷如何延期的客户数量要多于40年房贷如何申请的客户。
有银行信贷部门人士明确表示，经过内部商议和近年来该行房贷投放情况，结合近期接到的咨询情况，“整体感觉40年房贷的期限对于银行的影响不会特别大”。
还有银行人士表示，目前银行房贷投放的痛点是提前还款的人数暂无显著减少，“大家普遍不太愿意借钱，借了房贷的客户也在提早还。”所以预计申请40年房贷的新客户数量不会太多。
房贷困难客户如何纾困？是否所有人都可延至40年？
新规指出，对于存量个人住房贷款借款人阶段性失去收入来源导致还款困难的，银行业金融机构可以按市场化、法治化原则与借款人自主协商，灵活采取合理延后还款时间、贷款展期、延迟还本等方式调整还款计划。银行对于这一政策如何看待？
多名银行人士向记者表示，对于对困难客户进行贷款延期的政策，银行方面是“比较欢迎和支持的”。但实际上，这一政策并非新政，和前两年疫情后有关部门指导出台的“房贷延期还款”属于同一性质，某种程度上是上一轮政策的延续。
“此前的政策基本都要求房贷可以展期2年，但实际上我们目前仍然在进行这项工作。”有国有大行中部省份人士告诉记者，对于因为工作、经济收入等方面原因暂时无法按合同履约的客户，他们并不会采取诉讼等方式。本次的规定，是进一步明确了银行继续“纾困”的政策依据。
对于存量房贷客户申请延期至40年的情况，银行方面表示，监管并未强制要求银行必须延长原有房贷客户的还款期限，因此银行对于申请延期房贷的客户，会在审批和操作上采取一些准入条件。“也就是说不是所有人都能够享受大延期至40年的政策”。
“如果客户本身年纪就比较大，我们对于房贷延期的时限就会比较谨慎，一般会控制在10年以下。”有银行人士表示。
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