当银行业进入“薄利时代”，一家城商行如何把根扎得更深

当银行业整体进入“薄利时代”，衡量一家银行的价值早已不能只盯某一个季度的报表，而更在于它能否扎根一方水土、深耕实体经济。

随着中国经济步入高质量发展新阶段，传统粗放型增长模式的边际效益逐步减弱。

在这一转型进程中，衡量一家银行的价值，早已不能只盯着某一个季度的报表，更要看其是否真正扎根区域、深耕实体，能否以长期主义的金融供给服务地方经济转型升级。

河南正处在转型的关键节点。电子信息、新能源、高端装备等战略性新兴产业需要金融赋能，数以万计的小微主体、广袤乡村的发展也需要精准的金融支持，这恰恰是本土金融机构的核心使命所在。

在这一背景下，郑州银行坚定“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”职责定位，把自身发展深度嵌入特色产业升级与乡村振兴的战略脉络之中，在服务地方的过程中走出了一条规模、质量、效益协同提升的稳健经营之路。

从经营数据来看，郑州银行的金融“活水”正在形成实实在在的落地成效。截至6月末，其科技贷款余额达333.08亿元；普惠小微贷款余额达550.77亿元，有贷款余额的普惠小微客户约8万户。

这组数据不仅折射出郑州银行精准服务实体经济的质效，也印证了其扎根中原沃土、与地方经济共生共荣的发展逻辑。

产业升级“合伙人”

中原大地，承东启西、连南贯北，既是国家重要的粮食生产核心区，也是正在加速崛起的制造业大省。

作为全国为数不多拥有全部41个工业行业大类的省份，河南覆盖了207个工业行业中类中的197个，工业门类齐全、产业体系完备。

进入“十五五”，河南进一步从顶层设计出发，聚焦省委“1+2+4+N”目标任务体系，做好“原字号”“老字号”“新字号”“外字号”四篇强产业大文章，因地制宜发展新质生产力，加快构建以先进制造业为骨干的现代化产业体系。

成效已经显现。上半年，河南高技术制造业增加值增长26.1%，战略性新兴产业增长13.2%，分别连续36个月、18个月保持两位数增长，新质生产力正在加速形成。

而这一战略部署的推进，离不开金融的精准赋能。作为区域金融体系的“排头兵”，郑州银行深度融入河南省“1+2+4+N”目标任务体系与郑州市“1+7+7+7”工作部署，聚力现代产业体系构建、新质生产力培育、基础设施建设等重点领域，持续优化客户分层经营体系，加大优质资产投放，统筹推进特色产业金融实现量质提升。截至报告期末，本行公司贷款总额2984.68亿元，较上年末增幅6.41%。

以科技型企业为例。近年来河南科技型企业数量快速增长，但长期面临“首贷难”“轻资产无抵押”“研发周期长与短期信贷期限错配”等痛点，不少处于种子期、成长期的硬科技企业因资金链断裂倒在“死亡谷”中。

针对这一现状，郑州银行扎实做好科技金融服务，根据科技企业不同成长阶段建立差异化审批授权机制，对“专精特新贷”“科技贷”等产品精简审批环节、压缩办理时限；深化银政合作，与地方科技局签订合作协议，丰富“科技贷—银政模式”业务。

与此同时，该行同步开展县域特色产业研究，打造“一产业一方案、一县域一专案”的场景服务模式，精准破解科技企业“轻资产、缺抵押”和信贷期限错配难题，持续扩大科创领域金融供给。

截至2026年6月末，该行科技贷款余额达333.08亿元，较上年末增幅3.36%。

综上，在河南产业升级全面起势、金融需求结构性变化的进程中，郑州银行将金融资源集中投向产业升级最需要资金的领域，真正扮演了产业升级“合伙人”的角色。

乡村振兴“主力军”

产业升级为河南经济注入“加速度”，乡村振兴则为河南发展筑牢“基本盘”。作为农业大省，河南小麦产量、生猪饲养量均居全国第一，粮食总产量、蔬菜产量居全国第二，肉蛋奶产量居全国第三，农业在全省经济版图中的分量不言而喻。

不过，衡量农业发展水平不能只看规模。2026年4月，河南省委、省政府正式印发《河南省加快建设农业强省规划（2025—2035年）》，以“四强两高”为核心目标，明确提出到2035年基本建成农业强省。

从“农业大省”到“农业强省”，一字之差，涉及农业现代化、农村改革、农民增收的系统性工程，也意味着更大的资金投入。

然而，农村金融恰恰是整个金融体系中最薄弱的环节。基础设施薄弱、服务覆盖率偏低，加上传统商业银行基于风险偏好和成本收益的考量，往往对涉农领域“不敢贷、不愿贷、不能贷”。如何让金融资源有效流向农村，成为破题的关键。

面对这一难题，郑州银行将县域乡村作为差异化深耕的核心主战场，依托“四大管家”服务体系中的“乡村管家”品牌，持续完善农村金融服务体系、提高乡村金融服务质效，着力打通农村金融服务“最后一公里”，逐步构建县域市场竞争优势，争做乡村振兴的“主力军”。

具体来看，在服务渠道上，郑州银行依托省内14家分行、182家支行的物理网络，持续提升农村普惠支付服务站点运营效能，紧扣农村群众日常消费、生活服务等多元场景推进“惠农站点+”场景生态搭建，推动金融服务向田间地头延伸。

同时，针对农村用户的使用习惯，郑州银行持续推广乡村振兴主题借记卡，落实五项费用减免优惠。农户既可以选择到村口的普惠支付服务站点办理业务，也可以足不出户，通过手机银行完成存取款、涉农补贴查询、小额信贷申请等操作。

依托“线上+线下”一体化服务场景，郑州银行还围绕农村生产生活高频场景开展社保缴费补贴、惠农商户满减等活动，持续提升金融服务的可得性。

在产品创新层面，郑州银行结合地方特色产业开展县域特色产业研究，“一产业一方案、一县域一专案”地匹配特色农产品种养的资金需求周期；同时，面向专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业和农业社会化服务组织等新型农业经营主体，给予涉农贷款内部资金转移定价优惠、落实尽职免责制度，切实缓解“融资难、融资贵”，提升涉农信贷服务的适配性。

数据最有说服力。截至6月末，郑州银行涉农贷款余额达559.19亿元，较上年末增加42.04亿元，增幅8.13%。

可以说，郑州银行的实践不是简单的网点铺设，而是产品、机制、渠道的系统性重构，更是把金融“活水”引向田间地头的深耕细作。

业绩韧性增长

近年来，随着LPR多次下调，贷款利率持续走低，而市场真实有效的信贷需求并不旺盛，商业银行净息差持续收窄，行业整体进入“薄利时代”。

面对行业结构性调整的转折点，郑州银行选择扎根中原、服务实体经济，不盲目追求规模扩张，而是将信贷资源精准投向重点产业链、县域乡村和小微企业等关键领域。

正是这种坚守定位、深耕本土的战略定力，使其在行业承压中实现基本面稳步增长，以扎实的经营底色穿越周期。

从资产端看，数据显示，截至6月末，郑州银行总资产规模达到7907.00亿元，较上年末增长6.32%。其中，科技贷款、涉农贷款等重点领域贷款实现增长。

在负债端，郑州银行以精细化管控对冲息差压力，通过结构优化持续压降负债成本。2026年上半年，该行总付息负债平均付息率为1.76%，较上年同期下降28个基点，主动负债成本管控成效显著。

在此背景下，尽管行业息差普遍收窄，该行仍实现净利息收入正增长，2026年上半年净利息收入达55.27亿元，同比增长3.29%。

在存贷主业稳步发力的同时，郑州银行持续夯实“郑好财富”品牌、打造“财富管家”服务体系，已构建覆盖现金管理、稳健固收、固收增强、权益投资、保障传承、另类投资六大品类的产品矩阵，并围绕客户全生命周期细化分层经营，推动财富业务从“产品销售型”向“客户经营型”深度转型，精准匹配不同客户的资产配置需求。

服务能力的提升直接带动客户黏性增强。截至6月末，该行个人存款本金余额达3069.10亿元，较上年末增加350.63亿元，零售客户基础持续夯实。

业务结构的调整，最终要靠盈利能力来验证成效。2026年上半年，郑州银行实现营业收入67.59亿元，同比增长1.04%；实现归母净利润16.77亿元，同比增长3.03%，整体经营平稳向好。

值得注意的是，郑州银行始终将资产质量视为生命线。截至6月末，该行不良贷款率为1.68%，较上年末下降0.03个百分点，连续多年下降，持续保持在1.70%以下。横向对比来看，国家金融监督管理总局数据显示，2026年二季度末城商行平均不良贷款率为1.87%。

总的来看，深耕中原、稳扎稳打，郑州银行正在行业调整中走出自己的节奏。